万通富饶万家：这款"升级版"港险，藏着3个让我眼前一亮的设计

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我，万通刚升级的「富饶万家」到底值不值得买？

毕竟前身「富饶千秋」口碑一直不错，这次升级是真材实料还是换汤不换药？

正好趁着2025年开年，我花了几天时间把这款产品的计划书、条款、收益演示全部拆了一遍。

今天这篇文章，我直接把结论和核心优势摆出来，帮你快速判断这款产品适不适合你。

结论先行：富饶千秋的全面进化版，收益功能双升级

先说我的核心判断：

富饶万家是富饶千秋的全面升级版，收益和功能都做了优化，几乎没有短板。

为什么这么说？三个关键点：

第一，收益是实打实地上调了。

我对比了新旧两款产品的计划书，确认这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

不是在结构上耍小聪明，是真金白银的好处。

第二，年金转换功能依然是市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，就可以把保单里的钱转换成保证终身领取的年金。

这个功能全市场只有万通有，对于有养老规划的家庭来说，价值极高。

第三，369提领模式，全市场仅此一家。

5年缴费，保单第2-10年每年提取3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

这种"越老越多"的提领节奏，特别适合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀的场景。

说实话，能把收益、年金转换、灵活提领这三件事同时做好的产品，市场上真不多。

不过，光说结论不够。

接下来我把这款产品的核心优势逐一拆解，让你看看它到底好在哪里。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看收益。

很多人买港险储蓄险，最关心的就是"到底能赚多少"。

我直接用数据说话：

静态收益方面：

• 富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三
• 第30年复利达到触顶收益6.5%

20年6%是什么概念？

比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

30年达到6.5%的触顶收益，也意味着它跟上了第一梯队的速度。

动态收益方面：

以566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个成绩虽然比盛利2、星河尊享这些"提领王者"稍低一点，但比富饶千秋表现更好，属于市场一流水平。

还有个彩蛋：

我在资料里发现，在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

这说明富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是很实在的好处，不是在结构上耍小聪明。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

收益只是第一步，关键是钱怎么用。

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能，这个功能市场独家，我认为是这款产品最大的亮点之一。

什么是年金转换？

简单说，保单满10年、被保人满55岁后，你可以把保单里的全部或部分现金价值，转换成一份保证终身领取的年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

升级后能领多少？

我举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：60岁时现金价值278万，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值292.7万，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金，而且这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

除了收益和年金转换，富饶万家这次在保单的传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

有三个灵活方案：

• 更改保单持有人：最多可设3位后备人选。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。
• 行使保单拆分权益：失能后保单会拆分出一部分，分给指定的人，同样可以指定3个人按顺序接管。
• 年金收款指定：如果已经做了年金转换后失能，可以提前约定这笔钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定：每月1号，给某某账户打5000美元。

也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天，一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间，非常方便。

这个功能的好处是，钱不经过你的账户，直接从保单打给第三方，隐私性强。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，会自动把保单按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿10种方式可选

一次性全部给受益人、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……都可以。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦诚说一点：10年收益一般

说完优势，也得说说不足。

富饶万家10年复利3.05%，这个成绩比较一般。

如果你是短期就要用钱的场景，比如5-10年内要取出来，那这款产品不是最优选。

不过，储蓄险本来就是长期规划的工具。

如果你的资金能放20年以上，10年收益一般这个问题就不影响长期表现了。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

很多人对万通不太熟悉，觉得它没有友邦、安盛那么"大牌"。

但实际上，万通的背景非常扎实。

170年历史的美国万通

万通最初源自美国万通，是一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

霸菱资管：服务三大主权级别资金

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率97%，非常稳

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• **80%**的产品实现率都在90%以上
• 仅3款低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

我常说，资产配置的核心是分散风险。

2025年人民币汇率在7.0-7.3之间波动，国内5年期定存利率降到1.3%，配置一部分美元资产是分散风险的聪明做法。

富饶万家支持美元、港币、人民币等9种货币投保，在多币种配置上也有优势。

鸡蛋不要放一个篮子，人民币资产和美元资产要平衡。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，适合有长期规划、重视养老和传承的家庭。

但怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。