2026港险最全榜单：6大需求场景，我把最能打的产品都扒出来了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

每天都有人问我同一个问题：

"大贺，港险产品那么多，我到底该买哪个？"

说实话，这个问题没有标准答案。

因为每个人的需求完全不一样——有人追求极致收益，有人怕亏只要保底，有人需要每年提钱花，还有人想着30年后养老用。

所以今天这篇文章，我不按产品讲，按你的需求讲。

你是什么类型的人，就看什么章节，3分钟锁定最适合你的产品。

你买港险，到底图什么？

我直接告诉你，来香港买保险的内地客户，基本就这6种需求：

第一种：追求高收益型

"我就要收益最高的，长期能跑赢通胀就行，其他都是次要的。"

第二种：风险厌恶型

"我不要什么高收益，保本最重要，最好是白纸黑字写死的保证收益。"

第三种：现金流需求型

"我需要每年从保单里拿钱出来用，教育金、生活费都指着它。"

第四种：被动收入型

"我想替代收租或者银行存款，每年稳定派息，躺着收钱。"

第五种：养老规划型

"我现在存钱，退休后每月领养老金，最好能对接养老社区。"

第六种：人民币偏好型

"我不想换汇，就想买人民币保单，但又想要港险的高收益。"

你是哪种？对号入座，往下看。

很多人不知道的是，同一款产品，对不同需求的人来说，好坏完全不一样。

比如一个产品收益很高，但提取后IRR反而下降——这对追求高收益的人是好产品，对需要提取的人就是坑。

产品是否适合你，除了看收益数字，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

这些细节，才是决定你最终拿到手多少钱的关键。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标就是收益最大化，别犹豫，就这三款：

安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

为什么是它们？我直接上数据。

安盛盛利2，不管是保单10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

说白了就是，不管你什么时候用钱，它都能给你顶级收益。

这张表说明一切：安盛盛利2前中后期收益很均衡，表现非常好。

不像有些产品前期高后期拉胯，或者前期难熬后期才起飞——它是全程稳定输出。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡。

友邦环宇盈活没有明显的短板，而且如果你选择趸交（一次性缴费），前期收益更加突出。

从公司角度看，友邦是香港市场份额第一，分红实现率也是第一梯队。

别被忽悠了说什么"小公司收益高"——大公司收益一样能打，还更稳。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

很多人不知道的是，中国人寿在香港经营了40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三，分红实现率稳居第一梯队。

如果你对中资保司有偏好，这款就是最优解。

我的建议：

• 追求极致收益选安盛盛利2
• 想要大公司背书选友邦环宇盈活
• 偏好中资保司选中国人寿傲珑盛世

三款都是金字塔顶端的产品，选哪个都不会错。

求稳怕亏？保底收益才是王道

2025年5月，六大行第七次下调存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，5年期只有1.3%。

银行理财更惨，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%。

说白了就是，把钱存银行，已经跑不赢通胀了。

如果你是风险厌恶型，只想要确定性，港险的高保底产品就是你的菜。

短期储蓄：立桥智选储蓄保

立桥智选储蓄保在6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。

注意，这是保证收益，白纸黑字写在合同里的。

40岁女性趸交100万，优惠后只需93万，第5年保证IRR达到4.57%。

立桥智选储蓄保是短期储蓄的最佳选择，没有之一。

但我要提醒你：短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄：太平洋人寿世代鑫享

如果你是长期持有，太平洋人寿世代鑫享长期保证到手复利高达2%。

2%的保证收益，比内地产品都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

太平洋人寿世代鑫享是稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买储蓄险，不是为了放着不动，而是需要每年拿钱出来用——孩子教育金、家庭生活费、甚至提前退休的现金流。

这时候，提领密码就是最重要的指标。

什么是提领密码？

• "567"意思是第6年起每年提取总保费的7%
• "555"是第5年起每年提取5%

我直接告诉你，如果你需要提取，就两款：

安盛盛利2、永明星河尊享2。

为什么？

第一，提领密码有冗余度

安盛盛利2有市场少有的557提领密码。

提领密码包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。

安盛盛利2能做到557，意味着你按566提取时，还有足够的安全边际。

第二，提取后IRR更高

这个很多人不知道：安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上。

如果你不提，它反而在拖累保单收益。

替代收租吃息？这两款每年派钱

如果你想要的是被动收入——像收租一样每年拿钱，但又不想操心房子的事，这两款适合你：

太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

太平洋鑫相伴派息比例够高，比美元存款还强。

而且保证利息占比超3/4，稳定性很好。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。

中银人寿月悦出息

每年派息5%，完全是分红，属于周年红利。

中银人寿月悦出息派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低值为52%，波动有点大。

我的建议：

• 求稳选太平洋鑫相伴
• 想要更高派息且能接受波动选中银人寿月悦出息

规划养老？社区+年金双保险

2025年1月1日起，延迟退休政策正式实施。

男职工退休年龄延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

这意味着什么？

你的养老规划要比以前更早开始、更周全。

养老规划类产品，推荐三款：

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司产品

优势在于配套资源——太平人寿和太平洋人寿产品能对接内地高端养老社区。

养老社区入住门槛：总保费达到160万人民币左右即可入住，比内地还划算。

而且保费可以直付社区花费，特别方便。

万通富饶万家

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

为什么？三个优势：

1. 灵活性无敌

前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。

2. 养老金领得高

万通富饶万家养老金领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发。

3. 领取方式多

万通富饶万家有12种年金领取方式，包括抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。

这12种方式不是花架子，每一种都很实用。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

从市场数据看，2025年上半年香港非银保险市场：

• 友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）
• 保诚82亿（8.3%）
• 国寿78亿（7.9%）

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

如果你实在不知道怎么选，闭眼选友邦环宇盈活，不会踩坑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才决定你最终能省多少钱。