158家香港保险公司，我通宵扒完了：99%的人不知道，真正靠谱的只有这15家

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友越来越多，开口就问："大贺，香港保险公司这么多，我到底该选哪家？"

说实话，这个问题我太理解了。

打开香港保监局官网，158家授权保险公司的名单能让人看到眼花。

更要命的是，网上的信息鱼龙混杂，有人吹友邦，有人捧保诚，还有人说小公司收益更高……

与其让你们一个个去踩坑，不如我帮你们把这158家全扒一遍。

通宵整理完，我只想说一句：真正适合内地客户的，也就15家。

今天这篇，我把筛选逻辑、保司榜单、产品推荐一次性讲透。

看完直接抄作业，省得你再花时间踩坑。

158家保司，我替你扒完了

先说个让很多人意外的数据。

根据香港保监局最新公布的名单，截至2025年6月30日，香港一共有158家授权保险公司。

158家，听起来选择很多对吧？

但你仔细看这个构成：

• 经营一般业务的：85家
• 经营长期业务的：51家
• 经营综合业务的：19家
• 经营特定目的业务的：3家

说人话就是——真正做储蓄险、年金险这类长期寿险业务的，满打满算也就70家左右。

剩下那些做财产险、责任险、再保险的，跟咱们内地客户买港险根本不沾边。

这还只是第一层筛选。

筛选逻辑：从158到30+

70家就够你选的了？

别急，继续往下筛。

我在整理这些公司资料的时候发现，情况比想象中复杂得多。

第一类可以直接排除的：特定目的保险公司、一般业务保险公司。

这些公司根本不做储蓄险、年金险，跟咱们的需求完全不搭。

第二类需要仔细甄别的：

有些公司虽然登记了长期业务，但实际情况五花八门——

有的是同一个品牌在香港设了好几个办事处，本质上是一家公司。

有的虽然在香港注册，但主要经营地址根本不在香港。

还有的业务压根不面向内地客户，你想买人家还不卖……

把这些全筛掉之后，真正符合内地客户需求的，也就30多家。

但30多家依然太多了。

接下来，我从公司背景、标普/穆迪/惠誉三大评级、偿付能力充足率这几个核心指标出发，优中选优。

最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

这15家，我按实力分成三个梯队，一个个给你讲清楚。

第一梯队：五大国际老牌

先说第一梯队——五家国际老牌保司。

这五家名字你大概率都听过：友邦、安盛、宏利、保诚、永明金融。

为什么把它们放在第一梯队？

三个字：够老、够稳、够硬。

友邦AIA，1919年成立，今年106岁了。

总部就在香港，1931年开始做香港业务，深耕94年。

偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，评级拉满。

投资策略是76%固收类+24%权益类，稳健派打法。

这个很关键——友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现确实出色。

品牌知名度高，产品灵活性强，客户服务也是真的好。

安盛AXA，更夸张，1817年成立，208年历史，比清朝道光皇帝登基还早。

总部在法国，偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。

全球投资视野是它的强项，固定收益占74%。

宏利Manulife，1887年成立，138年历史，总部加拿大。

1897年就进入香港市场，扎根128年。

偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。

投资风格偏保守，79.5%都是固收类资产。

保诚Prudential，1848年成立，177年历史，总部英国。

偿付能力280%，标普A、穆迪A2、惠誉A-。

它的投资策略比较激进，70%权益类+30%固收类，侧重亚洲市场。

永明SunLife，1865年成立，160年历史，总部加拿大。

1892年进入香港，133年了。

偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3。

75%固定收益，而且97%的固定收益评级都是投资级别，稳得一批。

这五家有个共同特点：历史够长、评级够高、偿付能力够强。

你可能会问：评级和偿付能力到底有什么用？

说人话就是——评级越高，代表国际权威机构越认可这家公司的财务实力和偿债能力；偿付能力越高，代表公司越有钱赔你。

香港保监局要求的最低偿付能力是100%，这五家最低的也有200%+，最高的保诚达到280%。

第二梯队：六家中坚力量

第一梯队是老牌巨头，第二梯队是中坚力量。

这六家分别是：忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这六家虽然名气没有第一梯队响，但各有各的特色。

而且有些公司的偿付能力比第一梯队还高。

忠意Generali，1975年成立，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。

在高净值客户定制化财富管理方案方面做得不错。

富卫FWD，2013年才成立，是这15家里最年轻的。

但偿付能力高达290%，穆迪A3、惠誉A。

富卫在数字化保险服务、创新产品设计方面很有一套，特别能抓住年轻客户群体的需求。

万通YFLife，别看名字不太响，人家1851年就成立了，174年历史，总部美国。

偿付能力240%+，惠誉A-。

深耕香港本地市场，产品贴合香港居民的储蓄与保障需求。

立桥人寿WellLinkLife，2010年成立，总部澳门，偿付能力314%+，标普AA。

这个评级很亮眼，说明背后实力不俗。

周大福人寿CTFLife（原来叫富通），1970年成立，偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。

对，就是那个卖珠宝的周大福，跨界做保险。

安达人寿ChubbLife，1985年成立，总部瑞士苏黎世，偿付能力高达436%——这是15家里最高的。

标普AA、穆迪Aa3，评级也拉满。

这六家里，我想特别提一下立桥和安达。

立桥偿付能力314%+，标普AA；安达偿付能力436%，标普AA、穆迪Aa3。

光看这两个数据，比第一梯队的几家老牌还硬。

但为什么我还是把它们放在第二梯队？

因为评估一家保司，不能只看单一指标。

历史沉淀、品牌认知、服务网络、产品线丰富度……这些都要综合考量。

不过话说回来，如果你不追求大品牌，这六家里确实有不少性价比很高的选择。

第三梯队：四家国资背景

第三梯队是四家国资背景的保司。

分别是：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

这四家有个共同特点：背后都是国资。

对于很多内地客户来说，"国资背景"四个字本身就是一颗定心丸。

中银人寿BOC Life，1998年成立，总部香港，偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。

背靠中国银行，在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面都有优势。

太保香港CPIC，1991年成立，但香港业务是2021年才开始的，算是这15家里香港市场经验最浅的。

偿付能力256%，标普A、穆迪A3。

在跨境保险、企业员工福利方面有布局。

国寿海外ChinaLife，1933年成立，92年历史，1984年就进入香港市场了。

偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。

在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有经验。

太平香港ChinaTaiping，1929年成立，96年历史，香港业务2015年开始。

偿付能力282%，标普A、惠誉A。

太平在跨境保险服务、高净值客户综合财富规划方面做得不错。

这四家的评级普遍是A级，比第一、第二梯队的AA级略低一档。

但胜在国资背景，对于看重"安全感"的客户来说，是个不错的选择。

抄作业时间：产品怎么选

保司讲完了，接下来是重头戏——产品怎么选？

我知道很多人看到这里已经有点晕了：15家保司，每家都有好几款产品，加起来几十款，怎么挑？

别慌，我帮你扒了一遍，按需求分类，直接抄作业。

储蓄险：4款核心产品

需求1：锁定短期收益

首选立桥人寿「智选储蓄保」。

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

说人话就是——相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。

这个很关键——2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，5年期才1.3%，活期更惨，只有0.05%。

10万块存5年，利息从7750元降到6500元。

而立桥这款，5年保证单利4.48%，差距一目了然。

适合人群：5年左右没有用钱需求，追求资产增值的朋友。

需求2：锁定前/中期收益

首选宏利「宏挚传承」。

这款产品的收益曲线很漂亮：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

前20年的收益表现非常亮眼。

而且在各种提取场景下，账户余额表现都很突出。

宏利这家公司，深耕香港128年，资本实力雄厚，实力和口碑都在线。

适合人群：追求前/中期资产规划的朋友，比如给孩子存教育金、给自己存中期养老储备。

需求3：追求长线高收益

首选友邦「环宇盈活」。

收益表现：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

30年6.5%的复利，稳居第一梯队。

更关键的是，友邦的分红实现率是全港第一。

什么意思？

就是它说给你多少分红，最后真的能给到多少。

很多保司的分红是"预期"，友邦的分红是"说到做到"。

适合人群：追求长线高收益、看重稳定性的朋友，比如做养老规划、财富传承。

需求4：追求稳定现金流

首选永明「万年青星河尊享2」。

这款产品有两个亮点：

• 保证13年回本
• 长线保证收益率1%

"保证"两个字很重要。

很多储蓄险的收益是"预期"，这款是白纸黑字写进合同的"保证"。

在各种现金流提取方式下，账户预期余额表现都是最亮眼的。

永明这家公司，160年历史，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满。

适合人群：有现金流需求、追求稳定的朋友，比如需要每年提取一部分钱补贴生活。

年金险：3款核心产品

储蓄险讲完了，再说年金险。

年金险和储蓄险的区别是什么？

说人话就是——储蓄险是"存钱"，年金险是"领钱"。

储蓄险重点是资产增值，年金险重点是稳定现金流。

需求1：即买即派息

首选太保「鑫相伴终身年金」。

这款产品最大的特点是：买完当年就能开始领钱。

保证派息率2.5%，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

更关键的是，第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，实现"回本"。

后续领的钱都是纯增值。

长线收益率5.55%，表现很不错。

适合人群：年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

需求2：追求养老均衡

首选安达「安心退休年金」。

这款产品横向对比非常均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：

• 每年保证领总保费的4.47%
• 领到100岁，保证领取占总派息的70%
• 非保证分红不超过30%

高保证、低分红，确定性强。

什么意思？

就是你能领多少钱，基本上是确定的，不用担心分红波动影响养老质量。

适合人群：还比较年轻、打算规划未来养老、追求养老确定性和均衡的朋友。

需求3：追求灵活养老

首选万通「多元终身年金」。

这款产品的灵活性拉满：

第一，转年金前相当于一个万能险，保底2%、实际4%的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金。

第二，转年金时提供12种年金权益选择。

没看错，12种。

定额终身年金、递增终身年金、联合年金、危疾双倍年金……各种场景都覆盖了。

第三，支持部分转年金。

不用一次性全转，可以分批转，灵活度很高。

唯一的门槛是：需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

适合人群：比较年轻、规划未来养老、看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

一张表总结

大贺说点心里话

158家保司、7款产品，该讲的我都讲完了。

但说实话，选对保司、选对产品只是第一步。

怎么买、通过什么渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的产品，不同渠道的成本差距，可能让你多花10万冤枉钱。