保诚信守明天：红利回撤风波后，这款"收益王"还能买吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币对美元汇率从年初7.30一度贬至7.35，后又升值至7.01，全年波动区间超过4%。

这种剧烈波动，让越来越多人意识到：鸡蛋不能放一个篮子。

最近保诚**「信守明天」**悄悄上调了收益，后台问我的人特别多。

但问题是，保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，这款产品现在还能买吗？

先说结论，再展开聊。

结论：信守明天值得买，理由有三

直接给你我的判断：保诚「信守明天」值得买。

尤其是对既想要中长期高收益、又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

核心理由有三个：

第一，收益市场第一。

15年预期IRR达5%，25年预期IRR高达6.35%，28年预期IRR可达6.5%。

这个数据什么概念？

直接坐稳"中期理财收益王"的宝座，28年6.5%是全港最高。

第二，双重红利结构降低风险。

归原红利一旦公布就锁定，不怕分红回调。

这一点，对经历过保诚红利回撤事件的人来说，是实打实的安心。

第三，传承功能市场首创。

自主传承、自主入息，这些功能别家没有。

能解决很多家庭"钱怎么给、什么时候给、给谁"的痛点。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡。

下面我把这三个理由展开说透。

理由一：收益市场第一

先看收益上调的幅度。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

这次调整后：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年6.35%——目前市场最高水平
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

再横向对比市场同类产品。

第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

不管是友邦、安盛还是周大福，拉长时间看，「信守明天」的优势越来越明显。

看得远才走得稳。

如果你是做10年以上规划的人，这个收益水平确实能打。

理由二：双重红利降低风险

很多人问我：保诚之前红利回撤那么厉害，「信守明天」会不会也这样？

这就要说到它的双重红利结构了。

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重结构。

关键点在于：归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

什么意思？

就是这部分收益一旦确认，就不会再变。

不会像纯终期红利产品那样，遇到市场波动就大幅回调。

而且，这种结构支持"567"提取，做到早提取不断单。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

保诚「信守明天」的双重红利结构，让提领后更灵活，对本金损耗更小。

也大大降低了分红回调风险。

这一点，是它区别于隽富等老产品的核心升级。

理由三：传承功能市场首创

港险储蓄险，很多人买的目的不只是增值，还要考虑怎么传给下一代。

「信守明天」在传承功能上下足了功夫，对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

身故赔偿支付选择：提供4种方式——一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

其中**"自主传承"是市场首创**，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这些都是实实在在的生活场景。

比如孩子失业了，保单自动触发一笔钱支持他。

孩子买房了，保单自动给一笔首付款。

不用等人走了才能拿钱。

自主入息功能：第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取。

另外，第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

这些功能组合起来，基本能覆盖大多数家庭的传承需求。

补充：货币转换功能详解

既然聊到跨境资产配置，就不得不提「信守明天」的货币转换功能。

2025年人民币汇率波动剧烈，中美10年期国债利差一度达300基点历史高位。

在这种环境下，多一份选择多一份安心。

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是，第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币。

而且转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人忽略了。

有些公司的货币转换，转完之后收益会变，条款也会变。

保诚这个是真货币转换，转完还是同一个产品、同一套条款。

对于有子女海外教育需求、或者想做全球化资产布局的家庭来说，这个功能非常实用。

配置比选择更重要，汇率波动是常态，提前做好多币种配置才是正解。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。

很多人因此对保诚有顾虑，这很正常。

但我想说的是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

来看保诚官方披露的实际数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

这个数据是实打实的历史表现，不是演示。

为什么会有波动？

因为保诚的投资风格确实偏进取。

权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

股债配比几乎五五分，这在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

所以，保诚更适合长期主义者。

类似隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

短期的波动不能就此判定未来会持续低迷。

但「信守明天」不一样，它有双重红利结构，归原红利锁定后不会回调。

这就大大降低了波动带来的心理压力。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

再来看保诚这家公司的底子。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力。

在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个核心数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

1600亿美元的投资资产规模，足以支撑长期稳健的分红能力。

适合谁买？

最后说说这款产品适合什么人。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

「信守明天」最适合这几类人：

第一，中长期理财需求。

如果你的资金能放15年以上，想要稳健增值，这款产品的收益水平在市场上确实领先。

第二，有传承规划的家庭。

自主传承、自主入息、保单拆分、无限更改受保人……这些功能组合起来，能解决"钱怎么给、什么时候给、给谁"的问题。

第三，想做多币种配置的人。

6种货币自由转换，应对汇率波动。

根据《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，56%的高净值投资者旨在寻求国内没有的特定类别资产，48%因子女海外教育与生活需求进行境外配置。

如果你有类似需求，「信守明天」的多币种功能正好能满足。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。