宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是港险前20年的王者？

你好，我是大贺。

最近有朋友问我：人民币汇率波动这么大，想配置点美元资产，港险还值得买吗？

这个问题问得好。

2025年初美元兑人民币突破7.3，离岸人民币一度跌至7.35，中美利差扩大到300基点的历史高位。

与此同时，国内1年期LPR降到3.0%，银行存款利率跌破1%。

说白了，鸡蛋不能放一个篮子里。

美元资产是个对冲工具，这个道理越来越多人开始认。

但问题来了——本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

所有产品站在同一起跑线上，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

谁回本更快？

谁用起来更灵活？

谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

今天就来聊一款我一直挺欣赏的产品——宏利「宏挚传承」。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

资产配置讲究的是平衡。

但很多人买港险最大的心理障碍是什么？

怕钱套住。

交了几十万进去，三五年内动不了，万一有急用怎么办？

所以回本速度这件事，对普通家庭来说，比什么都重要。

先看趸缴（一次性交清）的情况。

以0岁男孩、总保费10万美金为例：

宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着什么？

你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

万一有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经"保本"了。

从图上可以看到，保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

再看五年缴的情况，这是大多数人会选择的缴费方式。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

对比一下：之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

宏挚传承比它快了整整一年。

别小看这一年。

对于做资产配置的人来说，流动性就是安全感。

早一年回本，就意味着你的资金早一年"解套"，早一年有了腾挪的空间。

汇率这事儿得提前想。

如果未来人民币升值，你想换回来，至少手里的保单不亏。

如果人民币继续贬值，你这笔美元资产就赚到了。

无论哪种情况，前提都是——你的钱得先回本。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快是一方面，回本之后能涨多少，才是真正考验产品功底的地方。

继续看五年缴的数据：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

4.29%是什么概念？

这是目前香港保险产品里最高水平。

要知道，国内1年期定存利率已经跌破1%，5年期LPR也只有3.5%。

而宏挚传承在第10年就能给你**4.29%**的复利回报，而且是美元计价。

长线思维很重要。

10年、15年、20年——这个时间跨度正好覆盖孩子从出生到上大学，或者你从40岁到60岁的黄金储蓄期。

从对比图可以看出：

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

那20年之后呢？

说实话，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活会逐渐追上来。

但对于大多数普通家庭来说，二十年左右的用钱需求才是最现实的——孩子的教育金、自己的养老补充、家庭的应急储备。

宏挚传承恰好在这个时间段内，把收益做到了极致。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

很多人买港险是为了做现金流规划——比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱。

那就得看提领表现。

先看常见的566提领模式：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

结果如何？

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看567提领模式：5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

这意味着什么？

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"——每年固定拿一笔钱，账户里的余额还在稳步增长。

对于做跨境资产配置的人来说，这种确定性非常重要。

你不用担心汇率波动、不用担心市场震荡，每年稳稳地拿到一笔美元现金流。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

看到这里，你可能会问：宏挚传承凭什么回本这么快？

答案藏在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

很多产品为了让演示数字好看，会把非保证部分做得很高。

但宏利不一样——它的保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从图上可以看到，保单前期的保证部分占比相当高。

这就是为什么它能在第3年（趸缴）或第6年（五年缴）就实现回本——因为保证价值本身就给得足。

对于追求稳健的投资者来说，这种"保证优先"的产品设计，比那些画大饼的产品靠谱多了。

对比结论：前20年的王者

聊了这么多数据，最后做个总结。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

但如果把眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

那为什么我还是推荐这款产品？

因为它没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 快：趸缴3年回本，五年缴6年回本，市场最快水平
• 稳：保证部分给得实在，不靠画大饼撑数字
• 灵活：566、567、56789多种提领模式，满足不同现金流需求

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，那它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

今天聊了这么多数据对比，核心就一句话：在6.5%封顶的时代，回本快、用得上，比什么都重要。

但说实话，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。