港险保底收益比内地还高？99%的人被骗了，这3款产品打脸所有质疑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的全部认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

"港险分红不确定，保底收益低得可怜。"

这句话我听了不下一千遍。

每次有客户来咨询，十个里面有九个都会这么说。

但这个数据你可能想不到：

港险有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

说白了就是，港险高保底产品的保底收益比内地还高。

很多人不知道的是，2025年5月六大国有银行刚刚同步下调存款利率。

5年期定存利率降到了1.3%，1年期只有0.95%。

而我今天要介绍的这几款港险产品，光保底部分就能吊打内地银行存款。

商业银行净息差已经降到1.43%，远低于**1.8%**的警戒水平。

内地利率下行是长期趋势，这个时候锁定港险的高保底收益，才是聪明人的选择。

今天我就给你盘一盘，香港保险市场上最值得买的3款高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

我给你算一笔账：

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

我见过太多这种情况：

买的时候只看收益，没考虑汇率，结果白忙活一场。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

我给你算一笔账就知道差距有多大。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。

但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

担心汇率？人民币保单来了

很多人会问：

你说的都是美元保单，万一汇率波动怎么办？

这就要说到太平洋人寿世代鑫享的人民币保单了。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，有人多花10万，有人少花10万，差的就是信息差。