港险养老收益能到6.5%？我测评了50+款产品，这3类真能打

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲虚的，直接拆产品、看数据。

最近后台收到太多类似的问题："大贺，我想用港险规划养老，但产品太多了，到底哪款收益最能打？"

说实话，这个问题我太有发言权了。

过去几年我测评过50多款港险产品，把各家的计划书、分红实现率、年金转换条款翻了个底朝天。

今天就把我的测评结论拆给你看——30年复利IRR能到6.5%的产品，真不多，但确实存在。

港险养老，收益能有多高？

先抛个结论：目前市面上港险养老产品里，收益天花板在哪？

30年预期IRR能冲到6.5%。

这是什么概念？

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

对比一下你可能更有感觉——银行业理财登记托管中心的数据显示，2025年上半年理财产品平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品更惨，年化收益中枢已经降到**1.4%**左右。

而且固收类产品占比超过97%，在低利率环境下，这个收益率还会继续往下走。

6.5%复利 vs 2%单利，这差距不用我多说了吧？

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

数据不会骗人，接下来我就把这款产品拆给你看。

收益天花板：万通富饶万家详解

能做到这个收益的产品是什么？

万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

我拆给你看它的收益逻辑：

先看回本速度：选美元计划的话，7年回本。

这个速度在储蓄险里算快的，毕竟很多产品要8-10年才能回本。

再看收益曲线：

这组数据有个很有意思的特点：

前10年复利IRR只有3.05%，看起来不算惊艳。

但从第15年开始加速，到30年稳定在6.5%，之后一直保持这个水平——100年预期总收益能到1.44亿美元。

当然，没人真能活100年。

但这说明什么？

这款产品的收益曲线是越往后越陡峭的，特别适合用来做养老规划。

很多人规划养老都有个纠结点：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

怎么解决？往下看。

高收益之外，还能锁定终身现金流

这款产品的亮点是：不只能赚钱，还能把钱"焊死"。

什么意思？

万通富饶万家有个独家功能——年金转换权。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使这个权利，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

但也要注意，年金转换这事儿，光说"能转"没用。

关键要看转换后的年金率有多高。

我扒了万通2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

这组数据说明什么？

绝大多数转换的客户，年金率都在6%以上。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

选产品要看这几点：收益要高、回本要快、晚年要确定。

万通富饶万家三样都占了，这就是我把它放在收益天花板位置的原因。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求极致收益。

如果你属于"先求安心，再谈收益"这一派，那中资系产品可能更对你胃口。

这类产品的亮点是什么？

稳。

先看几个代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息

再看分红实现率——这才是检验"稳不稳"的硬指标：

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

固收类投资占比都在68%以上，国寿海外更是高达81%。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

还有一类人，既想要收益，又想要灵活——钱放进去能增值，但需要用的时候也能随时拿出来。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。

这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，这款产品有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多币种转换。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

第三，保证部分高。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说到中资系产品，还有个隐藏福利不得不提：可以直通高端养老社区。

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

比如国寿（海外）傲珑盛世，这款港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮你梳理一下：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

大贺说点心里话

收益数据我都摆在这了，但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比选产品还重要。