港险保底收益比内地还高？这3款产品打脸99%的人

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近人民币汇率在7.0-7.35之间来回震荡，中美利差拉到300基点的历史高位。

很多朋友问我：想买港险又怕汇率波动，到底该怎么办？

汇率这个事儿，确实是个两难。

买美元保单怕人民币升值亏了，不买又怕错过港险的高收益。

但今天我要告诉你，其实还有第三条路——而且可能颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

说到港险，99%的人都有一个误解：

认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但这个认知，大错特错。

港险有很多种类。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

没错，港险高保底产品的保底收益，比内地还高。

今天我就来盘点3款香港市场上最值得买的高保底产品，两边都要看，帮你找到最适合的那一款。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一类，短期高保底。

代表产品：立桥智选储蓄保。

这款产品适合什么人？

手上有一笔闲钱，5年内不急用，想要一个确定性高的收益。

我给你算一笔账：

40岁女性，一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期，是白纸黑字写在合同里的。

短期产品的两个注意事项

不过稳妥起见，这个产品有两个小问题我必须提前说清楚：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

这个风险要提前想到。

第二，汇率波动风险较大。

由于是5年内的短期储蓄，汇率波动的影响会比较明显。

假如现在你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来，单利也就1.4%左右，跟你在内地存银行没区别。

所以这款产品，适合对美元有信心、或者本身就有美元使用需求的朋友。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类，长期高保底。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

如果你的钱是长期不用的，这款产品的性价比就非常高了。

还是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这意味着什么？

就算分红一分钱不给你，光保底部分，20年后你的钱也涨了38%。

而分红部分，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成，这个记录相当亮眼。

内地分红增额寿为何被吊打

可能有人会问：内地不是也有分红增额寿吗？

两边都要看，我来给你对比一下：

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

而香港太平洋世代鑫享，保证复利2%，预期复利5.1%。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这就是为什么越来越多人选择来香港买保险。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三类，还是太平洋人寿的产品：鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

如果你不是想让钱躺着增值，而是希望每年都能拿到一笔现金流，这款产品就非常适合。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这相当于什么？

100万本金，每年稳定拿3.3万利息，20年拿了63万，本金还剩120万。

担心汇率？人民币保单来了

说了这么多美元产品，汇率这个事儿始终绕不过去。

不是说美元就一定好。

专家预测2026年人民币有望升值至6.7-7.0区间，如果你对汇率比较敏感，我还有一个选择给你。

世代鑫享，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

今天说的这3款产品，保底收益都比内地高，但具体怎么选、怎么配，还得看你的实际情况。

其实除了产品本身，还有一个信息差，可能帮你省下一大笔钱。