友邦「活然人生」+「环宇盈活」：低利率时代，这套组合凭什么让我劝你认真考虑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率——1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

10万块存一年，利息从1100元缩水到950元。

说白了就是，你辛苦攒的钱，正在被通胀一点点吃掉。

我见过太多这样的案例：

40岁出头的中产家庭，孩子要读书、父母要养老、自己还想体面退休。

结果发现银行存款的利息越来越少，买股票又怕亏本。

钱放哪儿，成了最头疼的问题。

今天聊的这套组合——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，一个管保障，一个管增值。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

先别急着下结论，我把两款产品拆开给你看看，到底值不值得配置。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**友邦「活然人生」**是2026年开年新品，定位很清晰——终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

这个很多人不知道：

它既是人寿险，又能当储蓄工具用，延续了友邦一贯的"稳健"策略。

1. 缴费灵活，门槛不高

• 可选5年缴或30年缴
• 5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元

5年缴适合手头宽裕的家庭，一次性把保费交完。

30年缴则把压力摊薄，每年预算更可控。

2. 资金提取自由

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

更关键的是，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。

提取对象可以是配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院。

说白了就是：

这笔钱你想给谁、什么时候给、怎么给，都能自己定。

3. 资产配置稳健

债券及其他固定收入工具占比25%-100%，增长型资产占比0%-75%。

这个配置比例什么意思？

就是进可攻、退可守——市场好的时候能吃到增长红利，市场差的时候有债券托底。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

「活然人生」的保障设计，才是真正让我觉得值得推荐的地方。

身故赔偿怎么算？

身故赔偿 = 基本保额 或 已付保费总和的101%（取高者），加上非保证终期红利（如有）。

这意味着：

哪怕刚交完第一年保费就出事，家人至少能拿回保费的101%，不会亏。

意外身故赔偿：保障杠杆拉满

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

• 适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）
• 单受保人累计限额100万美元

我跟你算笔账：

假设保额50万美元，附加这个契约后，意外身故最高能赔150万美元。

这个杠杆率，在人寿险里相当能打。

免付保费保障：防止断供

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠。

适合注重安全感的家庭。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

这个功能是市场首创，值得单独拿出来说。

先看一个真实案例：

47岁男士Jeremy，高级财务总监，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

他有两个受益人——Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

Jeremy可以为每个受益人设定不同的支付方式：

• Connie：一笔过收取，即时到账
• Steven：分期每月定额支付3,000美元，直至付清；并设定26岁为收取年龄

支付办法有多灵活？

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 还可以指定首次领取日期、最后一期领取日期

受益人灵活选项：防止"挥霍"

如果受益人未达指定年龄或未患指定疾病，按保单持有人设定的方式支付。

达到条件后，受益人可以自己选择支付方式。

说白了就是：

你可以设定"孩子26岁前只能每月领3000美元，26岁后才能自己决定怎么用"。

这个功能对于担心子女理财能力的家长来说，太实用了。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

聊完保障，再看增值。

**友邦「环宇盈活」**一直是港险储蓄市场的标杆产品。

收益逻辑是**"稳中有进、长期制胜"**——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

收益数据说话

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

• 预期7年回本
• 18年保证回本
• 第30年预期IRR达6.5%，稳稳站在市场第一梯队

我跟你算笔账：

2025年5月银行1年期定存利率0.95%，10万人民币存30年，按复利算大概是133万。

同样的钱换成「环宇盈活」，30年后预期是175万美元（约1260万人民币）。

差了将近10倍。

当然，这是预期收益，不是保证收益。

但友邦的分红实现率一直比较稳定，这个数据有参考价值。

这个很多人不知道：

2025年一季度商业银行净息差降至1.43%，再创历史新低。

银行利率下行是大趋势，高息存款正在消失。

华瑞银行2025年前后合计7次降息，3年期存款利率从2.8%降至2.15%。

部分中小银行5年期定存已经下架。

提前锁定收益，真的越来越重要了。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论讲完，来看实战。

客户画像

• 35岁女性，刚生了宝宝
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案

采用70%储蓄保险 + 30%人寿保险的组合：

资金使用时间线

35岁-40岁：缴费期

每年投入10万美元，5年共50万美元。

50岁：子女教育金

保单第15年，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

而且是定向提取，直接用于教育支出，不会被挪用。

60岁-100岁：退休现金流

每年可定期提取5.2万美元。

按当前汇率算，大概是每月3万人民币的被动收入。

加上内地养老金，晚年生活质量有保障。

80岁：综合收益盘点

• 储蓄险总现金价值：133.5万美元
• 人寿险总身故赔偿：18.5万美元
• 综合总收益：319万美元

我见过太多这样的案例：

很多人到了50岁才开始焦虑养老问题，结果发现已经没有足够的时间让复利发挥作用。

35岁开始规划，50岁就能用上教育金，60岁开始领退休金，80岁还有300多万美元的家底。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

为什么是70%储蓄 + 30%人寿？

这个比例不是随便定的。

储蓄险占大头（70%）：

因为这位妈妈的核心需求是资产增值和教育金规划，需要长期复利滚雪球。

人寿险占小头（30%）：

45万美元的固定保额，加上意外身故最高**300%**赔付，足够覆盖家庭经济支柱的风险敞口。

如果这位妈妈的家庭负债更高（比如有大额房贷），可以把人寿险比例调到40%-50%。

如果主要目标是养老，储蓄险可以占到80%。

配置比例因人而异，但核心逻辑不变：储蓄管增值，人寿管兜底。

这套组合的隐藏优势

1. 现金价值更高更稳

储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

单买储蓄险，没有身故杠杆。

单买人寿险，现金价值增长慢。

组合起来，两边的短板都补上了。

2. 预算更集中，效果更明显

不用分开购买两类产品、对接两个顾问、管理两份保单。

一次配置，两个需求同时解决。

3. 资金使用灵活

人生阶段不同，需求也会变。

这套组合既能在50岁提取教育金，又能在60岁开始领养老金，还能在任何时候通过保单贷款应急周转。

4. 传承功能完善

「活然人生」的身故赔偿支付办法 + 受益人灵活选项，可以实现"按年龄分期给付""指定用途定向支付"等精细化传承安排。

总结：谁适合这套组合？

说了这么多，最后给你划个重点。

特别适合这四类人

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

银行利率还在降，现在锁定**6%+**的长期收益，比什么时候都重要。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

15年后开始提取教育金，时间刚好对上孩子读大学。

而且可以定向支付给学校或子女，不怕被挪用。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

不想承担股市波动的风险，但又不甘心把钱放在银行贬值。

这套组合的风险收益比，刚好卡在中间。

4. 希望提升家庭保障的人群

「活然人生」的意外身故**300%**赔付 + 免付保费保障，能在关键时刻给家庭兜底。

为什么这个组合值得认真考虑？

✅ 性价比超高：一套满足两需求，预算更集中、效果更明显

✅ 资金使用灵活：人生阶段随意切换，不被计划绑架

✅ 保障全面：真正实现"财务+风险"双覆盖

我见过太多这样的案例：

很多人买保险只看收益，结果家里出事才发现保障不够。

也有人只买保障，结果到了退休发现现金流跟不上。

这套组合的核心价值，就是让你不用二选一。

大贺说点心里话

港险产品这么多，怎么买、找谁买，其实比买什么更重要。

同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。