立桥「智选储蓄保」：5年保证赚22%，银行定存被碾压3倍，但有个细节没人提

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮客户做过上百次理财对比。

今天聊一个很多人都在问的问题：手上有一笔5年内不用的闲钱，到底该放哪里？

我帮你算清楚。

5年后要用的钱，现在该放哪里？

这个问题，我几乎每周都被问到。

孩子5年后要上国际学校，现在攒的钱放哪里？

家里有笔闲钱，3-5年内可能要用，怎么打理？

想给自己存一笔养老金，但又不想锁太久......

银行定存？

2025年六大国有银行5年期定存利率只有1.3%，10万元存5年利息仅6500元。

更离谱的是，部分银行还出现利率倒挂——5年期反而比3年期还低。

理财产品？

2025年上半年理财产品平均年化收益率只有2.12%，比2024年的2.65%还在往下掉。

现金管理类产品收益率更是降到了**1.4%**左右。

而且，理财产品的收益是不保证的。

2025年2月，纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创2023年以来最低。

有投资者反映，产品净值从1.015跌到了1.002——不仅没赚到钱，本金还缩水了。

同样的钱，放对地方差别巨大。

香港中短期储蓄险，投资周期通常就是5年或8年，完美匹配这类中期资金规划。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

接下来，我用三个真实场景，帮你看清楚这类产品到底能做什么。

场景一：给孩子攒教育金，5年翻22%

先说第一个最常见的场景：给孩子攒教育金。

假设你现在有10万美元，孩子5年后要上国际学校或者出国留学。

这笔钱该怎么放？

以立桥「智选储蓄保」为例，我帮你算一笔账：

整付10万美元，现在有5%折扣优惠，实际只需交9.5万美元保费。

第2年就保证回本——注意，这是合同写死的保证，不是预期、不是演示。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

别看宣传看合同，保证收益才是真收益。

这**22.42%**是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么波动，到期就是这个数。

折算下来，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

对比一下银行：

同样10万美元存银行5年定存，按1.3%年利率算，5年利息6500美元，总共拿回10.65万美元。

港险保证拿回11.63万美元，银行拿回10.65万美元——差了将近1万美元，收益差距接近3倍。

5年定存这个收益，银行给不了你。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

如果你不急着用钱，选择继续持有，第15年预期现价可以达到19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

第6年后预期回报可达5.32%。

当然，第6年之后的收益包含非保证分红。

但立桥的分红实现率后面会讲，先剧透一下：100%达成。

场景二：短期闲钱理财，每年拿4%"利息"

再说第二个场景：有一笔闲钱，想做短期理财，最好能有稳定的现金流。

这种需求，立桥「息享年年3」更合适。

同样整付10万美元，享5%折扣，实缴9.5万美元：

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

注意这个"保证"二字——每年**4%**的周年红利是写进合同的，不是预期、不是浮动。

相当于你每年能拿到4000美元的"利息"，而且是保证的。

对比一下2025年上半年理财产品平均2.12%的收益率，这个4%的保证红利，几乎是市面上理财产品的2倍。

更重要的是，理财产品的收益是浮动的，净值可能回撤，而这个4%是锁死的。

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

保单第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%，只比智选储蓄保略低一些。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

大家都可以选择前期直接退保稳拿这笔确定的收益，可以当作一个5年期定存使用。

第6年之后派发的周年红利变为非保证。

但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

两款产品怎么选？

• 如果你追求5年内收益最大化，选「智选储蓄保」，保证收益更高
• 如果你希望每年有稳定现金流入账，选「息享年年3」，每年保证拿4%红利

场景三：资金能放10-20年，收益更可观

第三个场景：如果你的资金周期更长，能放10-20年，有没有更好的选择？

答案是有的。

立桥这两款产品虽然也可以选择持有20-25年锁定长期利率。

但如果能持有20年左右，香港储蓄险中还有其他"进阶之选"。

比如：宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

宏利「宏挚传承」：

保证回本时间18年，预期回本时间6年。

前10年"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

47年达到6.5% IRR。

忠意「启航创富（卓越版）」：

保证回本时间14年，预期回本时间7年。

10-20年期间中期增速实现反超，后期爆发力更强。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

怎么选？

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

另外还有部分提领表现优秀的长期储蓄险，灵活提领+长期复利表现。

既能兼顾短期现金流需求还能锁定长期复利收益。

比如永明「万年青星河尊享2」，支持225、566等提领方式，可以快速领钱，提领后剩余现价全市场最高。

立桥人寿靠谱吗？用数据说话

说了这么多收益，可能有人会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

我帮你查了几个关键数据。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，距今已经超过110年历史，是一家根植香港，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

分红实现率是最硬的指标。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成。

财务实力方面：

立桥人寿财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好），评级展望稳定。

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

业务增长方面：

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场认可度在快速提升。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

优惠倒计时，如何选择？

最后说说现在的优惠情况。

立桥「智选储蓄保」首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

这是这款产品最大的卖点。

息享年年3第6年之后周年红利变为非保证。

但长期预期IRR能达到4.92%，也是相当可观的。

不过有个细节要提醒：

12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

香港中短期储蓄险适合短期资金管理者、稳健型投资者、现金流规划者、美元资产配置者。

总结一下选择建议：

• 追求5年确定性收益最大化 → 智选储蓄保
• 希望每年有稳定现金流 → 息享年年3
• 资金能放10-20年 → 宏利/忠意进阶产品
• 需要灵活提领+长期复利 → 永明万年青星河尊享2

大贺说点心里话

同样的钱，放对地方差别巨大。

但"放对地方"这件事，除了选对产品，还有一个关键变量——你通过什么渠道买。