忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"中期理财神器"，有个致命缺陷必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用一个"过来人"的视角，聊聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

说实话，3年前我给儿子买港险的时候，也纠结过类似的问题。

今天就把我的思考逻辑分享给你，希望能帮你少走弯路。

你的钱，10-20年后要用在哪？

当时我也纠结过这个问题：孩子3岁，我存的这笔钱，到底什么时候用？

是18岁上大学？

还是25岁结婚买房？

又或者干脆存到我自己退休？

这个问题想不清楚，产品就选不对。

最近刷到一个数据，让我挺感慨的。

吴晓波团队的《新中产大调研》显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%直接跌到了16%。

2025年中国家庭的"财富风险感知明显提升"——说白了，大家都在焦虑：钱放哪儿能跑赢通胀？

我身边不少朋友，孩子刚上幼儿园就开始焦虑教育金。

今年国家出了免费学前教育政策，幼儿园大班免费了，听起来挺好。

但你仔细想想，幼儿园省的那点钱，跟10年后大学的学费比，简直是毛毛雨。

育儿补贴也一样，每孩每年3600元补到3岁，能解决什么？

3岁以后呢？

10年后的高等教育费用呢？

所以我一直跟咨询我的朋友说：教育金规划的重心，不是现在，是10-15年后。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但前提是——你得想清楚自己的钱，到底什么时候用。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

买完港险3年后，我发现一个真相：中期理财最重要的不是"能赚多少"，而是"能不能确定赚到"。

什么意思？

很多人买理财，盯着那个"预期收益"，觉得越高越好。

但你有没有想过，这个"预期"能不能兑现？

中期理财——比如10-20年的教育金储备——有两个核心诉求：

第一，收益要高。

毕竟通胀在那摆着，存20年如果跑不赢通胀，那存个寂寞。

第二，确定性要强。

孩子18岁要上大学，这个时间点是刚性的。

不能说"不好意思今年市场不好，你晚两年再上学"。

所以我选产品的时候，特别看重两个指标：前20年的IRR（内部收益率），以及保司的分红实现率。

而忠意「启航创富(卓越版)」，恰好在这两点上都很能打——保单前25年预期收益市场第一。

给你个参考：非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

说实话，我研究这款产品的时候，第一反应是：这不就是为"中期理财"量身定做的吗？

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，缴费周期短，资金占用少。

来看一组硬数据：

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果重新选一次，我会怎么用这款产品？

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如孩子3岁开始存，存5年，然后放着不动。

等孩子18岁上大学，一次性取出来交学费。

15年时间，收益已经非常可观了。

这个逻辑，跟我当年给儿子存教育金的思路一模一样。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人问我：这款产品的收益为什么这么高？

答案是两个字：回赠。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体怎么回赠？看这张表：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

给你个参考：推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看市场横向对比：5年缴+现行折扣的情况下，保单第15-20年预期收益市场第一。

这个数据，我反复核对过好几遍。

说实话，在中期收益这个赛道上，忠意确实打出了统治力。

但如果你想边存边取？换个产品

前面说了这么多优点，现在必须说说这款产品的致命缺陷。

当时我也纠结过：如果中途想取点钱出来用，行不行？

答案是：行，但非常亏。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键来了：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话就是：你中途取钱，终期红利就被透支了。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我给你看一组566提领对比数据（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到没？

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

所以结论很清楚：如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这款产品的正确打开方式是：存进去，别动，到期一次性取出。

保司背书：忠意集团的硬实力

说实话，选港险，我非常看重保司实力。

毕竟钱要存10-20年，保司靠不靠谱太重要了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

最关键的是：忠意过往分红实现率均在100%或以上。

买完之后我发现，分红实现率这个指标，比"预期收益"重要多了。

预期收益是保司画的饼，分红实现率才是真正吃到嘴里的肉。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

说了这么多，最后帮你做个总结。

忠意「启航创富(卓越版)」适合谁？

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

适合的场景：

• 孩子3-8岁，存教育金，15-18年后一次性取出
• 家庭财富阶段性积累，10-20年后有明确用途
• 追求中期高收益，不打算中途动用

不适合的场景：

• 想边存边取，做养老金持续领取
• 需要货币转换功能
• 追求30年以上的超长期收益

如果重新选一次，我会怎么做？

先想清楚钱什么时候用，再选产品。场景对了，产品才能发挥最大价值。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。