国寿「万里优悠」：每年保证派息3.88%？搞清楚这个坑再买，否则亏大了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过养老规划，自己也正在给父母张罗这事。

今天聊一款刚上市不久的产品——国寿「万里优悠」。

你需要一笔「不能出错」的钱吗？

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。

男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

什么意思？

你领养老金的时间往后推了。

但你需要花钱的时间一天没少。

养老这事，越早想越不慌。

但问题是，社保是底线，它能保你饿不死，但保不了你活得体面。

安联今年的报告说得很直白：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

到2050年，65岁以上人口要从8.57亿激增到15.78亿。

钱不够分，这是明牌。

2025年咱们的养老金调整比例是多少？

2%。

跑不赢通胀，更跑不赢你对生活质量的期待。

所以，你需要一笔「不能出错」的钱。

孩子人生前30年，成长、读书、成家、买房、创业——哪一样能靠「分红好不好」来决定？

学费能欠着吗？

婚房能等红利发了再买吗？

人到35，说句难听的，在职场里狗都不如。

早做打算，不至于哪天突然被裁时措手不及。

知道自己饿不死，这很重要。

老了以后，最值钱的是确定的现金流。

国寿这款「万里优悠」，解决的就是这个问题。

场景一：给孩子的30年确定现金流

如果你刚有孩子，或者孩子还小，这个产品的设计简直是量身定做的。

给刚出生的孩子买，从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁。

注意，每一年的利息都是确定的。

不是「预计」，不是「预期」，是白纸黑字写在合同里的保证。

孩子5岁上幼儿园，要钱。

12岁上初中，要钱。

18岁上大学，要钱。

22岁毕业找工作，可能还要钱。

25岁结婚，30岁买房……

这些钱，你能等分红好不好再决定给不给？

作为学费、教育金，这款产品特别合适。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。

那时候他有自己的收入，有自己的判断力，分红高就多花点，分红低就省着点，问题不大。

账户里剩下的本金还能继续滚，将来传给孙子也行。

场景二：给35岁的自己一份兜底

35岁，职场分水岭。

往上走，机会越来越少。

往下掉，速度越来越快。

延迟退休政策一出，你得干到63岁才能领养老金。

但35岁以后，谁敢保证自己能稳稳当当干到退休？

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

这25年，是你职场最不确定的25年，也是上有老下有小压力最大的25年。

有这笔钱兜底，就算哪天真被裁了，至少不用慌。

可以慢慢找工作，可以试试创业，可以陪孩子读书。

知道自己饿不死，心态就稳了。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，你可以松口气。

这时候保险账户里每年的分红，还能让你的养老金更上一层楼。

社保是底线，商业保险是加分项。

两条腿走路，才走得稳。

产品核心：保证派息3.73%的真相

说完场景，咱们来扒一扒这个产品的真实面目。

市面上很多人说这款产品「每年保证派息3.88%」，这话对不对？

对，但没说全。

先看个例子：40岁女性，每年交20万，交5年，总保费100万。

从保单第5年开始，每年派息37310元，派发到保单第30年，连续派发26年。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

但注意，派息金额是37310元，不是38800元。

差在哪？

所有跟你说派息3.88%的人，全是玩文字游戏，没有讲清楚情况。

所谓的派息3.88%，是指派发「基本金额」的3.88%，而基本金额不等于保费。

以这个保单为例，100万的保费，基本金额是961585。

产品的实际派息率是3.73%（37310÷100万），这3.73%是完全确定的。

3.73%和3.88%，差了0.15个百分点。

听起来不多，但100万保费，每年就差1500块，26年就是4万块。

买保险，细节决定成败。

长期收益：吃息26年，本金还能翻倍

很多人担心：每年领钱，本金会不会越领越少？

恰恰相反。

吃息的同时，本金还在快速增长，长期能翻好几倍。

从保单第5年，每年领3.73万的利息，一直领到保单第30年。

总共保证领回97万的利息。

此时保单里剩余的本金还有约140万，总收益接近240万！

如果继续持有，领到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万！

100万本金，领了97万利息，账户里还剩400万。

这就是复利的力量。

传承功能：无限次更换被保人

这款产品还有一个杀手锏：无限传承。

保单满一周年后，可以无限次更改被保人。

可以给你的儿子，孙子接着吃息。

第5个保单周年日起，还可以行使保单分拆权益，把一张保单拆成多张，分给不同的孩子。

每次转换受保人后，保单保障年期延长至新受保人138岁。

无限传承，吃息永动机。

每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

别让养老金成为下一代的负担——这款产品做到了。

安全背书：国家队的实力

买保险图的就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

股东是谁？

中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

再看分红实现率。

国寿过往所有终期红利实现率都在100%及以上。

终期红利实现率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

注意事项：这些缺点你要知道

说了这么多优点，缺点也得讲清楚。

第一，派息不够快。

产品从保单第5年开始派息。

这个速度，在内地算快的，但是在香港不够看。

其它派息类产品，可能下个月就派息，或者保单第一年结束就派息。

第二，保证派息只持续到保单第30年。

30年之后，虽然每年也有3.73%的现金流，但此时的3.73%是分红，属于周年红利，非保证。

第三，保证回本时间需要25年，属于非常慢的。

使用范围比较窄，如果你追求快速回本、高收益回报，都不适合。

这款产品解决的是人生关键阶段「不能出错」的钱，不是让你发财的工具。

大贺说点心里话

养老这事，越早想越不慌。

但怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。