友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，我扒了5款产品数据，发现真相没那么简单

你好，我是大贺。

最近很多家长问我：给孩子存教育金，港险储蓄险这么多，到底怎么选？

上周有位宝妈特别焦虑——刚看完留学费用报告，耶鲁一年学费突破9万美元，斯坦福全年费用87,225美元。

她算了一笔账：孩子现在0岁，18年后留学，按每年5%涨幅，到时候四年本科可能要花掉400万人民币。

她问我：友邦盈御3是不是港险里最稳的？

网上都说新手第一份保单选它准没错。

我没直接回答，而是把市面上主流的9款储蓄险拉出来做了个横向对比。

今天就把这份数据分享给你，看完你就知道盈御3到底值不值得买了。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

从家庭财务角度来看，给孩子存钱这件事，收益当然是第一考量。

我以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例做了测算。

先看静态收益，也就是一直不提取的情况：

前10年，盈御3的静态收益确实亮眼，位列前三。

但拉长到100年，差距就出来了：

• 保诚信守明天比它高300万美元
• 万通富饶千秋Plus比它高141万美元

不过话说回来，盈御3的长期复利IRR也能达到7.19%，这个数字放在储蓄险里已经相当不错了。

毕竟2025年7月1日起港险收益率要下调，港元保单上限定为6%，非港元也降到6.5%，7.19%很可能成为历史。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益只是纸面数字。

现实中，谁能忍住一分钱不取？

孩子上学要花钱，自己养老也要花钱。

所以提取后的收益表现才是关键。

我用566模式测算——5年交完，第6年起每年提取总保费的6%（1.5万美元）：

前10年，盈御3和其他产品差距不大。

但10年之后，它就远远落后于富卫盈聚天下这类适合早期提取的产品了。

到第100年时，盈御3和盈聚天下差了4770万美元。

这说明什么？

盈御3是典型的长线持有型产品，不适合追求短期现金流的朋友。

如果你买港险是为了每年提取补贴家用，它可能不是最优选。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益预期再高，能不能兑现才是硬道理。

看分红实现率：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

再看友邦另一款老产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达到162%，终期分红也是100%。

友邦分红实现率稳且真实，这个认知不是子虚乌有的。

它靠的是"平滑机制"——用好年份的盈余弥补不好年份的亏损，确保每年都能平稳渡过。

公司实力PK：恒指第六大成分股

稳比快更重要。

尤其是给孩子存的钱，动辄存二三十年，公司实力必须过硬。

友邦1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成分股——这意味着它是香港经济的风向标之一。

2024年，友邦债券类投资占比达97%，其中政府债券和政府机构债券占51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但也说明友邦在稳健性上的口碑。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

教育金和养老金其实可以一起规划。

从功能维度看，盈御3有几个亮点：

9种货币选择，保单第2年就能行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多且转换早的产品。

对于有留学需求的家庭，这个功能太实用了——孩子去美国读书换美元，去英国换英镑，不用担心汇率波动吃掉收益。

卓越成绩奖，鼓励孩子追求优异学业成绩。

相当于保险公司帮你激励孩子学习，一举两得。

红利锁定与解锁，锁定范围10%-70%，解锁功能是盈御2时市场首创的。

简单说就是让你在市场波动时有更多操作空间。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

拉完这一圈对比，结论很清晰：

盈御3既不是收益最高的，也不是功能最炫的，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者专门做养老金补充——港险里还有更适合的产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。