忠意启航创富卓越版：被忽视3年突然翻红，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近突然被问起来的产品——忠意的启航创富（卓越版）。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

给孩子存钱这件事，我接触过太多家长了。

最近有几位宝妈问我：大贺，忠意那款启航创富怎么样？之前没听你提过。

说实话，之前确实没怎么注意到过忠意。

在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，友邦、宏利、永明这些大牌子排着队等你挑，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近我在做产品对比的时候，突然发现这款启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

等等，一款之前被忽视的产品，怎么突然就站起来了？

这背后其实藏着一个市场变化——如果你不了解这个变化，很可能选错产品。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

2024年底，香港保险业监管局出了个新规，限制了产品演示收益率的上限。

这意味着什么？

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你看下面这张图就明白了：

以前我们选产品，习惯看30年、50年的长线收益，谁高选谁。

但现在不一样了，后期大家都差不多，比来比去没意义。

现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

这个思路对给孩子存教育金的家长尤其重要。为什么？

算一笔账你就清楚了：

如果你现在给0岁宝宝存钱，等孩子上大学那会儿是18岁，你真正能用的就是前18-20年的收益。

后面的50年、80年收益再高，跟你关系也不大。

所以，当我用这个新视角重新审视市场的时候，忠意的启航创富（卓越版）一下子跳了出来。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先看回本速度。

2年交：保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本是什么概念？

在目前的2年交产品里，速度最快，没有之一。

再看收益率：

2年交预期IRR，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

这个数据单看可能没感觉，我给你做个对比就清楚了。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：启航创富（卓越版）预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

这意味着什么？

等孩子上大学那会儿，你账上的钱比别人多1-2万美元。

等孩子研究生毕业或者结婚那会儿，你比别人多3万美元。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

看到这儿，你可能觉得这产品挺香的。

但别急，我要告诉你一个很多人不知道的问题。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

给孩子存钱这件事，大部分家长的想法是：

存一笔钱进去，等孩子上大学每年取一点当学费，取完了账上还能继续涨，将来结婚、买房还能再取。

这个需求太常见了。

但启航创富（卓越版）在这一点上，有个致命的短板——

这款产品没有复归红利。

什么意思？我解释一下。

港险储蓄险的收益一般分三块：

• 保证金额
• 复归红利
• 终期红利

复归红利是每年滚入保单、锁定下来的收益，一旦锁定就不会减少。

终期红利是账面上的浮盈，退保或身故时才能拿到。

启航创富（卓越版）没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

我用最常见的提领方式验证一下——

255提领，也就是2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%（相当于每年取5000美元）。

结果很扎眼：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万

时间越长，差距越大。

再看566提领（5年交第6年起每年提取6%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势。

这对教育金规划意味着什么？

如果你的计划是"孩子18岁开始每年取一笔学费，一直取到研究生毕业"，那这款产品可能不是最优解。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

说到这儿，可能有人会问：忠意这家公司我都没听说过，靠谱吗？

这个问题我必须给你掰扯清楚。

忠意的母公司忠意集团成立于1831年，比中国人寿还早100多年。

它是全球最大的保险和资产管理企业之一，在全球50多个国家有约87,000名员工，管理资产规模8,630亿欧元，2024年保费收入952亿欧元。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3

《财富》世界500强排名第245位。

公司还是靠谱的。

再看分红实现率——这是衡量保险公司"说到做到"能力的核心指标。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但从公司实力来看，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

现在回到开头的问题：忠意的启航创富（卓越版），升级以后站起来了吗？

我的答案是：站起来了，但只站了一半。

先说"站起来"的部分：

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错。

功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能。

背后公司也挺靠谱的，全球500强，评级都是A+。

再说"只站了一半"的部分：

首先，2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，后期收益很普通，不适合长期持有。

其次，没有复归红利，提领也很弱。

如果你的规划是"存一笔钱，将来边取边涨"，这款产品就不太合适。

第三，只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

那什么人适合这款产品？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保——比如给孩子存一笔钱，等孩子30岁的时候一次性取出来给他当创业金或者首付，那这款产品还是不错的。

但如果你的需求是"孩子18岁开始每年取学费"，那市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

说到教育金，我多说两句。

根据College Board和托普仕留学的最新数据，2024-2025学年美国私立大学本科总费用已经突破9万美元/年。

斯坦福涨幅5.5%达到87,225美元，耶鲁大学首次突破9万美元大关。

英国那边也没好到哪去，牛津大学国际生学费涨幅约11.59%，医学专业突破6.5万英镑。

这意味着什么？

如果你现在给0岁宝宝规划教育金，18年后的教育成本可能是现在的1.5-2倍。

早准备早安心，教育这笔钱省不了。

所以选产品的时候，不能只看收益高不高，还要看你的钱什么时候用、怎么用。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

给孩子存教育金这件事，产品只是工具，关键是规划要对。

同样一款产品，会用和不会用，最后的结果可能差几十万。