158家香港保险公司，我通宵扒完只剩15家能买！这份避坑清单直接抄作业

你好，我是大贺。

前两天有个读者问我：大贺，我在银行买的理财产品，去年还有2.5%，今年直接跌到1.8%了，这钱放着不是贬值吗？

我说你这还算好的。

2025年上半年银行理财平均年化收益率已经跌到2.12%了，贵阳银行等好几家银行的理财产品，业绩基准下限甚至跌破2%，降到1.8%-1.9%。

算笔账就知道了：

100万放银行理财，一年到手2万出头；同样的钱换个地方放，港险储蓄险5年保证单利4.48%，长期持有复利能到6%以上。

但问题来了——香港有158家保险公司，哪些能买，哪些是坑？

我通宵扒完了香港保险业监管局的官方数据，给你整理出一份真正能抄作业的清单。

香港保司三大阵营

先说个让很多人意外的数字：

截至2025年6月30日，香港共有158家获授权的保险公司。

但这158家里面，水分很大。

经营一般业务的85家——做车险、财产险的，跟咱们买储蓄险没关系。

经营特定目的业务的3家——更不用看了。

剩下经营长期业务的51家和综合业务的19家，才是咱们要关注的。

但这70家里面，还得继续筛：

• 有的是同一品牌在香港注册了好几个办事处，本质上是一家
• 有的虽然登记了，但主要业务根本不面向大陆客户
• 有的经营地址都不在香港

筛来筛去，真正符合大陆客户需求的，也就30多家。

我再从公司背景、评级、偿付能力这些硬指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

这15家，我按背景分成三大阵营：

国际老牌5家、中坚力量6家、国资背景4家。

接下来我一个个给你拆。

国际老牌 vs 国资背景：怎么选？

先说最多人问的问题：

买港险是选国际大牌，还是选国资背景？

银行不会告诉你的事是——这两类公司的底层逻辑完全不同。

国际老牌：历史长、全球化、品牌响

看这张表：

友邦AIA：1919年成立，总部就在香港，相当于港险的"本土一哥"。

偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构全是顶级。

投资策略偏稳，76%固收类+24%权益类。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

保诚Prudential：1848年成立，177年历史，总部在英国。

偿付能力280%，是五大老牌里最高的。

投资策略比较激进，70%权益类+30%固收类，适合能接受波动、追求长期高收益的人。

保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

安盛、宏利、永明：都是百年老店，偿付能力都在200%以上，评级都是AA级别，各有特色。

• 安盛全球投资视野强
• 宏利保障与储蓄结合产品设计好
• 永明在教育金、养老金规划方面有特色

国资背景：政策优势、跨境服务、安全感强

中银人寿：1998年成立，背靠中国银行，银保渠道强。

偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。

在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

太平香港：1929年成立，96年历史，比很多"国际老牌"还老。

偿付能力282%，在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

太保香港、国寿海外：都是国资背景，偿付能力都在200%以上。

• 太保香港在跨境保险、企业员工福利方面有优势
• 国寿海外在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势

怎么选？

简单说：

• 追求品牌、全球化配置、产品灵活性 → 国际老牌
• 追求安全感、跨境服务、政策红利 → 国资背景
• 两者都想要 → 往下看中坚力量

中坚力量：被低估的实力派

很多人买港险只盯着友邦、保诚这些大牌。

其实忽略了一批"隐形冠军"。

安达人寿：偿付能力436%，全场最高。

总部瑞士苏黎世，标普AA、穆迪Aa3，评级比很多"老牌"还高。

周大福人寿：偿付能力337%，背靠周大福集团。

在珠宝行业客户及家庭财富管理方面有特色。

立桥人寿：偿付能力314%+，标普AA评级。

虽然成立时间短，但在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面很有潜力。

富卫FWD：2013年才成立，但偿付能力290%。

在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求。

万通：1851年成立，174年历史，比很多"老牌"还老。

本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

忠意：总部意大利，偿付能力210%。

在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势。

这6家有个共同特点：

偿付能力普遍比老牌还高，但品牌溢价没那么重，产品性价比往往更高。

收益差多少？

我帮你算——同样的保费，有些中坚力量的产品收益率比大牌高出0.3%-0.5%，长期复利下来差距非常明显。

储蓄险横评：短中长期谁最强

说完保司，再说产品。

储蓄险怎么选？

核心就一个问题：你的钱打算放多久？

短期（5年以内）：立桥「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

算笔账就知道了：

100万放银行定存5年，按1.5%算，到手7.5万；同样的钱放立桥智选储蓄保，5年保证单利4.48%，到手22.4万。

差3倍。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

中期（10-20年）：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。

而且宏利这家公司资本实力雄厚，深耕香港100多年，实力和口碑都在线。

长期（20年以上）：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

收益表现稳居第一梯队，而且友邦分红实现率全港第一，以稳健著称。

长期持有收益和稳定性都很有保障。

追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%，回本速度、保证收益表现突出。

各种现金流提取方式下，整体的账户预期余额表现都是最亮眼的。

加上背后的公司永明实力强大，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满了。

适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

年金险横评：确定性 vs 灵活性

年金险的核心问题是：

你要确定性，还是要灵活性？

追求即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

追求养老确定性：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

追求灵活养老：万通「多元终身年金」

需要等到55岁或保单存满10年才能派息，但灵活性拉满：

第一，转年金前相当于一个万能险，保底2%实际4%的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金。

第二，转年金给了12种年金权益选择：

第三，支持部分转年金，不用一次性全转。

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

决策清单：按需对号入座

说了这么多，最后给你一张决策清单，直接对号入座：

按保司选

按产品选

别让钱躺着贬值。

银行理财收益跌破2%的时代，港险储蓄险5年保证4.48%、长期6%+复利，不是让你冲动消费，而是让你的钱有个更好的去处。

大贺说点心里话

选对保司和产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出10%以上。