万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

说实话，最近咨询我的客户，十个有八个在问同一个问题：

银行利率跌成这样，钱到底该放哪？

2025年5月，六大国有银行第七次降息，1年期定存利率只剩0.95%，3年期也才1.25%。

10万块存5年，利息从7750块缩水到6500块。

更扎心的是，那些曾经靠"高息揽储"吸引眼球的中小银行，年内也降了7次息，3年期从2.8%一路跌到1.2%。

2%利率的存款，现在都成稀缺品了。

你的钱正在"躺着缩水"，而我今天要聊的这款产品——万通「富饶万家」，预期回报能做到6.5%。

关键是还有个独步市场的养老功能，我帮客户算过一笔账后发现，这东西确实值得认真看看。

这次升级，万通直接把中长期收益拉到了市场第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

用"蜕变"来形容，一点不夸张。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。

以市场主流的5年缴费计划为例，「富饶万家」的表现是这样的：

回本速度：

预期7年回本，保证13年回本。

这个数据很有意思——市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，万通直接把这个周期压缩了近一半。

保证收益：

保证收益率峰值达0.55%。

站在你的角度想，买储蓄险最怕的就是"画饼"，保证部分才是你能确定拿到的钱。

目前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，一共就6款，「富饶万家」是其中之一。

中长期爆发力：

这才是真正让我眼前一亮的地方——

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

换算成预期回报率：

第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

我见过太多这样的情况：

客户被"长期复利6.5%"吸引，结果发现要等50年才能达到。

「富饶万家」的收益曲线设计极为聪明——前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自家数据不够，得拉出来和市场上的"尖子生"比一比。

我整理了15家保司的主力产品对比，重点看三个维度：

回本周期、保证收益、以及多久能达到6.5%的长期复利水平。

说实话，这张表信息量很大，我帮你划几个重点：

回本周期对比：

「富饶万家」保证13年回本，而友邦「环宇盈活」「盈御3」、保诚「信守明天」都需要18年，安盛「盛利II」「挚汇」更是要25年。

达到6.5%的时间：

「富饶万家」30年就能登顶6.5%，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、富卫「盈聚天下II」处于同一水平线。

而宏利「宏挚传承」、友邦「盈御3」要等到47年。

保证收益峰值：

「富饶万家」的**0.55%**在表中属于第一梯队，仅次于永明的1.00%和宏利的0.64%。

但永明产品达到6.5%需要35-50年，时间成本明显更高。

综合来看，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，确实已经稳居市场第一梯队。

养老神器：12种年金转换独步市场

接下来要说的这个功能，才是「富饶万家」真正的"杀手锏"。

全市场唯一支持12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为年金。

不是那种简单的"定期领钱"，而是12种形态任你选：

定额终身年金：

每年领固定金额，可以选择带100%现金价值回奉保证，也可以选10/15/20年保证期。

递增终身年金：

每两年递增5%，专门对抗通胀。

你55岁开始领，75岁时领的钱比刚开始多出一大截。

配偶共享年金：

夫妻俩一起领，一方走了另一方继续领。

健康守护年金：

万一确诊危疾，年金翻倍；如果出现严重认知障碍（比如阿尔茨海默症），也有专门的保障。

我帮客户算过一笔账：

假设60岁开始转换年金，选择递增形态，到80岁时每年领取的金额已经是刚开始的2.7倍。

这意味着你越老，领得越多——而这恰恰是养老最需要的设计。

说实话，目前全市场只有万通一家支持这么做。

其他储蓄险想实现类似效果，只能靠"部分退保"来模拟，既不确定也不灵活。

所以不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了收益和年金转换，「富饶万家」这次在功能层面也做了大幅升级。

1. 10种货币自由切换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元，以及市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，太实用了。

孩子去英国读书，直接转成英镑；将来定居新加坡，再转成新币。

一张保单，跟着你的人生规划走。

2. 新增弹性提取权益

这个功能解决了一个痛点：

以前想定期给父母打养老金、给孩子打生活费，每次都要单独申请。

现在只需要申请一次，就可以直接指定一名对象，设置好金额和频率，系统自动执行。

从第1个保单周年起就能设立指示，还能无限次更改。

3. 第二保单持有人/被保人扩容至3人

原来的「富饶千秋」只能预设1个后备人选，万一这个人比原保单持有人先出意外，预备就失效了。

现在可以设3人，有备无患。

4. 保单分拆时可提名3名指定人士

假设你有三个孩子，想把一张保单分成三份分别传承。

现在每份分拆保单都可以提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些原有功能，也全部保留了。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

虽然在内地知名度不如友邦、保诚，但在香港市场深耕多年，口碑扎实。

分红实现率：

万通目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

这意味着计划书上写的预期收益，绝大部分都能兑现。

投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上，策略稳健。

万通依托云锋金融的全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能确实有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

◉ 中长期美元资产持有者：

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

在银行存款利率跌破1%的当下，6.5%的长期复利优势更加凸显。

◉ 提前规划养老的明智人士：

看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

尤其是那12种年金形态，真的是市场上找不到第二家。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭：

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

10种货币切换、3人后备机制、保单分拆功能，都是为这类需求量身定制的。

大贺说点心里话

银行利率一降再降，很多人开始焦虑：钱放哪里才不亏？

其实答案不复杂，关键是找到适合自己的工具，然后用对方法。

如果你也在考虑港险，除了产品本身，还有一个"信息差"可能比产品更重要——怎么买、从哪买，差别真的很大。