万通「富饶万家」：娃哈哈18亿遗产被冻结，多子女家庭的传承架构有多重要？

你好，我是大贺。

2025年初，一则新闻刷屏了我的朋友圈：

香港法院冻结了娃哈哈创始人宗庆后遗产相关账户，涉及金额约18亿美元。

争议核心在于什么？

承诺设立的离岸信托，最终没有落地。

一代商业传奇，身后却陷入这样的纷争。

这让我想起最近很多客户问我的问题：大贺，我家两个孩子，将来怎么分？怎么才能不伤感情？

传承不是分钱那么简单。

没有架构设计，再多的财富都可能变成家庭矛盾的导火索。

今天聊的这款产品——万通「富饶万家」，刚刚完成了一次重大升级。

它的前身「富饶千秋」我推荐过很多次，而这次升级，用"蜕变"来形容一点不为过。

特别是在多子女传承架构上，简直是为中国家庭量身定制的。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说大家最关心的收益。

「富饶万家」这次升级，火力集中在了美元保单的中长期收益上。

直接上数据——

以5年缴费计划为例，25万美元总保费：

• 第10年：预期现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：预期现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年：预期现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

这个"登顶"速度意味着什么？

对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

换句话说，如果你是老客户，同样的钱，同样的时间，新产品能让你多拿将近一半的收益。

这不是小修小补，是质的飞跃。

再看回本速度和保底能力：

• 预期7年回本，资金效率很高
• 保证13年回本，远快于市场上很多需要18-25年才能保证回本的竞品
• 保证收益率峰值达0.55%，在全市场储蓄分红险中位居前列

这里要特别说一下保证收益率。

当前市场上，保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。

「富饶万家」就是其中之一。

这意味着什么？

即使未来经济环境不确定，你的本金安全有扎实的"安全垫"。

我把市场上主流的15款5年交港险产品做了个横向对比，你可以看看「富饶万家」的位置：

从表里可以清晰看到：

• 保证回本13年，和永明并列最快
• 预期回本7年，属于第一梯队
• 30年达到6.5%，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」同一水平

综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

特别是打算用这笔钱做养老或传承的家庭，时间越长，复利优势越明显。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

说完收益，再说这次升级我最看重的部分——传承功能。

开头提到的娃哈哈案例给我们什么启示？

架构设计很重要。

宗庆后先生生前承诺设立离岸信托，但最终没有落地。

结果呢？

18亿美元被冻结，家族成员对簿公堂。

很多人觉得，传承嘛，写个遗嘱不就行了？

太天真了。

遗嘱可以被质疑、被推翻、被无限期拖延执行。

而一份设计合理的保单架构，能让财富按照你的意愿，清晰、有序、不可逆地传递下去。

「富饶万家」这次升级，核心就在这里：

第二保单持有人/被保人：从1人升级到3人

原来的「富饶千秋」，预设的第二投保人和后备被保人只能设1人。

这有什么问题？

万一这1个人比原保单持有人先走了呢？

预备就失效了。

现在「富饶万家」可以设3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递进，有备无患。

这对多子女家庭意味着什么？

你可以提前把三个孩子都安排进去，明确继承顺序。

不用担心"万一老大出意外，保单归谁"这种尴尬问题。

保单分拆：每份保单可提名3名指定人士

这个功能更厉害。

假设你有3个孩子，想把一份保单平均分给他们。

以前分拆后，每份保单只能指定1个人。

现在呢？

每份分拆保单都可以提名最多3名指定人士。

这意味着什么？

分拆后的每份保单，还可以继续往下传。

你给老大的那份，老大可以再指定他的3个孩子。

传承架构可以无限延伸，真正实现"传家宝"的功能。

2025年2月，《民法典婚姻家庭编解释（二）》正式施行，婚内财产分割有了新规则。

很多客户开始担心：万一孩子婚姻出问题，这笔钱会不会被分走？

保单分拆+第二持有人功能，恰好解决这个问题。

保单持有人是你，不是孩子的夫妻共同财产。

你可以控制什么时候给、给多少、怎么给。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增弹性提取权益

还有一个新功能值得说——弹性提取。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"定期提款指示"。

只需要申请一次，就可以指定一个人定期收钱。

比如：

• 每个月自动给父母账户打5000块养老金
• 每个月给上大学的孩子转3000块生活费
• 每年给自己发一笔旅游基金

不用每次都去申请，设好了就自动执行。

而且可以无限次更改指示或收款对象。

这个功能看起来简单，实际上解决了很多家庭的痛点：老人不会操作、孩子在国外不方便、自己懒得每次都跑流程……

提前规划省心省力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

有老客户问我：大贺，「富饶千秋」那些好用的功能还在吗？

都在，一个没少。

12种年金转换——全市场独有

这是万通的"杀手锏"，全市场只有万通一家能做到。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

12种年金形态，总有一款适合你：

• 想要固定金额？有6种定额年金可选
• 担心通胀？有递增年金，每两年涨5%
• 夫妻想一起领？有联合年金
• 担心生病花钱多？有危疾双倍年金
• 担心老年痴呆？有严重认知障碍保障

储蓄险的灵活提取 + 年金险的现金流保障，两个优势合二为一。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元——10种货币。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这对什么人有用？

• 孩子将来去美国留学，转成美元
• 去欧洲定居，转成欧元
• 回国养老，转成人民币

不用担心汇率风险，用什么货币就转什么货币。

特别提一下瑞士法郎——这是市场上非常罕见的选项。

瑞郎是全球公认的避险货币，对于有跨境资产配置需求的家庭来说，多一个选择就多一份安全感。

其他核心功能全部保留

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

底层支撑：万通实力与分红兑现

功能再好，也要看保险公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

先看分红实现率：

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率表现相当给力。

再看投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这意味着什么？

万通的投资策略以债券为主，分散策略强。

不追求激进的高收益，而是稳扎稳打，确保长期兑现能力。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答两个最常见的问题。

老客户该不该换？

如果你持有「富饶千秋」，要不要退保换成「富饶万家」？

我的建议是：不要轻易退保，但可以考虑加保。

为什么？

退保会有损失，而且「富饶千秋」本身也是好产品。

但如果你还有新的资金要配置，「富饶万家」的收益曲线明显更优：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

同样的时间，新产品能多赚40%，这个差距不小。

新客户该不该选？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

1. 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

30年6.5%的复利，时间越长优势越明显。

2. 提前规划养老的明智人士

看中那个独一无二的12种年金转换功能。

能把储蓄险变成终身年金，锁定退休后的现金流，这是其他产品做不到的。

3. 有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构。

3人后备机制+保单分拆功能，能为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

回到开头的问题：多子女家庭，如何做到财富公平传承又避免纠纷？

娃哈哈的案例告诉我们，没有提前规划，再多的财富都可能变成家庭矛盾的导火索。

而「富饶万家」的设计，恰好解决了这个痛点：

• 3人后备机制，明确继承顺序
• 保单分拆，公平分配
• 弹性提取，定向给付
• 第二持有人，资产隔离

一代人的远见，能省去下一代人的麻烦。

别让财富成为负担。

提前规划，才是对家人最好的爱。

大贺说点心里话

「富饶万家」的功能和收益都讲清楚了，但怎么买、怎么配置，其实里面门道还不少。

特别是多子女家庭的传承架构设计，保单怎么分、顺位怎么排、什么时候给，这些细节决定了最终效果。