忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个"使用禁忌"99%的人不知道

你好，我是大贺。

利率又降了！

就在上个月，7家银行同日宣布下调存款利率，商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

更扎心的是，连以前靠高息揽储的中小银行也扛不住了——部分村镇银行3年期存款利率已经降到1.20%，比国有大行还低。

高息时代，真的一去不返了。

这让很多人陷入一个尴尬的困境：

钱放银行，眼睁睁看着贬值；买股票基金，又怕亏本金。

尤其是那些有明确目标的钱——孩子10年后的留学费用、15年后的购房首付、20年后的养老储备——短期理财太短，长期锁定又怕中途要用钱。

中期理财，到底该放哪里？

今天聊的这款产品，可能会给你一个新思路。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意「启航创富（卓越版）」**是我研究港险这么多年，见过的定位最清晰的产品之一。

它不跟你讲什么"终身复利"、"百年传承"，就一个核心卖点：

保单前25年预期收益市场第一。

产品支持2年或5年交，特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

这意味着什么？

如果你有一笔钱，计划10-20年内不动，到期一次性取出，那这款产品几乎是为你量身定制的。

它不是养老金，不是传承工具，而是一个纯粹的"中期理财利器"。

用官方的话说：适合快进快出的资金，短期高息冲刺。

再不锁定就晚了——在存款利率持续下行的今天，能锁定一个确定性的高收益，本身就是一种稀缺资源。

收益有多能打？数据说话

空口无凭，我们直接看数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 回本时间：3年回本，市场最快，排名第一
• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

我们再看市场横向对比：

可以看到，在前25年的维度上，**忠意启航创富（卓越版）**展现出了绝对的统治力。

第5年、第10年、第15年、第20年、第25年，预期收益都是第一或前三。

5年缴的表现也很亮眼：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益依然是市场第一。

前20年收益可以做到全港第一——这不是我说的，是数据摆在这里。

对比一下银行存款：

3年期定存利率已经跌破2%，而这款产品20年预期IRR超过6%。

差距有多大，一目了然。

优惠叠加：如何把收益最大化？

这款产品还有一个"隐藏福利"——保费回赠优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越大，最高可达25%

算上保费优惠后，收益会更好看：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%！

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

现在是最后的上车机会——优惠政策有截止日期，错过这一波，不知道下次是什么时候了。

使用禁忌：这样用会亏钱

讲完优点，必须说说这款产品的"雷区"。

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才会支付。

如果你中途频繁提领，红利结构会严重失衡，提领后收益断崖式下跌。

我们用经典的"566提领密码"来对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

可以看到，**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年，其他产品账户余额普遍在40-50万美元以上，而启航创富只剩33万。

第50年差距更大——别人100多万，它只有53万。

所以这款产品的使用原则很清晰：

只存不取，到期一次性拿走。

如果你是打算短期内就开始领钱、用作养老金或教育金持续提领的朋友，永明、万通等适合提领的产品可能更合适。

另外还有一点需要注意：

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动比较敏感，需要提前考虑清楚。

长期持有不推荐——这是我必须说的大实话。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

很多人可能对"忠意"这个名字比较陌生，但它的背景绝对硬核。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年——没错，比清朝道光皇帝登基还早。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家
• 偿付能力达到210%-212%

这是什么概念？

大而不能倒的保险公司。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

分红实现率100%以上意味着什么？

说多少给多少，甚至给得更多。

这在港险市场是非常难得的。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，风险资产占比相对克制；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，有相当大的动态调整空间。

整体策略以控制波动、稳中求益为主。

根据过去20年数据回测，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

稳定性极强——这是我对忠意的评价。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

我总结了三类人群：

第一类：教育金规划

孩子现在5岁，15年后要出国留学。

这笔钱不能亏，但也希望有不错的增值。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，正好享受到短期收益红利。

第二类：购房首付储备

计划10-15年后在一线城市置业，首付需要提前准备。

这款产品20年翻3倍多的预期收益，比银行存款强太多。

第三类：家庭财富积累

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但请记住使用原则：

只存不取，到期一次性拿走。

别等降到1%才后悔——在利率持续下行的今天，能锁定一个10-20年的高收益，本身就是一种稀缺能力。

大贺说点心里话

**忠意启航创富（卓越版）**是名副其实的"前20年收益之王"，但它不是万能的。

适合的人用对了，收益确实能打；用错了场景，反而会亏钱。

关于怎么买更划算、怎么避开那些隐藏的坑，还有一些渠道信息差，我整理了一份资料。