忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.35，身边越来越多朋友问我：

「现在配置美元资产，还来得及吗？」

我的回答是：鸡蛋不能放一个篮子里，篮子也不能放一张桌上。

今天要聊的忠意「启航创富（卓越版）」，是一款让我又爱又恨的产品——中短期收益确实能打。

但它的局限性，我必须先说清楚。

先说缺点：这款产品不适合谁？

很多人看测评，习惯直接翻到结论看「能不能买」。

但我想先泼盆冷水：这款产品，真不是人人都适合。

第一个硬伤：没有复归红利，不适合做提领。

启航创富（卓越版）的结构非常简单，只有「保证收益 + 终期红利（非保证）」两个账户。

这意味着什么？

如果你买保险是为了每年提取一笔钱当养老金、教育金，这款产品会让你很难受。

因为终期红利是「锁定」在保单里的，只有退保或身故时才能一次性拿出来。

你想像复归红利那样「边存边取」？

抱歉，做不到。

第二个硬伤：长期收益掉队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

如果你是打算放40年、50年给孙辈的超长期传承规划，这款产品的后劲不足。

所以，如果你是以下两类人，可以直接关掉这篇文章：

• 需要定期提领现金流的（养老、教育）
• 规划30年以上超长期传承的

但如果你的投资周期是10-25年，追求中短期高收益，同时想配置一笔美元资产分散风险——请继续往下看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，该说说这款产品的「杀手锏」了。

一句话总结：前25年收益，市场第一。

我拉了市面上所有主流储蓄险的数据，以2年缴 + 现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

你没看错，10年5%、20年6.24%，收益直接翻3倍+。

在当下全球降息周期里，这个数字意味着什么，不用我多说。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

在前20年展现出了绝对的统治力。

这也是为什么我说，如果你的投资周期刚好卡在10-25年，这款产品几乎没有对手。

汇率波动是风险，也是机会。

2025年人民币汇率波动区间预计大于2024年，配置一笔美元计价的港险，既能锁定中长期收益，又能对冲汇率风险。

人民币资产之外，你需要一个Plan B。

回本速度：3年回本破行业纪录

收益高是一回事，但很多人更关心：

「我的钱什么时候能回本？」

这款产品的回本速度，堪称「闪电级」：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

资金灵活性更胜一筹。

这背后有个关键：忠意的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

这意味着你第二年就能拿回一大笔钱，相当于保司帮你「加速回本」。

举个例子：

同样投50万美元，普通产品可能要7-8年回本，这款产品叠加优惠后，5年左右就能打平。

这3年的时间差，对于需要资金灵活周转的人来说，价值巨大。

收益背后：动态投资策略解密

很多人会问：

凭什么这款产品中短期收益这么高？

是不是激进投资、风险很大？

这就要看忠意的投资策略了。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的「基础安全感」，那中期收益就是其「核心竞争力」。

这种「中期爆发力」源于忠意的动态调整策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

关键在于「动态调整」四个字。

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳，保住本金。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——再求增长，追求更高收益。

这种「前稳后攻」的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，策略依然跑出了不错的成绩。

配置美元资产不是崇洋媚外，是分散风险。

忠意的投资组合覆盖全球市场，本质上是在用全球资产帮你对冲单一市场的风险。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品还有一个被低估的亮点：

传承功能升级。

香港保险 = 美元资产 + 保险保障 + 传承功能。

很多人只看到前两点，忽略了第三点。

启航创富（卓越版）新增了三项传承功能：

1. 保单托管选项：资产保护「双保险」

可以委任临时保单持有人暂时管理保单，临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：

爷爷给孙女买了保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「**30%**一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这些功能看起来不起眼，但对于高净值家庭来说，解决的都是真实痛点。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也要看背后的公司靠不靠谱。

2025年45%高净值人群已配置境外资产，香港以**52%**占比成为首选目的地。

为什么选香港？

因为这里有全球顶尖的保险公司。

忠意集团2025上半年财务业绩报告，几个核心数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率212%

**偿付能力比率212%**是什么概念？

监管要求是100%，忠意是两倍多。

这意味着即使遇到极端情况，公司也有足够的资金兑付保单。

除了财务数据，忠意还拿下了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

2025年香港资管规模突破35万亿港元，全球资金涌入香港，印证了香港作为财富管理中心的地位。

选择忠意，某种程度上也是选择了香港这个平台。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：

这款产品到底适合谁？

我的判断：

适合追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者。

有复杂财富传承需求和税务优化的投资者也适合考虑。

核心数据再强调一遍：

• 2年缴费情况下能实现3年回本
• 10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%

如果你的投资周期是10-25年，风险偏好稳健，看重资金安全和中期收益，这款产品几乎是当下市场的最优解。

但如果你需要定期提领、或者规划30年以上超长期传承，请绕道。

选产品就像选鞋，合脚最重要。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，但我知道很多人最关心的还是：

「怎么买最划算？」

这里面有个信息差，可能比产品本身更重要。