宏利「宏挚家传承」：号称能打败友邦的新品，我扒出了一个致命短板

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被宏利新品刷屏了，今天就来硬核测评一下。

宏利新品来势汹汹

先说结论：宏利「宏挚家传承」确实是一款市场竞争力极强的产品。

5年交费、6年预期回本，这个速度在市场上属于第一梯队。

更关键的是，宏利这次明显是冲着友邦「环宇盈活」来的——从回本速度到长期收益，招招都在抢友邦的核心阵地。

有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」的市场地位，这话不是我说的，是数据说的。

收益表现：回本快、复利高

我们用数字来验证。

保证回本期16年，这个数据很硬。

友邦、保诚都是18年，安盛更是要25年。

少等2-9年才能确保本金安全，这差距不小。

再看复利表现：第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率。

友邦和安盛要等到30年，保诚是28年。

这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

说个背景数据：2025年5月国有大行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%到0.95%，5年期也只有1.3%。

对比之下，6.5%的预期复利确实有吸引力。

中长期收益表现尤为突出：前30年总收益优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

简单说，前30年宏利赢，30年后打平。

缴费灵活度：多种交费期可选

支持趸交、2年、3年、5年交，覆盖了不同资金安排需求。

手头宽裕想一次性搞定？趸交。

想分散压力？2-5年交都行。

这点没什么好多说的，属于标配水平。

功能创新：灵活取与挚易取

这部分是真正的差异化亮点。

「灵活取」功能：支持定期定向支付至海外账户。

孩子在国外读书，每月自动打钱到海外账户，不用每次手动操作。

海外置业、生活开支同理。

「挚易取」功能：可灵活调配资金给家人应急。

父母突然需要用钱，不用退保，直接从保单里调配。

常规功能如保单分拆、多元货币也都保留了。

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

主要瑕疵：提领表现平庸

好产品也有短板，关键看你要什么。

直接说问题：提领（提取现金价值）表现相对平庸。

无论是常规还是高比例提取演示，提取后的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」。

甚至不及自家老产品「宏挚传承」的前期表现。

这是产品设计的取舍：「宏挚家传承」通过略微降低前期收益，提升了长期收益增长速度和回本时间。

换句话说，它主打的是「放着不动让钱生钱」，而不是「边存边取」。

适合谁买？

不是所有产品都适合你，对号入座：

第一类：短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度的客户。

这笔钱放进去，20年不打算动，就想让它滚雪球。

第二类：看重较早达到高预期回报率（6.5%）的客户。

27年达到6.5%，比竞品快1-3年，时间就是钱。

第三类：有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭。

「灵活取」功能就是为你们设计的。

产品定位与友邦「环宇盈活」相似，主打资金增值而非频繁提取。

总结：长期增值利器，提领需求另寻

测评不站队，只站数据。

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

但如果你有较强的中期现金流提取需求，比如每年要取出来用，那安盛或永明的产品可能更合适。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。