万通富饶万家：3年老客户掏心窝子说，这次升级到底值不值得买

你好，我是大贺。

3年前我给自己买了万通富饶千秋，当时看中的就是它的年金转换功能和369提领模式。

这次富饶万家一出来，我第一时间研究了所有资料，然后二话不说给老婆也配了一份。

为什么这么果断？

因为这次升级是真的香。

结论先说：富饶千秋的全面进化版，几乎没短板

先给赶时间的朋友一个结论——

万通富饶万家就是富饶千秋的全面升级版，收益和功能都做了优化，几乎找不到明显短板。

我自己买过所以有发言权。

当时选富饶千秋，最打动我的是两点：一是全市场独家的年金转换功能，二是独一无二的369提领模式。

但说实话，富饶千秋在长期收益上跟第一梯队还是有点差距的。

这次富饶万家直接把这个短板补上了。

我仔细对比了新旧两款产品的计划书，确认了一个关键信息：

这次升级是在不改变保证收益的前提下，同时上调了复归红利和终期红利。

换句话说，保底没动，预期收益直接往上拉。

这是实打实的好处，不是在结构上耍小聪明。

更重要的是，万通的两大王牌功能全部保留：

年金转换功能，市场独家。

保单满10年且被保人满55岁，可以把账户里的钱转成保证领取的终身年金。

活多久领多久，不受分红波动影响。

这个功能的价值，用过的人都懂。

369提领模式，全市场仅此一家。

5年缴费后，保单第2-10年每年提3%，第11-20年每年提6%，第21年往后每年提9%。

现金流需求逐年递增，完美匹配人生不同阶段的用钱节奏。

当时我也纠结过，要不要等等看有没有更好的产品。

后来发现确实香——市场上能同时做到高收益+年金转换+369提领的，就这一款。

现在升级版来了，收益还更高了。

你说我能不给老婆也配一份吗？

给大家分享一下我的真实体验，接下来我把这次升级的核心亮点拆开讲讲。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先说收益。

这是大家最关心的，也是这次升级最大的变化。

20年复利达到6%，市场排名前三。

这个数据是什么概念？

比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

要知道，这两款可是各自公司的当家花旦，被吹了好几年的"收益天花板"。

富饶万家直接超了。

30年复利触顶6.5%，跟上第一梯队的速度。

很多分红险前期收益还行，但后期增速会慢下来。

富饶万家不一样，它是越往后越猛。

30年就能达到6.5%的触顶收益，这个加速度在市场上属于第一梯队。

这里插一句。

最近银行理财收益跌得厉害，2025年2月固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创了2023年以来的新低。

好几家银行的理财产品业绩基准都跌破了2%，最低的只有1.8%。

对比一下，富饶万家6%+的长期复利，你说香不香？

动态收益同样能打。

很多人买分红险不是放着不动，而是要定期提领用钱。

这时候就要看动态收益了。

我算了一下566提领模式（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

这个数据跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实还差一点点。

但比富饶千秋表现更好，属于市场一流水平。

还有个彩蛋。

我在富饶万家的资料里发现，澳门发售的版本收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

说明富饶万家的收益潜力本来就在7%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是实打实的好处，不是换个名字、调调结构就说"全新升级"。

我研究了这么多年港险，这种诚意还是比较少见的。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

收益说完了，说说功能。

富饶万家保留了万通的招牌——年金转换功能，市场独家。

这个功能我当时买富饶千秋的时候就特别看重。

现在升级后收益更高，年金自然也领得更多。

举个具体例子：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金，活多久领多久
• 富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金

比富饶千秋每年多领9000多美金，而且是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，年金转换方式非常多样。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才的例子，假如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁。

累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例、什么时候转，都由你自己定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

1. 精神上无行为能力预设指示

就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

有三个方案可选：

第一，更改保单持有人。

能设最多3位后备人选，比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单按顺序接力接管。

只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，行使保单拆分权益。

失能后保单会拆分出一部分，分给指定的人。

同样可以指定3个人，按顺序接管。

第三，年金转换后失能了，也可以提前约定把钱直接打给信托监察人。

由他负责监督使用，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。

一般来说，如果你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户，再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水很容易被查到，隐私性弱。

弹性提取功能可以直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间，非常方便。

3. 第二受保人

最多可以设3个第二受保人。

当受保人身故了，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，会自动把保单按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿

有10种赔付方式可选。

可以一次性把钱全部给受益人，或者按月给付，或者每月按设定好的金额给付，甚至可以规定发到指定年龄。

比如每月等额发放，发到受益人30岁。

这套传承控制系统，适合各种各样的家庭结构和传承场景。

不管是担心自己失能后保单没人管，还是想提前规划好财富怎么分配，都能找到对应的解决方案。

补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

说完优点，也要说说不足。

毕竟我自己买过所以有发言权，不能光说好话。

富饶万家10年复利只有3.05%，比较一般。

如果你买港险是为了短期理财、10年内就要用钱，那这款产品确实不太适合你。

但如果你的规划是20年以上，甚至是给孩子或自己做养老储备，那10年收益一般这个问题就不重要了。

因为20年之后它的收益会迅速爬升，30年就能达到第一梯队的水平。

分红险本来就是长期持有的产品。

10年收益一般，不影响它在长期赛道上的表现。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

很多人对万通不太熟悉，觉得它没有友邦、保诚那么"大牌"。

但仔细研究一下，你会发现这家公司的背景相当硬。

万通源自美国万通，成立超过170年。

2017年虽然被云锋金融收购了，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域是什么水平？

一句话概括——霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能帮国家管钱的机构，你说靠不靠谱？

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

这对于做养老规划的人来说，是一颗非常重要的定心丸。

买分红险最怕的就是"演示收益很美，实际分红拉胯"。

万通97%的实现率，至少说明它不是那种只会画饼的公司。

大贺说点心里话

这篇文章写了不少，核心就一句话：

富饶万家是富饶千秋的全面升级版，收益功能都提升了，几乎没有短板。

但怎么买、什么渠道买、能不能省钱，这里面的门道其实更重要。