万通「富饶万家」：被叫了3年"养老神器"，我扒完数据发现一个被忽略的真相

你好，我是大贺。

最近后台被同一个问题刷屏了——"大贺，万通富饶万家到底怎么样？都说是养老神器，你帮我扒一扒。"

说实话，这款产品我关注很久了。

但一直没写，是因为它的机制确实比较复杂，不是三言两语能讲清楚的。

今天我就用一个真实案例，把这款产品从头到尾拆给你看。

我不收任何保险公司的钱，优缺点我都会说。

40岁王姐的养老焦虑

前段时间，一个叫王姐的读者找到我咨询。

她40岁，在北京一家互联网公司做中层，年收入大概七八十万。

老公是体制内，收入稳定但不高。

家里有套房，没贷款，孩子刚上小学。

按理说，这个家庭条件在北京已经算中上了。

但王姐跟我说了一句话，让我印象很深：

"我不怕现在没钱，我怕的是60岁以后，钱不够花。"

她的焦虑很具体：

第一，她知道要存养老金，但不知道存在哪。

放银行利息太低，买股票怕亏，买房子又怕砸手里。

第二，她更怕的是，辛辛苦苦存了20年，结果60岁退休那年赶上金融危机，账户缩水30%。

那不是白忙活了吗？

第三，最让她焦虑的是——"万一我活到90岁，钱提前花完了怎么办？"

这三个问题，其实是很多中产家庭的共同焦虑。

用一句话总结就是：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去要解决这个问题，通常需要买两张保单——年轻时买一份高收益的储蓄分红险，快退休时再买一份终身年金险。

但这样操作很麻烦，而且两张保单之间的衔接也容易出问题。

后来我研究了一圈，发现全港只有一款产品，能用一张保单同时解决这三个问题。

那就是万通的「富饶万家」。

我给王姐做了一个方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我用这个真实案例，带你看看这张保单的"两幅面孔"。

第一阶段：让子弹飞20年

先说第一阶段——40岁到60岁这20年。

这个阶段，王姐不用管这张保单，让它在账户里自己"滚雪球"就行。

直接上数据：

• 第7年（王姐47岁）：预期回本。也就是说，7年之后，账户价值就超过了15万美元的本金
• 第13年（王姐53岁）：保证回本。注意，这是"保证"的，不管市场怎么波动，这个时间点一定能拿回本金
• 第20年（王姐60岁）：账户价值翻2.8倍，达到38.26万美元。复利回报6%

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

30年复利收益能触顶6.5%，这在港险市场是第一梯队的水准。

但你可能会问：分红险不是有"非保证"部分吗？

万一到时候分红不达标，岂不是"纸上富贵"？

这就是万通聪明的地方。

它设计了一个很高的"复归红利"占比——前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利是一种特殊的分红形式。

它一旦公布，就会被锁定进你的账户，不会被市场收回。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就解决了王姐的第一个焦虑——年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，同时还有近一半的收益是"落袋为安"的。

第二阶段：60岁一键锁定

好，20年过去了，王姐60岁了，准备退休。

这时候，账户里已经有了38.26万美元（本金的2.5倍）。

如果是普通的储蓄险，王姐想用钱，只能做"部分退保"——就是每年从账户里提一点出来花。

但这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这就是王姐的第三个焦虑——"人还在，钱没了"。

「富饶万家」给了一个独特的解决方案：年金转换权。

王姐可以在60岁的时候，申请把账户里的38万美元，全部转换成一份"终身年金"。

注意，这不是简单的"提钱"，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

直接上数据：

• 60岁行使年金转换权后，每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁，累计领取49.96万美元
• 领到90岁，累计领取73.76万美元

算一个关键指标——年领取率15.86%（年领取额23792÷总投入150000）。

这意味着什么？

王姐当年投入的15万美元，从60岁开始，每年能拿回15.86%。

大约6年多就能把本金全部拿回来，剩下的全是"白赚"的。

而且这个钱是终身发放的。

活到80岁，领到80岁；活到100岁，领到100岁。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这就是「富饶万家」真正的杀手锏。

王姐还有12种选择

你以为年金转换就只有"每年领固定金额"这一种方式？

不是的。

「富饶万家」提供了全港独家、多达12种的年金领取方式。

这也是它被称为"养老神器"的核心原因。

我挑几个最实用的说：

第一种：递增终身年金

如果你担心通货膨胀，可以选这个。

每两年，你领的钱会自动增加5%。

60岁领2万，62岁就变成2.1万，64岁变成2.2万……以此类推。

第二种：联合终身年金

这是最动人的选项。

王姐可以把老公也加进来，变成"夫妻联合年金"。

只要两个人中有一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

这对于夫妻养老来说，是真正的"白头偕老保障"。

第三种：重疾加倍年金

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

什么意思？

假设王姐70岁确诊了阿尔茨海默症，原本每年领2.38万美元，确诊后变成每年领4.76万美元，连续领5年。

这笔钱足够请一个专业护工了。

这12种选择，覆盖了养老可能遇到的几乎所有场景：

• 怕通胀
• 怕早走
• 怕生病
• 怕配偶没人管

全港目前没有第二款产品能做到这一点。

这张保单背后的「国家队」

说到这里，你可能会问：这家保险公司靠谱吗？

敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪？

这就要说说万通的背景了。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它有美式年金的精算基因。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），同时美国万通仍然是重要股东。

但更让我放心的是它的资产管理团队。

万通90%的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

这家公司成立于1762年，比美国建国还早14年。

资产管理规模4566亿美元，在全球有34个办事处。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错，就是那个管着几万亿人民币的全国社会保障基金。

香港强积金、澳门央积金，也都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

如果你也是「王姐」

最后说说，这款产品到底适合谁。

2025年博鳌亚洲论坛发布了一个数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

另一个数据更扎心：35岁以下年轻人想要舒适养老，至少需要163万元储蓄。

国家也在推个人养老金制度，2024年12月全面实施了。

但问题是，每年最高只能存1.2万元，这个额度对于中产家庭来说，杯水车薪。

所以，如果你符合以下条件：

• 30-50岁，还有20-30年的时间让钱"滚雪球"
• 想利用复利储备养老金，但担心未来市场波动
• 希望退休后的收入是100%确定的，不想承受"人还在，钱没了"的风险

那么，「富饶万家」几乎是为你量身定做的。

它既给了你"变富"的机会（30年6.5%复利），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张保单全部搞定。

这个产品适合谁、不适合谁，我今天都说清楚了。

全港目前没有第二款产品比它更适合"王姐们"。

大贺说点心里话

写到这里，关于「富饶万家」的产品逻辑，我已经讲完了。

但如果你真的动心了，我还有一件更重要的事想告诉你——怎么买，比买什么更重要。

同样一张保单，不同渠道买，成本可能差出好几万美元。

这个信息差，99%的人不知道。