万通「富饶万家」：一张保单保夫妻两人，为什么我说这是全港最懂中年人的养老神器

你好，我是大贺。

上周有个客户王姐，40岁，跟我聊了一个多小时。

不是聊产品，是聊她老公说的一句话。

40岁王姐的养老焦虑

"老公说，万一我先走了，你一个人怎么办？"

王姐说，这句话让她想了一整夜。

她和老公都是中产，两个人收入加起来不算少。

但细想起来，养老这件事好像从来没认真规划过。

"我们俩的钱，要么在房子里，要么在股票里。

真到退休那天，万一赶上行情不好，怎么办？"

"还有，我们没孩子，老了互相照顾还行。

但如果一个人先走了，另一个人靠什么活？"

这两个问题，我听过太多遍了。

从家庭全局来看，养老规划最怕的不是"没存钱"。

而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

王姐的焦虑很典型：

前期要"进攻"（让钱增值），后期要"防守"（稳定现金流）。

过去想解决这个问题，需要买两张保单。

一张分红险攒钱，一张年金险领钱。

但王姐说："我就想简单点，有没有一张保单能把两件事都办了？"

有。

我给她推荐了万通「富饶万家」。

这张保单的设计逻辑，和王姐的需求完美咬合：

年轻时当分红险用，复利滚雪球；退休时一键转换成年金，活多久领多久。

我们把时间线拉长来看：

王姐的方案是年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我带你走一遍她这张保单的两个阶段。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐今年40岁，交完保费之后，前20年她什么都不用管。

就让这笔钱在账户里"飞"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

这笔账要这么算：

• 第7年：预期回本。也就是说，47岁的时候，账户里的钱已经超过她交进去的15万美元了
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，意味着哪怕市场再差，53岁时本金一定能拿回来
• 第20年：账户翻2.8倍，复利回报6%

到60岁的时候，王姐账户里的预期总价值是38.26万美元。

相当于本金的2.5倍。

你可能会问：分红险的收益不都是"预期"吗？

万一不达标呢？

这就是万通聪明的地方。

它设计了一个叫"复归红利"的机制。

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

就是账户里赚到的钱，有将近一半会直接"锁死"，变成保证收益。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都不会被收回。

这不仅是买保险，是做规划。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

同时用复归红利机制锁住一部分胜利果实，给自己留个安全垫。

王姐听到这儿，点了点头：

"前20年我能接受，反正还在上班，不急着用钱。

但60岁以后呢？

我总不能一直提取吧，万一活太久，钱提光了怎么办？"

这就到了这张保单最精彩的部分。

第二阶段：60岁一键锁定

60岁那年，王姐退休了。

这时候她有两个选择：

选择一：继续让账户滚雪球，需要用钱时做部分提取。

但问题是，提取多少、提多久，全靠自己拿捏。

万一活到90岁，钱提光了，就尴尬了。

选择二：行使「年金转换权」，把账户里的38万多美元，一键转换成终身年金。

王姐选了第二种。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

转换之后，王姐每年能领多少？

• 每年领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 年领取率：15.86%（年领取额÷总投入=23792÷150000）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

《柳叶刀·公共卫生》杂志有个预测：

到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁。

活得越来越久，意味着养老金要够用更久。

传统的提取模式，最怕的就是"人还在，钱没了"。

而年金转换的逻辑完全不同。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不管活到80岁还是100岁，每年那2.38万美元，一分不少。

王姐说："这我就放心了。

但我老公那句话我还没忘——万一我先走了，他一个人怎么办？"

别急，这张保单还有更动人的设计。

王姐还有12种选择

这是这款产品真正的"杀手锏"。

也是它被称为"养老神器"的核心原因。

万通「富饶万家」提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我重点说三个最打动王姐的：

第一个：联合终身年金

这是最动人的选项。

一张保单可以绑定夫妻两人。

只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

如果王姐先走了，她老公还能继续领2/3，直到百年归老。

一张保单保两个人的晚年——这正是王姐老公那句话的答案。

第二个：递增终身年金

怕通胀？选这个。

每两年，领取的金额自动递增5%。

60岁领2万，70岁就能领2.6万，80岁能领3.4万。

越老领得越多，对抗物价上涨。

第三个：危疾双倍年金

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍。

养老金直接翻倍发放，连发5年。

老了最怕生病没钱请护工。

这个设计相当于把护工费都提前报销了。

嘉实财富2024年的报告显示：

家庭服务信托的委托人七成以上是女性，年龄集中在中年。

这说明什么？

中产家庭越来越重视代际传承和财产保护。

但信托门槛太高，动辄几百万起步。

而「富饶万家」的联合年金，相当于用保险的方式。

实现了"一张保单保夫妻两人"的传承效果。

门槛低得多，功能却不打折。

这张保单背后的「国家队」

讲到这儿，可能有人会问：

这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？

敢承诺"终身刚兑"，底气在哪儿？

我给你扒一扒它的背景。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是吹的——它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

更关键的是，万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一

你没看错。

香港强积金、澳门央积金、中国社保基金，背后都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

给自己和家人都留个保障，选一家靠谱的公司，比什么都重要。

如果你也是「王姐」

中国人民银行2025年的调查显示：

城镇居民家庭总资产中，房产占比高达66.8%，金融资产仅占20.3%。

资产配置严重失衡。

房子不能吃不能喝。

真到退休那天，你总不能把房子切一块出来花吧？

如果你也是"王姐"：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 想一张保单解决夫妻两人的养老问题

那么，全港目前没有第二款产品比「富饶万家」更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红）。

又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲。

一张「富饶万家」全部搞定。

这不仅是买保险，是做规划——给未来的自己和家人，都留一条后路。

大贺说点心里话

王姐的故事讲完了，但你可能还有个问题：

这张保单怎么买最划算？

其实买港险这件事，渠道比产品更重要。

同样一张保单，不同渠道的成本可能差出好几万。