永明万年青星河尊享II：买了3份港险后，我终于找到能让我睡得着的养老金

你好，我是大贺。

今天不聊产品参数，聊聊我这几年买港险的真实感受。

我不是卖保险的，我是买保险的。

2022年的时候，国内存款利率还有3%，我纠结了很久，最后把一笔钱放进了港险。

当时身边人都说我傻，放着稳稳的存款不要，跑去香港折腾。

2026年了，国内存款利率跌到1%出头，我的账户还在按6.5%复利增长。

这个决定，让我每年多拿几万块。

这几年下来，我最庆幸的就是这个决定。

但说实话，港险产品那么多，选哪个真的很头疼。

我前后买了3份，踩过坑，也交过学费。

今天给你们说说我的真实感受：如果让我重新选一次养老金，我会毫不犹豫选永明万年青星河尊享II。

养老金第一要务：安全

选产品我只看一点：能不能让我睡得着。

养老金这个东西，和买衣服、买手机不一样。

衣服买错了大不了压箱底，手机买错了两年换新。

但养老金，一交就是几十年，中途出问题，那可是真金白银打水漂。

所以挑选养老金，是一个决策成本极高的事情。

我宁愿收益少一点，也要把钱交给让我放心的公司。

香港保险公司也分大小。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌，历史悠久，全球运营，属于第一梯队。

只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：同样是大公司，产品之间差别大了去了。

我当时也纠结过，现在想想，选对产品真的值了。

接下来我从四个维度，给你拆解为什么永明万年青星河尊享II是养老规划的最优解。

第一层安全：保证回本期

什么叫保证回本期？

就是不管市场怎么波动，保险公司承诺你在这个时间点一定能拿回本金。

这个指标太重要了。

保证回本时间越早，说明产品的收益稳定性越好，投保人心里越踏实。

我查了一圈大公司的数据：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

你看，同样是大公司，保证回本期差了整整12年。

13年和25年，意味着什么？

假设你40岁买的保单，永明53岁就保证回本，安盛要等到65岁。

万一中间急用钱，永明退保不亏本，安盛可能还在亏损区间。

这就是第一层安全感。

第二层安全：复归红利不可回撤

香港储蓄险的分红，分两种：复归红利和终期红利。

这两个东西，很多人搞不清楚。

我用一个比喻：

• 复归红利，就像房租。每年发给你，一旦到账就不能回撤，是你实打实落袋的钱。
• 终期红利，就像房价。只有你卖房（退保）的时候才能兑现，中途市场不好，保险公司还可能下调。

你说，养老金你更想要哪种？

当然是复归红利占比越高越好。

这部分钱，保险公司不能反悔，你拿得安心。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%（没错，是零）

宏利那款产品，复归红利是0%，意味着所有分红都是终期红利，全靠退保时兑现。

万一哪年投资不好，分红缩水，你一点办法都没有。

而永明的22.76%，意味着你每年都有一笔确定到账的钱，不受市场波动影响。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做养老金使用。

这是我选永明的第二个理由。

第三层安全：保证部分占比高

还有一个指标，很多人忽略了：保证部分的占比。

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，而其他产品只能达到0.5%。

别小看这0.5%的差距。

它带来的结果是：

在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？

假设你领了几年养老金，突然不想领了，想退保拿钱。

永明账户里**23%**的钱是保证给你的，白纸黑字写在合同里。

其他产品只有18%，剩下的都是"预期"，能不能拿到要看天吃饭。

保证部分占比高，让我觉得很安心。

这是第三层安全感。

第四层安全：账户余额充足不断供

养老金最怕什么？

断供。

活到80岁，账户空了，后面的日子怎么过？

所以我特别看重一个指标：领钱之后，账户里还剩多少。

来看两组提领数据：

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

• 永明万年青星河尊享II：第100年账户余额3473万美元

567提取（每年提取7%，提领更激进）：

• 永明：第100年账户余额1647万美元
• 宏利：第100年账户余额496万美元

同样的领钱金额，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，我的钱足够多，该领的养老金就不会断。

这是第四层安全感，也是最关键的一层。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

人生充满变数。

谁也不知道未来会发生什么。

可能55岁想提前退休，可能60岁孩子买房需要支援，可能70岁生场大病需要大额支出。

所以养老金的提领方式必须灵活。

永明万年青星河尊享II在这方面做得非常好。

无论是早领、晚领、多领、少领，它都能扛得住。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%，适合早退休）：

• 永明第100年账户余额：2025万美元

5108提取（第10年起每年提取8%，适合晚退休多领）：

• 永明第100年账户余额：3082万美元

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

而且各个提领密码都可以做到，领钱方式非常灵活。

年纪大了生病住院，可以多领。

想给孩子买房支援一下，可以多领。

活得越久，账户余额越多，还能留下来传给孩子。

这种灵活性，是养老规划的加分项。

结论：安心养老，永明是最优解

说实话，单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

但养老金这个东西，不是比谁收益高，是比谁让你睡得踏实。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益水平已经很香了。

更何况2025年内地普通型人身险预定利率已经降到2.5%，还在持续下调。

现在能锁定6.5%的复利，已经是稀缺资源。

在大公司里横向对比：

• 友邦投资风格最稳健，但提取现金流做得不够好
• 保诚信守明天收益不错，但分红实现率不稳定，心里没底
• 宏利宏挚传承前20年表现好，但长期价值一般
• 安盛，目前没有好的产品可以说

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，它的产品结构更安全——保证回本期短、复归红利高、保证部分占比高。

公司也很靠谱，永明是国际大品牌，全球运营，不用担心跑路。

这几年人民币汇率波动剧烈，美元资产的配置价值越来越明显。

选一份美元保单，既能锁定收益，又能对冲汇率风险，一举两得。

当时也纠结过，现在想想值了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一份保单，有人多交了好几万，有人却能省下一大笔——这里面的门道，比你想象的多。