51万亿养老金缺口下的自救指南：3类人必看的港险高阶玩法，99%的人不知道

你好，我是大贺。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数字让我后背发凉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

养老金缺口不是新闻，是每个人的事。

再看看国内，2025年城乡居民基础养老金最低标准提高到143元/月。

上海能拿1490元，但很多中西部地区就只有143元。

靠这点钱养老？

说实话，连买菜都不够。

现在不规划，退休后悔来不及。

这几年帮200多个家庭做养老规划，我发现一个问题：很多人知道香港保险"收益高"，但不知道它真正值钱的地方——那些能让你"活多久领多久"的高阶功能。

今天我就把这些功能扒开讲透。

不管你是跨境家庭、高净值人群还是普通投资者，都能找到适合自己的玩法。

你是哪类投资者

在聊具体功能之前，先帮你对号入座。

第一类：跨境需求者

计划移民、子女留学、想做海外资产配置的家庭。

你们最头疼的是什么？

汇率波动、跨境用钱不方便、不同国家的货币怎么转换。

第二类：高净值家庭

需要资产隔离、多代传承、税务优化的群体。

你们最怕什么？

辛苦攒的钱传不到想给的人手里，或者被一场婚变、一次债务纠纷打乱所有规划。

第三类：长线投资者

可以接受非保证收益的波动，追求美元资产复利增值的人。

你们最关心什么？

长期回报够不够高，中间想用钱的时候够不够灵活。

养老规划不是有钱人的事，是所有人的事。

不管你属于哪一类，下面的内容都值得仔细看。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

孩子要去英国读书，学费要英镑。

老人在加拿大定居，生活费要加元。

自己手里拿的是美元保单——怎么办？

这就是多元货币转换功能要解决的问题。

目前香港保险中，最多支持10种保单货币：美元(US$)、港元(HK$)、澳门元(MOP)、人民币(RMB)、英镑(GBP)、新加坡元(SGD)、澳元(AUD)、加元(CAD)、瑞士法郎(CHF)、欧元(EUR)。

拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险。

比如说未来有去英国留学的打算，就可以通过货币转换功能，把保单货币转换为英镑，方便使用。

不用担心汇率波动吃掉你的收益，也不用跑银行换汇折腾。

光能换货币还不够，钱怎么拿出来也是门学问。

大部分保险公司会给产品提前设立好提取密码，比如255、566、567等。

提领密码255、566，记住就能用。

255指的是什么？

2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

这张表格是宏利「宏挚传承」的提领门槛，可以看到不同缴费方式对应的提取百分比。

趸交最低年缴保费$6,500，从第2年就能开始提5%，到第11年能提11%。

5年缴最低年缴保费$2,500，从第5年提6%，到第14年能提12%。

活多久领多久，才是真养老。

在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到这一点。

产品推荐：友邦「环宇盈活」

9种货币自由切换，留学移民家庭首选。

预期7年回本，30年IRR已触及6.5%上限，中短期回报提速，长期增长强劲。

更厉害的是首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项。

传承精细到每一分钱。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

上个月有个客户问我：大贺，我有两个孩子，想给他们各留一份资产，但又怕他们年轻不懂事乱花。

有没有办法既能传下去，又能控制他们怎么用？

有，而且不止一种。

第一招：保单权益人变更

大部分香港保险生效满一年后，就可以申请变更投保人和被保人。

而且可以做到无限次变更。

更关键的是，可以设立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下。

这张图很清楚：如果保单持有人和受保人是同一个人，受保人身故后，受益人直接成为新的保单持有人和受保人。

如果不是同一个人，受保人身故后，受益人成为新受保人，保单持有人不变。

由第2个保单年度开始，可无限次申请转换受保人选项。

保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

什么意思？

一份保单可以从爷爷传给爸爸，再从爸爸传给孙子。

实现定向传承，防止产生保单纠纷，保单不会终止，还能继续持续增值下去。

第二招：保单拆分

两个孩子怎么分？

把一份保单拆成两份。

保单拆分的本质是将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，不改变原有的投保人与被保人关系。

拆分后的保单还可再进行被保人变更或投保人变更。

保单持有人可按个人需要无限次分拆保单。

从第一代拆到第二代，第二代再拆给第三代。

一份保单可以变成无数份，精准分配给每个家庭成员。

客户可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

第三招：类信托传承

怕孩子乱花钱？

用"灵活传承选项"。

与内地常见的"一次性领取"不同，香港保单通常提供多种领取选择：定额分期（如每月1万）、递增式（每年增加3%以对抗通胀）、里程碑式（18岁给30%，25岁给剩余70%）或这些方式的组合。

最厉害的是灵活传承选项，覆盖9种人生事件：

• 大学毕业(5%)
• 结婚(10%)
• 生育或领养子女(10%)
• 达到指定年龄(5%)
• 被诊断患有严重病况(20%)
• 非自愿性失业(5%)
• 离婚(10%)
• 买入住宅物业(15%)
• 更改主要居住城市(10%)

部分产品的身故赔付方式还有"灵活传承选项"可发挥"类信托功能"，传承无忧。

孩子大学毕业给一笔，结婚给一笔，买房给一笔——不用设立信托，保单就能实现。

产品推荐：国寿「傲珑盛世」

贯彻稳健风格，市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

新增"保单暂托人"功能，未成年子女利益更安全。

长线投资者：红利锁定+复利增值

有个问题我被问过无数次：大贺，港险的收益不是非保证的吗？

万一市场不好怎么办？

这就要说到红利锁定和解锁功能了。

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用，可以将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」。

锁定金额可赚取利息（利率由保险公司不时厘定），需用时可随时提取户口内的现金。

避免市场的不确定性，使用选择锁定终期红利以保障收益。

让这部分收益落袋为安。

那市场好的时候呢？

终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用，解锁后可将锁定价值转化为终期红利的非保证现金价值。

市场向好时，还可以解锁以把握增长潜力。

说白了，跌的时候锁住，涨的时候解锁，进可攻退可守。

产品推荐一：永明「万年青星河II」系列

支持6种保单货币、4种保单货币回报一致强劲，还支持17种提领货币。

保证回本时间快至9年，比旧版本更早登顶6.5%回报。

更重要的是双重锁定3.5%生息，管家式传承服务，保守型投资者的"安全垫"。

产品推荐二：忠意「启航创富」

回本最快的黑马，叠加保费优惠后2年缴费3年回本。

20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳。

传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

全景对比：10款主流产品收益PK

说了这么多功能，到底哪款产品适合你？

现在6.5%的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现突破。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

这张表格对比了10款主流产品在不同保单年度的收益表现，包括保证现金价值、预期现金价值、保证分红、预期分红和总收益。

特别要提一下太保「金如意」——全港唯一2年缴对接养老社区。

2年缴费预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提领。

提取的钱可以直付养老社区费用，剩余价值传三代。

养老、传承一步到位，中期增值效率高，"257"提领市场领先。

对于有养老需求的家庭来说，这是目前市场上独一份的解决方案。

总结：找到你的最优解

回到开头那个问题：51万亿养老金缺口，普通人怎么自救？

答案就在这些高阶功能里。

香港保险的丰富功能共同构成了一个完整的财富管理生态系统。

从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

跨境家庭用货币转换+灵活提领，解决留学移民的用钱问题。

高净值家庭用权益变更+保单拆分+类信托传承，实现资产隔离和精准分配。

长线投资者用红利锁定+复利增值，在波动中稳稳拿到长期回报。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

但最终选哪款产品，还要结合你自己的需求、理财目标和风险承受能力。

毕竟，养老规划是一辈子的事，值得花时间好好琢磨。

大贺说点心里话

功能讲完了，产品也推荐了，但我知道很多人心里还有一个问题没问出口：同样的产品，怎么买最划算？

这里面有个信息差，大多数人不知道。