港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，谁才是你的"养老搭子"？

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

最近收到太多类似的私信：

"大贺，港险养老到底选哪款？"

"盛利II和星河尊享II到底谁更强？"

"宏挚传承的无忧选到底值不值？"

说实话，养老需求千人千面，没有最好，只有最合适。

今天我就把市面上最火的四款养老型港险——**安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**放在一起，从功能维度拆解清楚，帮你找到真正适合自己的那一款。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你今天35岁买入，60岁开始领钱，中间隔着25年，前5年的波动根本不值得纠结。

所以我选这4款的关键，就两条：

要么提领强，要么功能适配养老场景。

先想清楚要什么——你是想要高现金流？

还是想要稳稳的安全感？

还是想要一张保单解决多个问题？

搞清楚这个，后面的选择就简单多了。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，四款产品的静态表现其实都不错。

预期回本时间：

宏挚传承最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间：

这里拉开了差距。

星河尊享II最早，第10年就达到本金；其次是富饶千秋，第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？

因为它的保证复利IRR只有0.233%，几乎可以忽略。

但反过来，它的非保证复利爆发力极强——第30年就达到6.5%的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

看具体数据你会发现，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

那问题来了：

既然静态收益差不多，为什么我要单独挑这四款？

答案在下一部分。

共性二：动态提领才是关键

养老险的核心不是"账户里有多少钱"，而是**"每年能稳定领多少钱"**。

这就涉及到动态提领能力——边领钱边增值，账户还能撑多久。

我用三种主流提领方案做了对比：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）

前15年，宏挚传承表现最好。

15-30年，盛利II最亮眼。

30年之后，星河尊享II追赶上来，和盛利II打成平手。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）

盛利II的优势更明显了。

15-70年之间基本都是最高的。

提领比例越高，盛利II的优势越突出。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）

前15年宏挚传承最佳。

15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后基本没区别。

结论很清晰：

盛利II、星河尊享II的动态提领真的强，是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？

它们不是提领弱，而是场景适配性更强，功能设计更多元。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有一个独特的功能叫**"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息**。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？

给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使开始每年派息，保证金额也在正常保持增长，仍能在第18年达到本金。

到第27年时，领取的派息已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但需要注意：

过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，开启无忧选的宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时的账户余额还能有101.6万美元，差距蛮大的。

不过话说回来，养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的核心优势是全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况对保单进行一定比例的年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

这12种方案覆盖了几乎所有养老场景：

• 害怕领取时间过短？选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选"第9/10项联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年
• 担心疾病风险？选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品，一张保单解决多个问题。

**2025年《中国居民退休准备指数调研报告》**显示，居民养老需求正从单一经济保障向健康、照护与生活质量的多维均衡转型。

富饶千秋的12种年金转换方案，正好覆盖了这种多元化需求。

为什么养老要提前规划？

说完产品，我想聊聊为什么养老要提前规划。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

理想状态下，养老保险替代率目标为58.5%，也就是说退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

但问题是：

目前咱们还没达到这个替代率。

而且一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

同方全球人寿与清华经管学院的联合报告也指出，不同代际的养老偏好完全不同：

70后更强调资金安全，80后90后在购房育儿养老间寻求平衡，00后偏好高灵活性产品。

这就是为什么我说"没有最好,只有最合适"。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

灵活才能应对变化。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的朋友
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、求稳的朋友
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多元化、追求灵活的朋友

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。