保诚信守明天：收益上调后全港第一，但红利回撤的坑你必须知道

你好，我是大贺。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率，3年期定存只剩1.25%，5年期1.3%，活期更是跌到0.05%。

很多人问我：钱放哪里才能跑赢通胀？

就在这个节骨眼上，**保诚「信守明天」**悄悄上调了收益——15年预期IRR达5%，25年高达6.35%，28年更是冲到6.5%，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

但保诚去年红利回撤的事闹得沸沸扬扬，这款产品真的值得买吗？

先别急着下结论，看完数据再说。

收益上调了多少？我们拉个表格看看

以5年缴的美元保单为例，这次调整覆盖了首45年的预期回报，增长幅度在1.5%-8%之间。

同样投入50,000美元，上调前后的差距一目了然：

• 15年：预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 25年：预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%
• 28年及以后：IRR稳定在6.50%

数据不会骗人，这三个数字意味着什么？

15年5%：中短期理财稳稳的，比银行定存高出近4倍。

25年6.35%：目前市场最高水平，没有之一。

28年6.5%：行业最快达到演示上限。

再来横向对比一下同类产品，信守明天的位置更清晰：

第10年，信守明天3.11%，仅次于友邦新品的3.35%。

但从第15年开始，信守明天就一路领跑，持续保持市场第一的位置。

同类产品里排第几一目了然——如果你的持有周期在15年以上，信守明天的收益优势是碾压级的。

货币转换：保诚做到了"真转换"

很多储蓄险都宣传支持货币转换，但魔鬼藏在细节里。

信守明天支持6种货币自由转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，你可以不限次数转换保单货币。

但这不是最关键的。

最关键的是：转换后，未来回报率（包括保证和非保证）与原有计划下的相同货币完全一样。

这意味着什么？

你不会因为转换货币而损失任何收益。

而市面上很多产品，货币转换后会切换到新版本的计划，回报率、条款都可能发生变化。

举个例子：

你2025年买了信守明天美元保单，2030年想换成人民币。

如果是保诚，你换完之后的收益曲线还是2025年版本的信守明天。

但如果是某些友商，你可能会被切换到2030年的新版本，收益可能更低，条款也可能变了。

这就是"真货币转换"和"假货币转换"的区别。

对于有海外资产配置需求、或者未来可能移民的家庭来说，这个功能非常实用。

双重红利结构：杜绝分红回调的关键

去年保诚红利回撤的事情，让很多人对保诚的分红产品心存顾虑。

但信守明天的红利结构，和隽富、隽升这些老产品完全不同。

信守明天采用的是归原红利+终期红利的双重红利结构：

• 归原红利：一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而回调
• 终期红利：非保证，但有机会带来更高的增长

这个结构的好处是什么？

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

隽富那种只有终期红利的产品，在你提取的时候，如果市场不好，终期红利可能被下调，你拿到手的钱就会缩水。

但信守明天不一样。

归原红利锁定后就是你的，不管市场怎么波动，这部分收益都不会被回撤。

这也是为什么信守明天支持"567"提取——早提取也不会断单，因为归原红利给你兜底了。

对于那些计划中途提取、或者担心分红回调的用户来说，这个结构设计是真正解决痛点的。

传承设计：自主传承+自主入息

信守明天在传承功能上下足了功夫，这是它区别于普通储蓄险的另一个亮点。

4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、以及新增的「自主传承」。

「自主传承」是市场首创——你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件触发。

什么是人生事件触发？

除了常规的大学毕业、结婚、生孩子、达到指定年龄、确诊重大疾病之外，信守明天新增了4个触发条件：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

这意味着什么？

你可以设定：孩子失业的时候，自动触发一笔赔偿；孩子买房的时候，自动支付一笔首付；孩子移居新城市的时候，自动给一笔安家费。

不用担心孩子一次性拿到大笔钱后挥霍，也不用担心孩子遇到困难时没有保障。

市场首创「自主入息」：

从第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个收款人不仅可以是自己、家人，还可以是雇员，甚至慈善机构。

相当于把储蓄险变成了一个可编程的"年金"。

你可以设定每月自动给父母转一笔养老金，给孩子转一笔生活费，甚至每年给某个慈善机构捐一笔钱。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

保诚的投资能力，到底行不行？

说完产品，我们必须面对一个绕不开的问题：保诚红利回撤的事情，怎么看？

先说结论：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

数据说话：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看公司基本面：

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

但我也要说一个风险点：

保诚的权益类资产占比高达50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着什么？

高权益配置带来更高收益潜力的同时，也会带来更大的波动性。

所以，保诚更适合长期主义者。

如果你的持有周期只有5-10年，可能会遇到短期波动。

但如果你愿意持有15年、20年以上，保诚的长期兑付能力是经得起考验的。

谁适合买信守明天？

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

我总结了三类最适合的人群：

1. 追求中长期高收益的理性投资者

15年5%、25年6.35%、28年6.5%——这个收益曲线在当前的低利率环境下极具吸引力。

如果你的资金可以放15年以上，信守明天是目前市场上收益最能打的选择。

2. 有传承规划需求的家庭

自主传承+自主入息的设计，让你可以提前规划财富如何分配给下一代。

不用担心孩子挥霍，也不用担心孩子遇到困难时没有保障。

3. 担心分红回调的谨慎型用户

双重红利结构让归原红利锁定后不再回调，比只有终期红利的产品更稳健。

如果你被保诚之前的红利回撤吓到了，信守明天的结构设计可以打消这个顾虑。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大贺说点心里话

收益、功能、公司实力，该说的都说了。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。