港险怎么买？99%的人不知道：选错产品，30年少赚一套房

你好，我是大贺。

过去十年，中国家庭70%的资产都压在房子上。

现在房价不涨了、存款利率跌破1%，你的钱该往哪放？

最近咨询港险的朋友越来越多，但我发现一个问题：很多人上来就问"哪款收益最高"，却从没想过——这笔钱，你打算什么时候用？

资产配置的核心是"不把鸡蛋放一个篮子"。

港险在你的资产组合里应该扮演什么角色？

是3年后换房的首付？还是20年后的养老金？

用途不同，选的产品完全不一样。

今天这篇文章，我不推销任何一款产品，而是帮你理清一个逻辑：先看你的整体情况，再说具体产品。

场景一：3-10年用钱（换房/小学学费）

如果你这笔钱是为了换房首付、孩子小学阶段的教育支出，那核心诉求就一个字：稳。

回本要快，中短期收益要高。

不能等到孩子都上初中了，钱还没回本。

从数据来看，3-10年这个区间，宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的收益表现最好。

我整理了一张香港10款主流储蓄险的收益对比表，大家可以看看：

从表里可以看到，宏利「宏挚传承」10年预期IRR能做到4.29%，在短期产品里属于第一梯队。

忠意「启航创富（卓越版）」10年也有3.75%，而且保证回本时间只要14年。

但要提醒一点：短期用钱的产品，不要只看收益高低，更要看回本时间。

万一急用钱的时候还没回本，那就尴尬了。

场景二：10-20年用钱（留学/创业）

如果你的规划是10-20年后用钱，比如孩子出国留学、自己中年创业，那选产品的逻辑就变了。

这个阶段，中期收益稳、提领灵活、剩余价值高才是关键。

很多人觉得万通「富饶千秋」中期收益高就冲了。

但我要泼盆冷水：万通是"中期冲刺型"，靠复归红利快速拉高现金价值。

但提领后收益韧性不足。

什么意思？

就是你一旦开始提钱，剩余价值掉得很快。

反观永明的产品，虽然前期分红少。

但在第15年急需提领用钱时，剩余价值更多，长期剩余价值稳居第一。

想要做提领打算、看重灵活理财的朋友，永明的产品不容错过。

另外要注意，不同产品的提领门槛不一样。

以宏利「宏挚传承」为例：

趸交最低年缴保费要求**$6,500**，3年缴**$3,500**，5年缴**$2,500**。

如果你的保费低于这个门槛，提领就会受限。

所以买之前一定要对照自己的投保情况，别到时候想取钱取不出来。

场景三：20年以上用钱（养老/传承）

如果这笔钱是为了养老或者传承给下一代，那恭喜你，可以享受港险最大的优势：长期复利。

20年以上的规划，核心指标就一个：更早达到6.5%的IRR。

从数据来看，友邦「环宇盈活」30年就能达到6.5%，速度最快，超长期复利优势更显著。

而永明「星河尊享2」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」也能跻身长期收益第一梯队。

50年IRR都能稳定在6.5%左右。

从这张表可以看到，拉长到50年、100年，各家产品的IRR差距其实不大。

都在**6.45%-6.5%**之间。

但达到6.5%的时间差距很大：友邦30年，永明50年，有些产品甚至要47年以上。

如果你是30岁买，60岁想用这笔钱养老。

那30年能到6.5%和50年才到6.5%，差别可太大了。

选产品前，先避开这3个坑

讲完三个场景，再说说选产品时最容易踩的坑。

坑一：只看收益高低

高收益并非选择产品的唯一考量因素。

香港储蓄险的收益由保证收益和非保证分红两部分构成。

非保证分红才是高收益的关键，但它受市场环境影响，不是板上钉钉的事。

坑二：把演示收益当实际收益

演示分红收益不等于实际到手收益。

保险公司给你看的计划书，都是按"预期"算的。

实际能拿多少，要看保司的投资能力和市场环境。

坑三：以为提领很灵活

提领灵活不等于随时能拿钱。

宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」没有复归红利。

提领后终期红利会大幅折损，复利基数衰减，影响后期收益，严重的甚至会断单。

万通虽然中期收益高，但提领后收益韧性不足。

所以买之前一定要搞清楚：你是打算一直放着，还是中途要取出来用？

如何判断保司靠不靠谱？

很多人问我：这么多保险公司，怎么判断靠不靠谱？

两个指标：分红实现率和底层投资策略。

保司的分红实现率是"照妖镜"，能看出它是不是"画饼"。

优先选择分红实现率稳定在95%以上、且波动区间小的保险公司。

最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，更有参考价值。

另外要看懂产品的底层投资策略。

投资策略决定了产品的分红能力。

比如下面这款产品，固收类投资占比最少30%，最高100%，策略相对稳健：

而另一款产品，股权类投资占比最低50%，最高75%，策略比较激进，预期收益也更高：

稳健的钱和激进的钱要分开放。

如果这笔钱是你的"压舱石"，就选固收占比高的。

如果是"进攻型"资金，可以选股权占比高的。

总结：按需选择，稳健增值

最后帮大家梳理一下：

• 求稳：考虑友邦的产品，分红实现率稳定
• 稳中求进：选宏利和安盛，收益表现不错，稳定性也有保障
• 看重提领灵活：永明的产品不容错过，第15年提领剩余价值更高
• 追求确定性：永明「万年青」系列保证回本时间和保证收益率确定性更强

从数据来看，永明星河尊享II第30年预期IRR为6.31%，万通富饶千秋在20年预期IRR能做到6%，各有特点。

避开三大误区、运用技巧，你完全可以选择到最适合自己的产品，实现财富的稳健增值。

港险在你的资产组合里应该扮演什么角色？

不是越贵越好，也不是收益越高越好。

而是和你的用钱时间、风险偏好匹配。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。