保诚信守明天：红利回撤闹得沸沸扬扬，这款产品我为什么还敢推荐？

你好，我是大贺。

说句实在话，作为一个2019年买过保诚隽升的老客户，这两年保诚红利回撤的事儿闹得沸沸扬扬，当时我也慌过。

但现在回头看，经历过那一波之后，我反而对保诚的产品有了更深的理解。

最近保诚「信守明天」收益上调的消息出来，不少朋友问我：这产品还能买吗？

今天我就以一个过来人的身份，把我的真实想法跟你聊透。

结论：信守明天值得买，理由有三

先说结论：保诚「信守明天」值得买，而且是当前港险市场中期理财的首选之一。

我踩过的坑告诉你，买保险最怕的不是短期波动，而是选错了产品类型。

隽升那种只有终期红利的产品，本身就要做好波动预期。

但「信守明天」不一样，它从产品设计上就规避了很多风险。

为什么这么说？三个核心理由：

第一，收益确实能打。

收益上调后，15年预期IRR达5%，25年预期IRR高达6.35%，28年预期IRR可达6.5%——直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

2025年中小银行"超车式降息"，部分银行活期存款利率都降到**0.05%**了，存款利率"倒挂"现象频现。

在这种低利率环境下，能稳定拿到**5%-6%**的长期回报，真的太珍贵了。

第二，双重红利结构，大大降低了分红回调风险。

这一点对我这种经历过红利回撤的老客户来说，简直是刚需。

归原红利一旦公布就锁定，不会像终期红利那样随市场波动。

第三，传承功能市场首创。

自主传承、自主入息这些功能，真的是把传承这件事想透了。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，「信守明天」的优势不止于收益高。

更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

这款产品几乎找不到短板。

下面我展开说说这三个理由。

理由一：收益市场第一

这次收益上调，力度真的不小。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

具体来看：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年6.35%——目前市场最高水平
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

再来对比市场同类产品，第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

买保险就是买心态。

看到这个收益数据，我心里踏实多了。

理由二：双重红利降低风险

这一点我要重点说说，因为这是「信守明天」和隽升最大的区别。

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会像终期红利那样随市场波动。

这意味着什么？

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且支持**"567"提取**，做到早提取不断单。

说句实在话，当时我买隽升的时候，就是因为只有终期红利，遇到市场波动，账面价值确实会缩水。

但「信守明天」的双重红利结构，让提领后更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

这才是真正吸取了市场教训的产品设计。

理由三：传承功能市场首创

「信守明天」在传承功能设计上下足了功夫，对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

自主传承选项（市场首创）

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

自主入息选项（市场首创）

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

另外，第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

这些功能组合起来，真的把传承这件事想透了。

补充：货币转换功能详解

「信守明天」还有一个很实用的功能——真货币转换。

支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币，而且转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很重要，市场上很多产品的货币转换，转换后回报率会变。

但「信守明天」不会。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这个问题我必须正面回应，因为我自己就是亲历者。

当时我也慌过，账面价值确实缩水了。

但现在回头看，单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

而且保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着短期波动会大一些，但长期回报潜力也更高。

所以保诚更适合长期主义者。

我踩过的坑告诉你：隽升那种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但「信守明天」不一样，双重红利结构从产品设计上就降低了这个风险。

2025年《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》显示，家庭银行储蓄配置比例接近或超过90%。

但股票类资产配置比例较2023年下降9.2%，投资性房产配置下降12.8%。

家庭更注重资产"抗跌性"，「信守明天」的双重红利结构正好满足这个需求。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

产品好不好，还要看公司有没有实力兑现。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个核心数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

公司实力是产品兑现的底气。

保诚业绩向好，为「信守明天」提供了信心支撑。

适合谁买？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

「信守明天」适合这几类人：

• 中期理财需求：15年预期回报5%，比银行理财香太多
• 长期资产规划：25年6.35%、28年6.5%，长期持有收益更可观
• 有传承需求的家庭：自主传承、自主入息功能，把财富传承这件事安排得明明白白
• 经历过红利回撤、对波动敏感的客户：双重红利结构降低风险，更适合求稳的人

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

说句实在话，买保险这件事，信息差真的太重要了。

同样一款产品，怎么买、从哪个渠道买，最终到手的成本可能差很多。