宏利宏挚传承：被吹成"养老神器"，但99%的人不知道这个致命缺陷

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会得罪一些同行，但我得说真话——宏利宏挚传承用来养老，可能是个大坑。

后台有个35岁的客户问我：手上220万人民币（约30万美元），想在宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II里选一款做养老规划，到底选哪个？

这个问题我被问了不下50次。

很多人被宏利的"前期高收益"吸引，觉得数字好看就是好产品。

但别被表面数字迷惑——养老规划和短期理财，完全是两码事。

先说结论：三款产品，三种定位

我得提醒你，这三款产品定位完全不同，选错了真的会后悔：

宏利宏挚传承：短期王者，长期拉胯

15年之内不管哪种提领方式，宏利都有绝对优势。

但真相是这样的——如果你是做养老规划，需要"活到老领到老"，宏利就不太合适了。

它更适合什么人？

短期内有留学、置业或者突发医疗支出需求的人。

安盛盛利II：中短期高收益担当

想追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多钱对冲养老风险，选安盛。

它在动态提领场景下表现最稳定，中长期账户余额持续领先。

永明万年青星河尊享II：保守型的定心丸

风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安的人，选永明。

它保证回本时间最短、保证收益最高、复归红利占比最大——三项"确定性指标"全部第一。

很多人不知道的是，用港险养老的核心是动态提取能力，而不是看静态收益表。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

接下来我用数据一个个论证，你就知道为什么我敢这么说了。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

先看这个客户的基本情况：35岁，每年投入6万美元，连交5年，总保费30万美元。

我们用最常见的【566提领】来测试——从第6年开始，每年领取保费的6%（18000美元）。

前14年：宏利确实最强

客户45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，这时候差距还不太明显。

宏利账户余额最多，看起来很美对吧？

但这里有个坑：第15年开始，局势彻底逆转

从第15年开始，安盛超过宏利。

到第20年往后，宏利直接垫底，而且差距越拉越大。

换成更极致的【567提领】（每年领21000美元）或者【5108提领】（第10年起每年领24000美元），结果都一样：

• 前14-15年，宏利抗打
• 第20年开始，宏利长期垫底
• 跟另外两款产品的账户余额差距达到几十万甚至上百万

所以真相是：宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

如果你短期内有留学、置业或者突发医疗支出需求，宏利确实是不错的选择。

但养老讲究的是"活到老领到老"，15年后你才60岁，后面还有二三十年要过日子呢。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

接下来看安盛盛利II的表现。

【566提领】场景：

客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金——这意味着你投入的钱已经全部拿回来了，后面领的都是"净赚"。

客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

此刻差异逐渐拉开，安盛和永明比宏利多出20万美元！

【567提领】场景（每年领21000美元）：

这是比较极致的提领方式。

第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才追平。

综合几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明万年青星河尊享II。

但我得提醒你：安盛和永明的差异其实不大。

真正的差距在于——安盛适合追求中短期偏高收益、年龄偏大临近退休的人群；而永明适合更保守、更在意"确定性"的人。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完动态收益，也得说说大家最关心的本金安全问题。

1、保证回本时间：永明遥遥领先

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。

而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

2、保证收益IRR：永明碾压式领先

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛保证收益最高只能到0.23%——差了4倍多。

3、复归红利占比：永明稳定性更强

很多人不知道的是，复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的指标，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

这就是为什么我说，风格保守、在意长期资金稳定、看到保证收益高就心安的人，应该选永明。

回到你的需求：提前退休需要什么？

说了这么多数据，我们回到最本质的问题：提前退休到底需要什么？

最近博鳌亚洲论坛和社科院的数据显示，中国社保养老金替代率可能降至30%-40%，低于国际劳工组织最低标准55%。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

这意味着什么？

养老不能只靠国家，需要自己提前准备。

但选错产品可能适得其反。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

而香港保险是很合适的选择——但前提是，你得选对。

用港险养老的核心是动态提取能力，而不是看静态收益。

客户75岁时的账户余额：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明几乎持平，而宏利少了34万美元。

这就是"活到老领到老"的真实差距。

所以最终建议：

• 15年之内有资金支出需要（留学、置业、医疗）——闭眼入宏利宏挚传承
• 追求中短期偏高收益，年龄偏大临近退休——选安盛盛利II
• 风格保守，在意长期资金稳定——选永明万年青星河尊享II

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，我想跟你聊聊。