港险养老收益能有多高？30年翻6倍的万通富饶万家，还能锁终身年金

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个我的客户都在问的问题：想用港险养老，到底能赚多少钱？

港险养老，收益能有多高？

先说个让很多人意外的数据：港险储蓄险的长期预期收益，30年复利IRR能冲到6.5%。

这意味着什么？

如果你现在30岁，每年存6万美元，连续存5年，到60岁退休时，这笔钱能翻将近6倍。

再放10年到70岁，直接翻10倍。

6.5%的复利，在当前全球低利率环境下，妥妥是第一梯队水平。

国内银行存款利率跌破2%，年金险预定利率从3.5%降到3.0%再到2.5%，而港险还能稳定输出6%以上的预期收益——这就是为什么越来越多人把养老钱放到香港。

但收益高只是第一步。

养老规划更重要的是：这笔钱怎么领？领多久？能不能锁定？

接下来我会拆解三种港险养老的玩法，从收益最高的讲起。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说收益天花板——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

为什么她自己买？

因为这款产品精准解决了一个矛盾：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品，就能解决这个痛点。

我拿一个真实案例来说明。

假设你今年35岁，每年交6万美元，连续交5年，总投入30万美元。

这笔钱会怎么增长？

看这张收益表：

• 第10年（45岁）：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%——刚过回本期，开始起飞
• 第15年（50岁）：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%——本金快翻倍了
• 第20年（55岁）：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%——接近3倍
• 第25年（60岁）：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%——将近4倍
• 第30年（65岁）及以后：复利IRR稳定保持6.50%，一直到终身

最夸张的是，如果你把这份保单传给下一代，100年后预期总收益能达到1.44亿美元。

当然，这更多是说明复利的威力——时间越长，收益曲线越陡。

美元计划7年回本，之后就是纯增值。

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

这个收益曲线，在当前市场上很难找到对手。

但收益高不是这款产品最特别的地方。

最特别的是——它能转年金。

高收益之外，还能锁定终身现金流

很多人问我：储蓄险收益是高，但毕竟是"预期"，万一市场不好呢？

这个担心非常合理。

品质生活要提前规划，养老金最怕的就是不确定性。

万通富饶万家有一个独家功能：年金转换权。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，可以把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红），一键转换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

看这张万通的历史年金率分布图：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比高达95.5%
• 其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

这意味着什么？

假设你60岁时保单现金价值是100万美元，按6.5%的年金率转换，每年能领6.5万美元，折合人民币约47万，活到老领到老。

这是我们创始人保姑的真实保单。

她选择这款产品的逻辑很简单：年轻时让钱野蛮生长，退休后一键锁定现金流。

前半程存钱，后半程养老，一份保单解决两个问题。

这才是真正的安心。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

不是所有人都追求极致收益。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

如果你对境外公司不熟悉，总觉得跨境投保心里没底，那中资系产品可能更适合你。

代表产品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金还一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易

看这张对比表，中资系保险公司有几个共同特点：

偿付能力强：太平278%、太保256%、国寿208%，都远超监管红线。

评级优秀：标普A级、穆迪A1/A3级，国际评级机构背书。

分红兑现率高：太平、太保的周年/终期红利实现率均为100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

投资风格稳健：固收类投资占比都在68%以上，中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

我的客户都这么选：如果是第一次买港险，对境外投资有顾虑，中资系产品是最稳妥的起点。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

还有一类人，不确定未来会在哪里养老。

可能在内地，可能去海外陪孩子。

这种情况下，资金灵活度就很重要。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。

这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点：

灵活提取，按需支配

很多朋友喜欢"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%），市场波动时账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

养老不只是钱的事，还有一个问题很多人忽略了：老了住哪儿？

2025年养老产业市场规模预计突破21万亿，60后带着288万亿资产步入退休，养老产业正从"生存型"向"生活型"跃迁。

太保家园、太平人家这类高端养老社区一床难求，但有一种方法可以提前锁定入住资格——买中资系港险产品。

这是高端养老社区的规划效果图。

可以直通高端养老社区，是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

养老也要有尊严，这才是真正的品质养老闭环。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品：永明万年青星河尊享2
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——转年金系产品值得深入研究：万通富饶万家

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

大贺说点心里话

收益数据看完了，但怎么买、在哪买、能不能省钱，这里面的门道可能比产品本身更重要。