忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"收益怪兽"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近很多朋友问我：想配置点美元资产，但又不想冒太大风险，有什么选择？

今天就来聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

为什么说又爱又恨？

因为它前20年收益确实是市场第一，但有一个致命缺陷，如果你不知道，可能会踩大坑。

这款产品有个致命缺陷

做资产配置这么多年，我见过太多人被"高收益"三个字冲昏头脑。

所以今天我要反着来——先告诉你这款产品最大的问题。

忠意启航创富(卓越版)的账户结构非常简单：只有**保证收益 + 终期红利（非保证）**两个账户。

看到这里，你可能觉得没什么问题。

但问题恰恰就出在这个"终期红利"上——红利结构失衡，一旦你开始提领，收益会断崖式下跌。

这意味着什么？

意味着这款产品对"边存边取"的玩法非常不友好。

如果你是冲着"每年领点钱花"的想法来的，那我劝你先把这篇文章看完。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

为什么说提领是这款产品的"死穴"？

先看一个关键条款：终期红利只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才会支付。

翻译成人话就是：你每次部分提领，都是在"割肉"——把未来的增值潜力提前透支掉了。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用业内经典的"566提领密码"做了个对比测试——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），看看提领后账户还剩多少：

数据触目惊心。

到第30年，忠意启航创富(卓越版)提领后的剩余价值只有33万美元左右，而同期永明万年青星河尊享II还有57.8万美元，差距不是一般的大。

到第50年，差距更是拉大到惊人的程度——忠意只剩53.7万美元，而永明、周大福、富卫等产品都在146万美元以上。

这就是红利结构带来的"隐形成本"。

还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

这款产品只支持美元，是优点也是限制——对于有明确美元需求的家庭是好事，但如果你未来可能需要其他货币，就要提前考虑清楚。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说了这么多缺点，你可能觉得这款产品不值得买。

但且慢——如果换一个使用场景呢？

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

这说明什么？

说明这款产品的设计逻辑就不是让你"边存边取"的。

资产配置的第一原则是分散。

人民币和美元，不是二选一的问题。

如果你有一笔钱，计划10-20年不动，到期一次性取出，那这款产品的逻辑就完全成立了。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利——这才是它的正确打开方式。

收益爆发：前20年的统治级表现

既然定位是"中期理财工具"，那收益到底有多能打？

先看2年缴的表现（加上现行折扣）：

• 第10年预期IRR 5.03%——在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一，把友邦、保诚、宏利等老牌产品都甩在身后。

前期收益优势非常明显。

这个成绩放在当下的市场环境里，含金量更高。

2025年2月以来，美股、美债收益率、美元指数同步下行，全球资产配置格局正在重构。

在这种不确定性加剧的背景下，一款能在前20年稳定跑出6%+收益的美元储蓄险，确实是稀缺品。

美元资产不是投机，是配置。

对于有留学、海外置业等刚需的家庭，提前锁定一笔确定性较高的美元资产，是理性的选择。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

除了产品本身收益能打，忠意的保费优惠政策也非常给力。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——不是虚的折扣，是实实在在退到你账户里的钱。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

算上回赠后，收益表现更亮眼：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益这么高，靠谱吗？

会不会是"画大饼"？

这就要看背后的保司实力和投资策略了。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

偿付能力比率210%，远超监管要求。

更关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个配置范围给了基金经理很大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健起步。

保单后期，非固收类资产占比从40%逐渐增长到80%，追求更高收益。

按照这个策略，忠意做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%——和产品演示的收益基本吻合。

有实力、有策略、有历史业绩验证，这个收益预期是有底气的。

结论：适合你吗？对号入座

最后帮你做个总结。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

适合有明确美元需求的家庭——比如孩子10-15年后留学、计划海外置业、或者单纯想配置一部分美元资产分散风险。

但如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

选产品没有"最好"，只有"最适合"。

搞清楚自己的需求，才能选对产品。

大贺说点心里话

这款产品的特点很鲜明：收益能打但提领拉胯。

知道了这一点，你就能判断它适不适合你。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。