宏利「宏挚家传承」：能干翻友邦「环宇盈活」吗？3个维度硬碰硬

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问得最多的问题就是：

想配置美元资产，宏利和友邦怎么选？

说实话，这个问题问得太是时候了。

人民币存款利率跌破1%，而美元理财还有**4%**左右——这个利差，你不心动吗？

2025年Q1内地访客赴港投保同比激增45%，储蓄分红型产品占比68%。

大家都在用脚投票，把鸡蛋放到不同的篮子里。

宏利刚发布的**「宏挚家传承」，直接对标友邦「环宇盈活」**这个市场王者。

作为资产配置顾问，我必须说：

这款产品的市场竞争力确实极强，有望动摇友邦的江湖地位。

但到底谁更值得买？

今天我们硬碰硬对比。

回本速度PK：宏利更快

做资产配置，第一个问题永远是：

我的钱什么时候能回本？

毕竟汇率波动是双刃剑，万一急用钱的时候还亏着本，那就尴尬了。

直接上数据：

预期回本期（5年交）：

• 宏利「宏挚家传承」：6年
• 友邦「环宇盈活」：市场中游水平

6年回本是什么概念？

这是目前市场最早的梯队之一。

保证回本期：

• 宏利：16年
• 友邦：18年
• 保诚：18年
• 安盛：25年

保证回本期代表的是最坏情况——即使分红一分钱不给，你也能拿回本金的时间。

宏利16年，比友邦足足快了2年，比安盛快了9年。

对于想配置美元资产的朋友来说，这2年的差距意味着什么？

意味着你的资金流动性更好。

意味着你应对汇率波动的底气更足。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

资产配置要有全球视野，但最终还是要看收益。

港险储蓄险的收益天花板大约在**6.5%**的预期年化复利。

问题是：

多快能到这个天花板？

达到6.5%预期年化复利的时间：

• 宏利「宏挚家传承」：第27年
• 保诚：第28年
• 友邦「环宇盈活」：第30年
• 安盛：第30年

宏利比友邦快了整整3年！

这是当前市场上达到**6.5%**收益水平最快的产品之一，收益表现特别是中长期尤为突出。

再看总收益对比：

在前30年内，宏利的总收益表现优于友邦「环宇盈活」；30年后两者差异极小。

翻译成人话：

如果你的投资周期在30年以内，选宏利更划算；如果是超长期传承，两者差不多。

提领表现PK：宏利略逊

说完优点，该说缺点了。

不是有钱才需要配置，但配置完了总要用钱。

提领表现（就是取钱后账户还能涨多少），宏利确实略逊一筹。

坦白讲，宏利「宏挚家传承」的提领表现相对平庸。

无论是常规提取还是高比例提取，它的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至不及自家的「宏挚传承」前期表现。

但这里有个关键点：

宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的定位是一样的——主打资金增值而非频繁提取。

如果你买这类产品是为了边存边取、当现金流工具用，那确实不太合适。

但如果你是做长期资产配置、让钱生钱，这个短板影响不大。

功能对比：跨境支付是加分项

2025年离岸人民币在7.23-7.36区间剧烈波动，中美利差扩大到300基点的历史高位。

这种环境下，多元货币配置的重要性不言而喻。

美元资产是标配，但怎么用这笔钱，是个技术活。

宏利在功能上做了两个创新：

「灵活取」功能：

支持定期定向支付至海外账户。

孩子在国外留学、海外置业还贷款，这笔钱可以自动定期打到指定账户，不用每次手动操作。

「挚易取」功能：

可以灵活调配资金给家人应急。

父母突然需要用钱，一键就能调配。

当然，保单分拆、多元货币转换这些常规功能都保留了。

缴费方式也很灵活，支持趸交、2年、3年、5年交。

对于有跨境财务需求的家庭来说，这些功能创新确实实用。

结论：选宏利还是友邦？

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

我给你一个简单的决策框架：

选宏利「宏挚家传承」，如果你：

• 短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

选友邦「环宇盈活」，如果你：

• 更看重品牌溢价和历史口碑
• 对3年的收益差距不敏感

选安盛或永明，如果你：

• 有较强的中期现金流提取需求
• 想边存边取、灵活使用

顺便说一句，宏利自家的「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

「宏挚家传承」则通过略微降低前期收益，提升了长期收益增长速度和回本时间。

这两款产品不是替代关系，而是互补关系。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。