友邦保诚安盛宏利，四大港险王牌怎么选？研究完50份计划书，我只推荐这一款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多类似的问题："大贺，友邦、安盛、保诚、宏利，这四家的王牌储蓄险到底选哪个？"

说实话，这四款产品我前前后后研究了不下50份计划书。

今天就站在10年后看今天的选择，给你一个明确的答案。

结论先行：四大王牌里，我只推荐这一款

先说结论：如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

我知道这个结论可能会让一些人意外。

毕竟友邦名气最大，保诚历史最久，宏利前期收益最猛。

但资产配置要看长期，买港险不是买个理财产品，是给未来20年的自己选一个"长期饭票"。

接下来我会用数据告诉你，为什么安盛盛利2能在这场"王牌对决"中胜出。

论据一：不提取时收益均衡稳健

先看最基础的场景——买了不取钱，让它慢慢滚。

安盛盛利2的表现是这样的：

5年缴费，保单第10年预期复利3.52%，第20年5.82%，第30年达到**6.5%**的封顶复利。

你可能会问：这不是第二名吗？

宏利前期不是更高？

没错，单看某个时间点，安盛确实不是第一。

但别只看眼前——宏利前10年确实猛，但它47年才能触顶6.5%。

保诚28年触顶最快，但前10年只有3.11%，垫底。

安盛盛利2的特点是：每个阶段都稳在第一梯队，没有明显短板。

10年、20年、30年，它始终和第一名咬得很紧，而且最均衡。

这是一个长期主义的选择——不追求某个时间点的极致，而是追求全程的稳健。

站在30年后回看，这种"不掉队"的特质，反而最珍贵。

论据二：提取后收益碾压全场

很多人买港险不是为了一直放着，而是要用。

给孩子交学费、给自己补充养老、或者每年取点钱改善生活。

这时候，安盛盛利2的优势就彻底拉开了。

先看常见的566提取方式（5年缴费，第6年开始每年提取保费的6%）：

按这个方式提取，安盛盛利2在保单第26年就能做到**6.5%**的封顶复利。

而友邦环宇盈活呢？

提到100年也只有6.22%，是四款里最低的。

更厉害的是，安盛盛利2还支持市场上极少见的557提取方式——取得更早，取得更多。

结果呢？

提完在保单23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

这在储蓄险里简直是降维打击。

为未来的自己负责，就要选一款"能用"的产品。

安盛盛利2在这个维度上，确实无敌。

论据三：分红稳定性有保障

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

分红能不能兑现，直接决定了你最终能拿到多少钱。

安盛2025年一共公布了35款产品的分红实现率数据。

平均分红实现率为95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。

这个水平在四家公司中仅次于友邦，排名第二。

你可能会说：那友邦不是更好？

确实，友邦的分红实现率是四家里最好的。

平均93%，超过9成产品高于70%。

但友邦的问题在于提取后收益拉胯——566提取方式下，它100年也只能做到6.22%。

分红稳定性是"能不能拿到"，提取收益是"能拿多少"。

安盛盛利2在两个维度上都做到了高分，这才是真正的综合实力。

诚实披露：安盛唯一的短板

说了这么多优点，安盛盛利2有没有缺点？

有，而且我必须告诉你：保证收益比较低。

安盛盛利2的保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

宏利能做到**0.6%**以上，友邦和保诚也比安盛高。

但这个缺点重要吗？

坦白说，买港险储蓄险，主要看的就是非保证收益（分红）。

保证收益那点差距，放在30年的维度里，影响微乎其微。

这就像买股票基金，你不会因为货币基金收益更"稳"就放弃权益类资产。

资产配置要看长期，保证收益的差距，不是决策的核心变量。

其他三款为什么落选？

既然安盛盛利2是冠军，那其他三款输在哪？

保诚信守明天：分红太不稳定

2025年保诚公布的分红实现率，最高1044%，最低只有3%。

你没看错，差距就是这么离谱。

买保险不是赌运气。

万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

分红波动极大，非常不稳定，这是硬伤。

宏利宏挚传承：后劲不足

前期确实猛，10年4.29%，20年6%，都是四款里最高的。

但问题是，它47年才能触顶6.5%，比其他产品晚了近20年。

如果你明确就是短期理财，10年内就要用，宏利可以考虑。

但如果是长期规划，后劲不足就是致命问题。

友邦环宇盈活：提取后收益拉胯

友邦的分红实现率确实是四家里最好的。

功能也最全——红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人，一个不少。

但它的致命问题是：按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%。

是四款产品里最低的。

如果你买港险就是为了放着不动，友邦没问题。

但大多数人买储蓄险，迟早是要用的。

提取之后的收益表现一般，这个短板不能忽视。

例外情况：这两种人可以不选安盛

虽然我推荐安盛盛利2，但有两种人可以例外：

第一种：极度看重分红稳定性的人

2025年友邦公布63款产品，平均分红实现率达93%。

超过9成产品高于70%。

如果你就是担心分红兑现不了，看重稳定性闭眼选友邦。

而且友邦环宇盈活的功能是最全面的。

红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人，其他三款总有功能短板。

如果你对功能有特殊需求，友邦也值得考虑。

第二种：明确短期理财的人

宏利宏挚传承在不取钱的情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%。

是四款产品中收益最高的。

如果你明确就是10-15年的中短期规划，不追求长期复利，宏利的前期优势确实明显。

但如果是20年、30年的长期规划，其它情况不推荐。

大贺说点心里话

说到底，选港险就是给未来的自己做一个长期规划。

2025年银行净息差已经跌到1.43%，存款利率还会继续降。

现在能锁定**6.5%**复利的机会，真的不多了。

但怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身还重要。