忠意启航创富（卓越版）：前20年收益吊打全场，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩1.3%，活期更是跌到0.05%。

我跟你讲个实话，把钱存银行，真的越来越没意义了。

最近有个产品在港险圈火得不行——忠意「启航创富（卓越版）」。

保单前25年预期收益市场第一，20年IRR能干到6.24%，收益直接翻3倍。

说白了就是一款专门给短期投资者设计的产品，主打前20年高收益。

但这款产品真有这么香吗？

今天我把它扒个底朝天，优点缺点一次讲透。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让我眼前一亮的地方——忠意的保费回赠政策，力度大到离谱。

特别是5年缴费，无门槛就能拿18%起步的保费回赠。

而且是次年直接返还到账，不是什么虚头巴脑的优惠。

具体来看这个回赠力度：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%回赠
• ≥20万-<50万美元：3%回赠
• ≥50万-<100万美元：4%回赠
• ≥100万美元：5%回赠

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%回赠
• ≥5万-<10万美元：20%回赠
• ≥10万-<20万美元：22%回赠
• ≥20万美元：25%回赠

算上这个实打实的优惠后，收益表现相当亮眼：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%

从我经手的案例来看，推荐大家选5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

同样是交25万美元总保费，5年缴能拿到4.5万美元的回赠，2年缴可能只有几千美元，差距太大了。

市场横评：前20年统治力有多强？

光说自己好没用，得拉出来跟对手比一比。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场上热门的储蓄险产品：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益，市场第一

再看5年缴+现行折扣的表现：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益稳坐市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

但很多人忽略了一点：

第30年开始，这款产品的长期收益基本掉出第一梯队。

所以它的定位非常清晰——就是前20年的短期收益之王，不是长期持有的首选。

致命短板：提领即亏的真相

说完优点，该说缺点了。

这款产品有个致命缺陷，很多销售不会主动告诉你。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

为什么会这样？

因为它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于这个终期红利的支付规则——只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才会支付。

这意味着什么？

如果你过早开始提领，终期红利将被严重透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。

我用经典的「566提领密码」做个演示——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户还剩多少：

数据触目惊心：

• 第30年，忠意启航创富（卓越版）剩余价值33万美元，而永明万年青能剩57.8万美元
• 第40年，差距更大——忠意剩40万美元，永明能剩88.7万美元
• 第50年，忠意剩53.7万美元，永明能剩146万美元

提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

另外还有一点需要注意：

这款产品在货币上极致专注，只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率风险敏感，或者未来有多币种需求，这一点要考虑清楚。

我跟你讲个实话：

如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也得看背后的保司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

常年上榜全球九大「大而不能倒」的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

这个分红实现率数据很重要——它代表保司承诺的非保证收益，到底能兑现多少。

100%以上意味着不仅兑现了，还超额完成。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇，这款产品凭什么能在前20年做到收益第一？

答案藏在它的投资策略里。

**忠意启航创富（卓越版）**的资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证基础收益稳定。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高增值。

忠意也做了一个数据回测：

按照启航创富（卓越版）的目标投资组合进行投资，资产在20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这也解释了为什么它能在短期内跑赢市场。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，关键看你的需求。

适合买的人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

对这类人来说，**忠意启航创富（卓越版）**可能是「最优解」。

把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

产品支持2年或5年交，门槛不算高。

如果你有一笔闲钱，未来10-20年不需要动用，想跑赢通胀、跑赢银行存款，这款产品值得考虑。

现在银行理财产品平均年化收益率只有2.12%，5年期定存更是只剩1.3%。

忠意启航创富20年IRR 6.24%，差距一目了然。

不适合的人：

如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金，那这款产品不适合你。

提领后收益断崖式下跌，长期来看会亏很多。

这种情况下，永明万年青、万通富饶千秋等适合提领的产品更适合。

另外，如果你对汇率敏感、需要多币种配置，这款只支持美元的产品也不是首选。

从我经手的案例来看，很多人买港险储蓄险时，只看收益数字，不看产品结构。

结果买完才发现，这款产品根本不适合自己的用钱节奏。

**忠意启航创富（卓越版）**是名副其实的「前20年收益之王」，给短期投资者提供了新选择。

但它的短板也很明显——提领即亏、只支持美元、长期收益掉队。

买之前，先想清楚：你这笔钱，到底打算怎么用？

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。