四大港险王牌PK：买过5年的人告诉你，哪款最坑、哪款真香

你好，我是大贺。

跟你说个我自己的经历。

5年前我也是个小白，对着友邦、安盛、保诚、宏利这四家的王牌产品，纠结了整整一个月。

当时网上的测评看了几十篇，越看越晕——这个说友邦稳，那个说安盛强，还有人吹保诚收益高……

后来我是这么想的：与其听别人说，不如自己拆开来一项项比。

今天我就把当初的选择逻辑，加上这5年的持有体验，用5个维度给你讲透。

四大保司王牌同台PK，五大维度见真章

我当初也纠结了很久，到底该看什么指标？

后来总结下来，储蓄险无非就看这5个维度：

• 不提取时的复利收益——钱放着能滚多大
• 提取后的复利表现——取钱之后还能不能继续增值
• 分红实现率稳定性——画的饼能不能兑现
• 保单功能丰富度——传承、灵活性够不够
• 保证收益兜底能力——最差情况能拿多少

接下来我就按这5个维度，把**友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」**这四款产品，一个个拆给你看。

维度一：不提取时的复利收益

先说最核心的——钱放着不动，能滚出多少？

以5年缴费为例，我把四款产品的预期复利拉出来对比：

宏利前期确实猛，第10年就能做到4.29%，第20年6%，四款里最高。

但问题是后劲不足，要到第47年才能触顶6.5%。

安盛盛利2虽然前期不是第一，但胜在均衡——10年、20年、30年都是第二名，和第一差距很小。

综合下来反而是最稳的选择。

保诚第10年只有3.11%，四款里垫底，前期表现最差。

维度二：提取后的复利表现

很多人买储蓄险是为了养老或者孩子教育，肯定要取钱的。

这时候问题来了：取完钱，剩下的钱还能不能继续高速增长？

我用常见的566方式来对比（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%）：

安盛盛利2在这个维度简直无敌——566提取到第26年，预期收益就能做到6.5%复利。

更夸张的是，它还支持557提取（取得更早、取得更多），提完在第23年就能触顶6.5%。

友邦环宇盈活提取后表现一般，最高只能做到6.22%，四款里最低。

宏利更惨，按566取钱，要到第78年才能做到6.5%，太晚了。

买完之后我发现，如果你明确要取钱用，安盛盛利2的优势是碾压级的。

维度三：分红实现率稳定性

港险的收益大头是分红，但分红只是"预期"。

能不能兑现才是关键。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超9成产品高于70%
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，近8成产品高于70%
• 保诚：最高1044%，最低只有3%，波动极端
• 宏利：公布49款产品，平均82%，最低20%，最高133%

友邦和安盛的分红兑现能力是第一梯队，稳得一批。

保诚那个3%到1044%的波动，真的让人心慌。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品是3%那档，就太惨了。

说个题外话，最近银行理财净值波动加大，2025年2月以来固收类理财年化收益率降到2.27%，还有不少产品破净。

对比港险93%、95%的分红兑现率，确实让人踏实不少。

维度四：保单功能丰富度

储蓄险不只是存钱，还涉及传承、灵活性等功能。

友邦环宇盈活在这个维度是最全面的：

• 支持红利解锁
• 有保单暂托人
• 可以灵活指定收款人

其他三款都有短板：

• 安盛盛利2、保诚信守明天、宏利宏挚传承都不支持红利解锁
• 保诚没有保单暂托人
• 宏利没办法灵活指定收款人

如果你特别看重传承功能的灵活性，友邦是唯一没有短板的。

维度五：保证收益兜底能力

分红是预期，保证收益才是最差情况下能拿到的钱。

安盛盛利2的保证收益最高只能做到0.23%左右，比市面上其他产品低了一半。

这是它唯一的缺点。

不过话说回来，保诚信守明天在第28年就能做到6.5%的封顶复利，是四款里最快的。

但考虑到它分红实现率那么不稳定，这个优势意义不大。

综合评分：谁是真正的全能王？

5个维度拆完，结论很清晰：

我的建议：

• 保诚信守明天：不推荐，分红波动太极端
• 宏利宏挚传承：只适合明确短期理财，其他情况不推荐
• 友邦环宇盈活：看重分红稳定性和功能全面，闭眼选
• 安盛盛利2：综合能力最强，尤其适合有提取需求的人

早知道当初就不用纠结那么久了。

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距能有好几万。