友邦盈御3：被吹成"港险入门神器"，但有个真相必须先说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款被问爆了的产品——友邦「盈御多元货币计划3」。

新手买港险，最怕什么？

说句大实话，这几年找我咨询港险的新手，十个有八个开口就问："大贺，哪款收益最高？"

我见过太多这样的案例了——追着高收益跑，结果踩进坑里。

去年海银财富700亿暴雷，4.66万名客户血本无归。

那些"年化15%""保本高息"的承诺，最后全成了一纸空文。

更别提2025年银行理财收益跌到2.27%，部分R2级产品直接负收益。

新手最容易踩的坑就是：

只盯着收益数字，忘了问一句——这钱，真能拿到手吗？

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

不是说收益不重要，而是你得先确保这笔钱能安全落袋，再谈赚多赚少。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

为什么我总跟新手推荐先看看友邦？

这话我只跟自己人说——这家公司，真的太靠谱了。

1919年，友邦在上海成立。

那时候你爷爷可能还没出生。

到今天，106年了，穿越了战争、金融危机、疫情，它还稳稳地站在那儿。

几个硬数据你感受一下：

• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 总资产值2890亿美元，什么概念？比很多国家的GDP还高
• 恒生指数第六大成份股，香港经济的风向标之一

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股的表现直接反映香港经济的整体状况。

友邦能排到第六，说明它在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识：

"香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听着狂，但背后是真金白银的信任。

新手买港险最怕什么？

怕公司跑路、怕理赔扯皮、怕分红打折扣。

选友邦，至少这些担心可以先放下一半。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

光公司大还不够，关键看兑现能力。

港险的分红是"预期"的，能不能拿到手，全看保司的分红实现率。

这组数据你存一下：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

说多少，给多少，一分不差。

再看友邦另一款老产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达到了162%，终期分红也是100%。

不仅达标，还超额兑现。

为什么友邦能做到？

看看它的投资组合就明白了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

它还有一套"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳地渡过。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，是一年一年的数据堆出来的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，该聊收益了。

我先把话说在前头：

盈御3的收益不是市场最高的，但绝对够用。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益位列前三，这个阶段的优势还是很亮眼的。

但拉长到100年看，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋Plus比它高141万美元，宏利宏挚传承比它高139万美元。

后期收益增长确实要慢一些。

不过话说回来，盈御3的长期复利IRR可达7.19%，这个数字放在储蓄险里已经很不错了。

这里要插一句重要的事：

2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史。

所以现在这个时间点，想锁定高收益的朋友，确实该抓紧了。

说句大实话，收益这东西，账面上差个几十万几百万，听起来吓人。

但拉到100年的维度，复利差个零点几个百分点而已。

对于新手来说，与其纠结谁高零点几，不如先确保这笔钱能稳稳拿到。

提领收益：长线持有更香

很多人买港险是想着以后每年取点钱花，那盈御3表现怎么样？

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年友邦盈御3虽然优势不够亮眼，但与其他同类型产品的差异并不大。

但10年之后，差距就出来了。

到第100年时，与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这说明什么？

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

不过话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的，那是专门为高频提取设计的产品。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，更适合那些买了之后不急着动、让钱慢慢滚的人。

如果你的需求是每年提现金流，那确实有更合适的选择。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个功能挺值得说的。

9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这在市场上是少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。

对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭，这个功能太实用了。

孩子去美国读书，保单转成美元；毕业后去英国工作，再转成英镑。

不用担心汇率波动把收益吃掉。

还有个卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

不仅能进行全球货币资源配置，还能进一步激励孩子学习，一举两得。

其他像无限次更换被保险人、保单拆分、保单贷款这些常规功能也都有，没有明显短板。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

稳比什么都重要。

第一份保单买对了，后面再根据需求加配其他产品，心里才有底。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元储蓄产品对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一份保单，渠道不同，到手成本能差出好几万。