永明「万年青星河传承2」：提领380万还能留2390万给孩子，这笔账我算了三遍才敢信

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个方式来写。

不是我来讲产品，而是请一位3年前就开始买港险的老客户——35岁的陈太太，来分享她的真实经历和思考。

她的故事，可能正是你现在面临的困惑。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

给你说说我的真实想法。

我老公陈先生今年35岁，在一家互联网公司做中层，收入还算稳定。

我们有个5岁的女儿，双方父母身体都还行，但也开始需要操心了。

去年年底，我们俩坐下来认真算了一笔账：

按现在的开销，等老公55岁退休的时候，我们大概需要准备一笔退休金，每年能稳定提领几万块补充养老。

同时，我们也想给女儿留一笔钱，不管是她以后出国读书、创业还是买房，都能有个底气。

但问题来了——

我当时也纠结过，市面上的储蓄险，要么回本慢得吓人，15年才能回本，万一中间急用钱怎么办？

要么就是提领和传承只能二选一，一旦开始提领，保单价值就像漏气的气球，越提越少，最后留给孩子的就是个空壳。

买香港储蓄险最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

我老公一开始也不同意买港险，觉得太复杂。

但后来我们遇到了一款产品，彻底改变了我们的想法。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

后来想明白了，与其纠结，不如找专业的人问清楚。

我们咨询了好几个顾问，最后锁定了永明「万年青星河传承2」。

这款产品在业内被称为"时间刺客"，为什么？

因为它10年就能回本，比市面上很多产品快了5-8年。

更关键的是，**永明「万年青星河传承2」**直接颠覆了我之前担心的那些痛点——回本快、提领灵活、还能边提边传承。

当时顾问给我们做了一个详细的测算，我拿回家和老公反复核对了三遍，才敢相信这笔账真的能这么算。

55岁退休时：一次性拿回60万

接下来给你看看我们的具体方案。

我们选的是20万×2年的缴费计划，总共投入40万。

**「万年青星河传承2」**支持一种叫"2/20/21"的提领方式：

2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

按这个方案测算：

等我老公55岁退休，也就是保单第20年，可以一次性提领60万作为退休启动资金。

你没看错——投入40万，20年后先拿回60万，号称"三倍回本"。

这60万可以用来还清房贷尾款、给女儿准备留学备用金，或者就是给自己一个"退休仪式感"。

我当时看到这个测算的时候，第一反应是"不会吧？"

然后拿计算器按了好几遍，确认数字没问题，才敢往下看。

更让我惊喜的是，这还只是开始。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从第21年开始，也就是我老公56岁起，每年可以提领4万块作为养老金补充，一直领到终身。

你可能会问：一直提领，保单不会被掏空吗？

这正是我当时最担心的问题。

但顾问给我解释了一个关键机制：日常提取优先扣减非保证红利。

什么意思呢？

就是说，提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

我们算了一下：

按照这个提领节奏，100年总共可以提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

我专门让顾问拉了对比表，同样的提领方案，很多产品在第20年提领60万后直接就"断单"了，根本无法继续提领。

而永明这款产品，是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

现在回头看真庆幸，当时没有因为"看起来太好"就放弃深入了解。

留给下一代：2390万的传承底气

说实话，380万的提领已经让我很满意了。

但真正让我下定决心的，是那2390万的传承价值。

你想想看，我们投入40万，自己提领380万用于养老，最后还能留2390万给女儿——这不就是"百倍传承"吗？

而且这个传承价值不是画饼，是有保障机制的。

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？

意味着每年派发的红利，一旦进入保单，就彻底锁定了，不会因为市场波动而缩水。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

说到传承，最近我也在关注一个趋势：中产家庭更关注代际传承安排。

相比高净值人群动辄设立家族信托，我们这种普通中产更需要的是"既能解决自己养老，又能给孩子留点东西"的务实方案。

永明这款产品的"边提领边传承"模式，正好切中了这个需求。

为什么收益能这么高？

我老公是个理工男，看完测算后的第一个问题是："收益这么高，靠谱吗？"

这个问题我也问过顾问，后来自己也做了些功课。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

我对比了一下新旧版本的收益：

5万×5年缴费方案下，「万年青星河传承2」第20年预期IRR为5.70%，老版本为5.48%。

别小看这**0.22%**的差距，复利滚动几十年，差距会越来越大。

更关键的是，保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

「传承2」主打20年后收益，各方面收益表现都非常亮眼。

从这张对比表可以看到，**永明「万年青星河传承2」**在保证回本时间、保证收益率、到达6.5%的时间等多个维度都表现优异。

说到美元资产配置，最近汇率波动确实让很多人关注。

2025年开年人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，到了12月又升破7.05，全年累计升值超3%。

多数机构预测2026年底美元兑人民币汇率将在6.7-7.0区间内。

港险以美元计价，对于我们这种想做跨代传承的家庭来说，现在配置美元资产，未来汇率稳定后传承价值更有保障。

陈先生还赶上了限时优惠

最后说说我们投保时赶上的优惠。

限时优惠期是7月1日-9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高74%首年保费。

这个优惠力度真的很夸张：

首年保证预缴息率高达每年5.5%，限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

我当时犹豫了两天，老公说"优惠这么大，过期不候"，我们才赶紧下单。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

大贺说点心里话

陈太太的故事讲完了。

她的纠结、计算、最终的选择，可能正是你现在正在经历的。

如果你也想算算自己的这笔账，或者想知道现在投保还有哪些"信息差"能帮你省钱，扫码加我聊聊。