永明「万年青星河传承2」：横评10款港险，这个"时间刺客"凭什么杀出重围？

你好，我是大贺。

2019年我买了第一张港险保单，到现在已经持有3张了。

最近看到永明「万年青星河传承2」升级上市，作为老客户，我第一时间拉了份详细对比——说实话，这款产品让我眼前一亮。

为什么？

因为它被业内称为"时间刺客"，专治港险三大痛点：回本慢、提领难、传承僵。

我当年也是这么想的：买了储蓄险，万一急用钱怎么办？

15年才回本，中间只能干等着？

结果这款产品直接把保证回本时间压到了10年，在我研究的10款主流港险里，这个数据相当炸裂。

今天我就用真实数据，把这10款产品拉出来横向PK，看看这个"时间刺客"到底有没有真本事。

回本速度PK：10年 vs 18年

买储蓄险最怕什么？

买完发现要等十几年才能回本，中间急用钱只能割肉退保。

我当年买的时候也纠结过这个问题，后来才发现，保证回本时间才是衡量一款产品"安全垫"的核心指标。

先看这张对比表：

数据很直观：

• 永明「万年青星河传承2」：10年保证回本
• 友邦盈御3、宏利宏擎传承、保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

差距有多大？

别人还在等回本，你的钱已经开始滚雪球了。

再看保证峰值IRR，「万年青星河传承2」达到1.00%，而友邦盈御3只有0.32%，保诚信守明天0.43%。

这意味着什么？

就算市场波动、分红不及预期，你的保底收益也比别人高出一截。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

对于我们这些经历过市场波动的老客户来说，"确定性"三个字，值千金。

收益天花板PK：35年登顶6.5%

回本快是基础，长期收益才是关键。

作为老客户，我最看重的是：这款产品能不能跑赢时间，让财富真正实现复利增长？

先看新旧版本对比：

以5万×5年缴费方案为例：

新版在第35年就达到了6.5%的收益上限，而老版本要再等十几年。

再横向对比其他产品到达6.5%的时间：

• 永明「万年青星河传承2」：35年
• 友邦环宇盈活：30年
• 宏利宏擎传承：47年
• 友邦盈御3：47年
• 保诚信守明天：53年

虽然友邦环宇盈活更快到达6.5%，但它的保证回本时间是18年，保证峰值IRR只有0.32%。

永明「万年青星河传承2」在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益，各方面收益表现都非常亮眼。

提领能力PK：别人断单，它还在涨

用了几年下来，最大的感受是：买储蓄险不只是为了"存钱"，更是为了"用钱"。

很多人买完才发现，想提领的时候，要么保单直接断了，要么剩余价值缩水严重。

「万年青星河传承2」支持一种叫"2/20/21"的提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

举个真实案例：

35岁陈先生，20万×2年缴（总保费40万）

• 55岁（第20年）：一次性提领60万作为退休基金
• 56岁起：每年提领4万至终身

100年下来，总共提领380万，保单内还剩2390万可以传给下一代。

这就是所谓的"十倍延续、百倍传承"。

再看和竞品的对比：

同样的提领方案（第20年提领60万后），各产品剩余现金价值：

别人早就断单了，它还在稳稳增值。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

红利机制PK：唯一锁定的复归红利

说到分红，不得不提一个行业现实。

2023年香港保监局数据显示，四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于**85%-107%**之间。

监管层甚至出台了演示利率上限新规，遏制"过度乐观"的假设。

在这个背景下，选择分红机制更稳的产品就显得尤为重要。

永明的复归红利有个核心优势：保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

这是什么概念？

市面上大多数产品的红利分两部分：保证+非保证。

非保证部分会随市场波动，今年派了，明年可能缩水。

但永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

而且，日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

买之前我也纠结过：分红不确定，万一将来缩水怎么办？

现在看来，这种"派发即锁定"的机制，才是真正让人安心的设计。

优惠力度PK：74%首年保费优惠

聊完产品本身，再说说现在入手的时机。

2025年前三季度，内地访客赴港投保金额突破580亿港元，第三季度单季投保220亿港元，环比增长19%。

市场火爆，产品竞争也激烈，保司的优惠力度自然水涨船高。

永明「万年青星河传承2」目前的综合优惠至高74%首年保费：

这74%怎么来的？

1. 基本回赠：最高28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

2. 永续优惠：相当于抵扣46%首年保费

预缴保费可享至高**5.5%**预缴保证利率优惠：

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

折算下来，永续优惠相当于抵扣**46%**首年保费。

28% + 46% = 74%

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

结论：综合实力谁更强

拉完这10款产品的横向对比，结论已经很清晰了：

永明「万年青星河传承2」10年可回本，这个速度在市场上几乎找不到对手。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，永明「万年青星河传承2」绝对值得重点考虑。

作为2019年就开始买港险的老客户，我现在也在认真考虑加保这款产品。

毕竟，能同时做到回本快、收益稳、提领灵活、传承无忧的产品，真不多见。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。