2026港险榜单：6大需求场景，我帮你锁定最优解

你好，我是大贺。

最近有个数据挺有意思——2025年香港富豪净迁入800人，跻身全球前十。

英国呢？

净流出16500人。

全球有钱人用脚投票，选择了香港。

很多人问我：大贺，港险产品那么多，我到底该买哪个？

我的回答是：先别问哪个产品好，先问你自己图什么。

今天这篇文章，我帮你拆解一下——根据你的真实需求，锁定最适合你的产品。

你买港险，到底图什么？

从全球配置的角度看，买港险无非这几种诉求：

• 追求高收益：想让钱跑赢通胀，长期复利滚雪球
• 求稳怕亏：不想承担太大风险，保底收益最重要
• 边存边取：需要现金流，每年能拿出来一部分用
• 替代收租：想要稳定的被动收入，像收租一样每年派钱
• 规划养老：给自己准备一份确定的养老金
• 看好人民币：不想持有美元，但又想享受港险的收益

很多人忽略了一点：产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

比如提领这件事，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

这些细节，决定了产品能不能真正满足你的需求。

下面我按场景逐一拆解，帮你找到最优解。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很简单——让钱尽可能多地增值，那就看这三款：

安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世

先看数据：

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2。

每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

趸交情况下，前期收益更加突出，算是一个加分项。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大。

是中资保险公司里最好的。

这是香港的独特优势——同样是储蓄险，收益能比内地高出一截。

而且是全球化投资，分散单一市场风险。

我的建议：

如果你追求极致收益，安盛盛利2综合实力最强。

如果你更信任友邦的品牌，环宇盈活完全不会出错。

如果你偏好中资背景，傲珑盛世是最优选。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些朋友跟我说：大贺，我不求收益多高，就怕亏。

理解。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这个数据说明什么？

说明大家对"确定性"的需求越来越强。

如果你是风险厌恶型，重点看保证收益：

短期储蓄：立桥智选储蓄保

在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到**4.5%**左右。

这是什么概念？

比很多银行定存都高，而且是保证的。

但合规很重要——短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄：太平洋人寿世代鑫享

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

我的建议：

短期求稳选立桥，长期求稳选太平洋。

保证收益是底线，预期收益是惊喜。

想边存边取？提领密码决定一切

这是很多人忽略的需求——钱存进去，但每年还想拿一部分出来用。

我帮你拆解一下，什么样的产品适合提领：

第一，提领密码要有冗余度

什么意思？

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566来提。

这就意味着你保留了安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

如果想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。

如果想做567提取，就要看市场上可以做557的产品。

第二，分红实现率要稳定

提领密码有效的前提是分红100%达成。

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取后IRR要更高

这点很关键——如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上。

你不提反而拖累收益。

综合这三个标准，市场上最适合提领的产品就两款：

安盛盛利2、永明星河尊享2

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，提取完复利反而更高了。

永明星河尊享2也是同样的逻辑，分红实现率都不错。

我的建议：

需要现金流的朋友，别只看收益率。

提领密码和分红稳定性更重要。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有朋友问我：大贺，我想要像收租一样，每年固定拿一笔钱，有没有这样的产品？

有。

而且比收租省心多了——不用担心租客跑路，不用操心房子维修。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。

而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息

每年派息5%，完全是分红。

但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好。

周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

我的建议：

追求稳定选鑫相伴。

追求高派息可以考虑月悦出息，但要做好分红波动的心理准备。

规划养老？社区+年金双保险

胡润百富的数据显示，45%高净值人群已配置境外金融产品。

境外资产平均占总资产20%，香港是首选目的地占比52%。

有钱人的配置逻辑值得参考——养老规划，是他们最重视的场景之一。

港险做养老规划，有两条路：

第一条：对接内地高端养老社区

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2，都能对接内地的高端养老社区。

入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

而且保费可以直付社区花费，特别方便。

第二条：纯年金产品

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

优势有三个：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
2. 养老金领得高且确定性高：领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
3. 领取方式多且实用：有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用

我的建议：

想要养老社区服务选太平系。

纯粹做养老金规划选万通富饶万家。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据：

友邦111亿元标准保费（**11.2%**市场份额）位居榜首。

保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

这些头部公司的产品，选哪个都不会出错。

关键是——匹配你的真实需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。