宏利「宏挚家传承」27年复利6.5%？买了老款的人，是不是亏了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个中产家庭的财富规划。

今天这篇文章，是写给两类人的：

第一类，去年买了「宏挚传承」的老客户——你们可能刷到满屏的"27年复利6.5%"，心里直犯嘀咕：我是不是买早了？

第二类，正在新老产品之间摇摆的准客户——新款看着香，但到底香在哪？

老款是不是就不值得买了？

我见过太多家产纠纷了，也见过太多人因为选错产品后悔的。

所以今天，我把新老产品的数据全扒出来，帮你做一个彻底的对比。

一、灵魂拷问：买「宏挚传承」买早了吗？

2026年的港险开门红，比以往来得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」。

满屏都在喊："27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但说实话，我看到这款产品的第一反应不是兴奋。

而是替老客户捏了把汗。

去年「宏挚传承」卖得多火啊，多少人冲着"短跑冠军"的名号买的。

结果今年宏利就出了新款，还把"最快封顶"的帽子戴到了新款头上。

那老款怎么办？

买了老款的人，是不是亏了？

先别急着下结论。

因为扒完数据我发现，它不再是以前那个"短跑冠军"了——但这不一定是坏事。

宏利这次玩的，是一招"田忌赛马"。

它把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力和功能体验上。

对于不同需求的人，这一招的效果截然不同。

下面我们一项一项拆解。

二、保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看最稳的部分——保证收益。

这是写进合同里的，不管市场怎么波动，保险公司都必须给你的。

测试条件：45岁，每年存6万美金，存5年。

宏挚家传承的保证回本时间是第16年，比老款「宏挚传承」早了整整两年。

这意味着什么？

意味着如果你是极度保守的人，只看保证收益的话，新款确实更快回本。

第16年后，你交的30万美金，保证能拿回30万美金本金。

而老款要等到第18年。

再看保证复利收益率（IRR）。

新款的峰值IRR能到0.64%，整体略高于老款。

但说实话，这个差距不大。

两款产品在保证收益这块基本是同一水平线。

保证收益不是新老产品的核心差异点。

真正的差异，藏在预期收益里。

三、预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

接下来这部分，是很多人最关心的——预期总收益。

同样的条件：45岁，每年存6万美金，存5年。

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

我把关键节点拉出来给你看：

• 第10年：老款的收益率（IRR）能冲到4.29%；而新款只有3.6%
• 第20年：老款有6%；而新款只有5.81%

差距有多大？

假设你第10年就把钱全取出来，老款能拿到42万美金，新款只能拿到39.8万美金。

差了2万多美金，不是小数目。

这意味着什么？

意味着如果你是打算存个10年、15年就全取出来的人——

比如给孩子买婚房，或者自己55岁退休用，或者做生意周转。

那别买宏挚家传承，它不够快。

这是它的缺点，咱不藏着掖着。

但是！

转折来了。

虽然前20年慢了点，但在第27年，新款的预期收益直接冲到了6.5%的封顶值。

而老款呢？

要等到第47年才能触达6.5%。

整整差了20年！

宏利这次玩了一招"田忌赛马"。

它把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力上。

对于我们45岁+的中产家庭来说，如果这笔钱本来就是准备传给下一代的。

这一招反而更香了。

财富传承这事儿，越早规划越主动。

你今天45岁存进去，27年后72岁，正好是需要考虑传承的年纪。

这时候账户里的收益已经冲到6.5%封顶，复利滚存的效率拉满。

而如果你买的是老款，72岁的时候收益率才6%左右。

要等到92岁才能触达6.5%。

92岁，你还能等得到吗？

四、提领能力：老款依然是"短跑冠军"

说完收益，再说提领。

这是很多人容易忽略的维度，但其实非常重要。

什么是提领？

就是你每年从保单里取一笔钱出来用，比如补贴生活费、交学费、还房贷。

提领能力强的产品，意味着你每年取钱之后，账户里的余额还能保持增长，甚至越取越多。

提领能力弱的产品，取着取着账户就干了。

来看数据：

我们用"566提领"来测试：5年交，第6年起每年提取总保费的6%（也就是18000美金），一直提到终身。

强势产品没有变化，还是那几款：

• 宏挚传承（15年内最强）
• 盛利2（15年后最强）
• 星河尊享2（综合表现优异）

而新款「宏挚家传承」呢？

提领表现确实一般，大体和友邦「环宇盈活」的地位相当——垫底。

第10年，老款账户余额31.5万美金，新款只有29.5万美金。

第20年，老款40.1万美金，新款36.6万美金。

差距一直存在。

因此，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

老款「宏挚传承」在15年内的提领能力，依然是市场第一梯队。

这也是为什么我说，买了老款的人不一定亏。

如果你的需求就是"存个10-15年，然后每年取点钱出来用"。

老款反而更适合你。

钱不是问题，问题是钱怎么用得顺手。

五、长期收益：新款27年封顶，市场最快

说完了新老对比，再把视野拉宽一点。

新款「宏挚家传承」和市场上其他同类产品比，表现怎么样？

我把同样定位（长期持有、财富传承）的产品拉出来对比了一下。

都是大保险公司的产品，6万美金×5年交：

• 宏利-宏挚家传承：27年达到6.5%
• 宏利-宏挚传承：47年达到6.5%
• 友邦-环宇盈活：30年达到6.5%
• 保诚-信守明天：28年达到6.5%
• 安盛-盈利2：30年达到6.5%
• 永明-星河尊享2：50年达到6.5%

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

27年封顶，市场最快，没有之一。

再看综合收益对比：

第27年，宏挚家传承的预期总收益145万美金，IRR 6.5%。

同期友邦环宇盈活143万美金，保诚信守明天144万美金。

多数时间，宏挚家传承的收益都要更高。

咱们买保险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

只要你持有超过20年，它的后期回报绝对是第一梯队的。

留给孩子的不只是钱，还有时间的复利。

六、功能升级：新款多了三个"救命"功能

到了这个岁数，我们最怕啥？

不是怕没钱，是怕"有钱取不出来"。

2024年末，家族信托存续规模突破8000亿元人民币。

为什么这么多人做家族信托？

因为他们怕的不是没钱，而是：

• 怕自己老糊涂了，钱被骗走
• 怕孩子不争气，一夜挥霍
• 怕身后家产纠纷，兄弟反目

但家族信托起步门槛1000万，普通中产家庭根本够不着。

宏利这次搞了三个首创功能，相当于给中产家庭做了一个mini版的家族信托。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账。

还得受每年5万美金的额度限制。

累不累？

现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户。

甚至直接打给学校或者房东。

省心，省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。

万一哪天咱们突发脑梗昏迷了，或者阿兹海默了。

账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命。

急死人。

而宏挚家传承，支持提前授权给配偶或孩子。

一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

我见过太多案例了——

老人躺在ICU，子女急得团团转。

但银行卡密码不知道，保单取不出来，只能眼睁睁看着。

有了这个功能，提前写好剧本，省得身后扯皮。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？

保险公司帮你执行。

比如你可以设定：

• 儿子30岁给20%，40岁给30%，50岁给剩下的50%
• 或者每年给孙子10万美金，直到他成年
• 或者一部分留给慈善机构

完全由你决定。

2025年4月，北京刚落地了首单股权信托财产登记，财富传承工具日益完善。

但对于普通家庭来说，港险的"传意选"功能就是一个低门槛的平替方案。

没有千万资产，也能做财富传承规划。

其他功能基本上是从宏挚传承身上复制下来的：

• 无忧选
• 终期红利锁定
• 身心守护预支保障
• 多元货币转换（7种）
• 安枕无忧服务

一应俱全。

七、结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，看透了条款，最后给各位做一个不吹不黑的决策指南。

「宏挚家传承」这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

买了老款的人，你没买早

如果你的需求是：

• 10-15年内就要取钱用
• 看重提领能力，想每年取点钱补贴生活
• 对短期收益敏感，希望前10年就能看到明显增长

老款「宏挚传承」依然是更好的选择。

它在提领能力上是"短跑冠军"，前15年的表现市场第一。

你没买早，你买对了。

正在犹豫的人，看清自己的需求

选老款的人：

想要一个随时能取钱的"钱包"，存个10-15年就用。

或者需要每年提领补贴生活的。

选新款的人：

这笔钱准备放20年以上不动，留给下一代或者做家族传承的底仓。

或者家里有留学生需要定期打款，担心自己老了失智、家人取不出钱来治病的。

冲着「挚易取」和「灵活取」这两个救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句话总结：

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款。

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看6.5%的数字上头。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

财富传承这事儿，越早规划越主动。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。