永明万年青星河尊享II：中产家庭养老金配置，我为什么只推这一款？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很震惊：中国家庭房产占比接近70%，金融资产不到20%。

更扎心的是，达标中产家庭里，43.2%已经配置了海外资产，而未达标家庭只有5.6%。

这说明什么？

聪明钱早就在行动了。

今天我想聊一个很多人忽略的问题——养老金的安全性。

不是收益高不高，而是这笔钱你能不能安安稳稳地拿一辈子。

资产配置是穿越周期的唯一方法。

而养老金，恰恰是最不能出错的那部分钱。

养老金第一要务：安全

挑选养老金，是一个决策成本极高的事情。

你想想，这笔钱要陪你20年、30年甚至更久。

中间出任何问题，你可能连调整的机会都没有。

所以我一直说，养老的钱，首先要安全，其次才是收益。

很多人问我，港险公司那么多，怎么选？

我的答案很简单：先看公司背景。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际大品牌。

历史长、规模大、监管严。

只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

当然，万通、富卫、周大福这些香港本土品牌也很不错，产品性价比甚至更高。

但对于刚接触港险的朋友，我更建议从大公司入手。

不是说本土公司不好，而是决策成本太高的事情，我们更愿意把钱交给自己熟悉的品牌。

鸡蛋不能放一个篮子里，这是资产配置的基本原则。

但选篮子的时候，也得挑个结实的。

那问题来了：同样是大公司，产品之间差别大吗？

差别非常大。

而且这个差别，直接关系到你养老金的安全感。

第一层安全：保证回本期

什么是保证回本期？

就是不管市场怎么波动，保险公司承诺你在第几年一定能拿回本金。

这个时间越短，说明产品的收益稳定性越好，你拿着这份保单就越安心。

我把市面上主流产品的保证回本期拉出来对比了一下，结果挺让人意外的。

永明万年青星河尊享II的保证回本期是13年。

而宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天，都是18年保证回本。

安盛挚汇更夸张，要25年才能保证回本。

你想想，25年是什么概念？

如果你今年40岁买的保单，要到65岁才能确定拿回本金。

这中间发生任何事情，你都得捏着一把汗。

而永明13年就能保证回本，整整少了5年的不确定性。

对于养老金来说，早一天确定，就多一天安心。

有人可能会说，保证回本期只是一个指标，不能说明全部问题。

没错，所以我们还要看第二层安全。

第二层安全：复归红利不可回撤

香港储蓄险的分红，主要由两部分构成：复归红利和终期红利。

这两个东西，名字听起来差不多，但本质完全不同。

复归红利，是保险公司每年发给你的，一旦发了就不能回撤。

类似于房租，到手就是你的。

终期红利，只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能撤回。

类似于房价，涨跌都有可能。

你说哪个更让人安心？

当然是复归红利。

复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

我查了一下各家产品的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

你没看错，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。

也就是说，它的分红全部是终期红利，理论上保险公司随时可以调整。

而永明的复归红利占比超过22%，接近四分之一的收益是"落袋为安"的。

这个差距，在长期持有的过程中，会给你完全不同的心理感受。

说实话，万通、富卫、周大福的复归红利占比也都不错，都很适合用来规划现金流。

但如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合最优的选择。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

第三层安全：保证部分占比高

除了复归红利，还有一个指标很多人会忽略：保证部分占比。

什么意思呢？

你保单里的钱，分为"保证"和"非保证"两部分。

保证部分是白纸黑字写死的，不管发生什么都会给你。

非保证部分则取决于保险公司的投资表现。

永明万年青星河尊享II的保证部分收益有1%，而其他产品只能达到0.5%。

别小看这0.5%的差距，累积到长期会非常明显。

我用一个真实的提领场景来说明：5年交、第15年起每年提取总保费的12%。

在这个提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，而其他产品只有18%左右。

这意味着什么？

如果你中途不想领养老金了，想退保，永明能确定给你的钱更多。

如果你继续领，永明的抗风险能力也更强。

安全的钱和增长的钱要分开放。

而永明的产品结构，恰好把"安全的钱"做到了极致。

第四层安全：账户余额充足不断供

前面说的都是产品结构层面的安全，现在说一个更直接的：

你的养老金会不会领着领着就没了？

这个问题听起来有点吓人，但真的有可能发生。

如果你每年提取的金额太高，而保单的增长跟不上，账户余额就会越来越少，最后可能提前"归零"。

所以我特别关注一个指标：在同样的提领条件下，哪个产品的账户余额最多？

余额越多，兜底能力就越强。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败，你的养老金也不会断。

我测算了两个常见的提领场景：

场景一：566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额：34,730,588美元

这个数字是什么概念？

你每年领着1.8万美元，领了94年，账户里还剩3400多万美元。

场景二：567提取（每年提取7%）

• 永明在第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利在第100年账户余额：4,964,017美元

同样的提领金额，永明的余额是宏利的3倍多。

钱越多，越有兜底的底气。

这就是我说的第四层安全——不是保单条款里写的安全，而是实打实的数字给你的安全感。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

说完安全，再说一个加分项：灵活性。

人生充满变数。

你不可能在40岁的时候，就把60岁、70岁、80岁的每一笔支出都规划好。

所以养老金的提领方式，一定要灵活。

永明万年青星河尊享II在这方面做得非常好。

无论是常规的566提取，还是极致的567提取，甚至是更早的255提取、更晚的5108提取，它都能应对自如。

我再给你看两组数据：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额20,259,171美元

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额30,823,075美元

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这对养老来说，好处太明显了：

• 年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户余额越多，可以留给孩子
• 最关键的是，保证你一辈子都有钱拿

最近银行批量抛售法拍房的新闻你应该看到了吧？

2025年1-10月全国法拍房成交仅13.8万套，平均折价率74.4%。

房产的流动性危机，正在教育每一个中产家庭。

而港险的灵活提领，恰好是房产最缺的东西——你想用钱的时候，随时能拿出来。

结论：安心养老，永明是最优解

说了这么多，最后做个总结。

单纯对比总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品都能做到。

但养老金不是比谁收益高，而是比谁让你睡得着觉。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

• 保证回本期13年，比同行快5年
• 复归红利占比22.76%，落袋为安的钱更多
• 保证部分占比23%，抗风险能力更强
• 提取同样金额，账户余额最高，养老金不会断供
• 提领方式灵活，适应人生各种变数

房产占比太高是最大的风险。

美元资产是家庭的压舱石。

如果你正在考虑用港险做养老规划，永明万年青星河尊享II会是我给你的第一推荐。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。