友邦「盈御3」：被吹成"稳健之王"的港险，到底能不能扛住你家孩子的留学账单？

你好，我是大贺。

斯坦福大学2024-25学年学费涨到87,225美元/年，耶鲁首次突破90,000美元大关。

4年本科读下来，光学费就要350万人民币起步——这还没算生活费、住宿费和年年涨的通胀。

作为帮助过200多个家庭规划子女海外教育资金的财务顾问，我太清楚家长们的焦虑了：

留学费用年年涨，但你的收入不一定年年涨。

今天这篇，我想从教育金规划的角度，好好聊聊友邦「盈御3」——这款刚刚逆势加息的储蓄险，到底值不值得给孩子存教育金？

港险储蓄产品这么多，怎么选？

市面上港险储蓄产品少说也有几十款。

保诚、安盛、宏利、永明……每家都说自己收益高、功能全。

作为家长，你可能已经被各种产品名绕晕了。

但就在2025年8月1日，友邦做了一件让整个市场侧目的事：

宣布对旗下王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

市场波动加剧，别家都在观望甚至下调。

友邦却敢逆势加息？

这背后的底气是什么？

对于想给孩子存教育金的家长来说，这款产品到底能不能扛住未来的学费账单？

带着这些问题，我们一个个来拆解。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

教育金规划，最怕的就是临时抱佛脚。

如果你家孩子现在5岁，15年后去美国读大学，那你现在存下的钱，15-20年后能翻多少倍，直接决定了孩子能读什么学校。

我们以5万美金×5年缴为例，来看看「盈御3」的收益表现：

几个关键数据：

• 第20年：总现金价值66.8万美金，IRR 5.6%，是本金的2.6倍
• 第30年：总现金价值130万美金，IRR 6.05%，是本金的5.2倍
• 第47年：IRR达到**6.5%**的收益峰值

说实话，如果你只看前10年的数据，「盈御3」确实不算惊艳。

IRR 2.64%，放在市场里只能算中规中矩。

但教育金规划的核心逻辑是什么？

是长期复利。

孩子5岁开始存，20岁用钱，这是15年。

如果孩子还要读研、读博，甚至你想把这笔钱留给孙辈，那就是30年、40年的事。

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

我们再来看一组更直观的对比——各家产品在"5/20/16"提领模式下的表现：

所谓"5/20/16"，就是5万美金×5年缴，第20年开始每年提取总保费的16%（即4万美元）。

从表格可以看到：

• 第30年：友邦「盈御3」账户余额70万美金，排名中游
• 第50年：账户余额119万美金，开始追上第一梯队
• 第80年：账户余额605万美金，与保诚、永明持平
• 第100年：账户余额1978万美金，稳居第一梯队

这说明什么？

「盈御3」不是那种前期猛冲、后劲不足的产品。

它更像是一个长跑选手——起跑不算快，但越跑越稳，最后冲刺阶段反而能追上甚至超越对手。

对于教育金规划来说，这种"后劲足"的特性其实更重要。

因为你不知道孩子未来会不会读研、读博，也不知道这笔钱会不会最终变成孙辈的教育金。

现在存下的每一分钱，都是孩子未来的底气。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益数据好看是一回事，能不能真正拿到手是另一回事。

很多家长问我：港险的收益都是"预期"的，万一保险公司投资亏了怎么办？

这就要看保险公司的投资策略了。

先看友邦「盈御3」的投资策略：

• 债券及固定收入工具：不低于25%，最高100%
• 增长型资产：不超过75%

这意味着什么？

至少四分之一的资产是"稳"的，不会因为股市大跌就血本无归。

再看友邦集团的整体投资布局：

• 截至2025年6月30日，友邦集团总投资2733亿美元
• 其中69%投向固收类资产
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

从这张图可以看到，友邦的债券投资高度分散：

• 地理分布：亚太67%、美国20%、其他13%
• 行业分布：金融、工业、能源、通信等均衡配置
• 债券类型：94%是高级票据（Senior notes），风险最低

这样的稳健性在市场上确实少有。

你可能会问：投资这么保守，收益会不会太低？

这就是友邦的厉害之处——它用稳健的投资策略，换来了稳定的分红兑现。

逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

别家不敢加，它敢加，靠的就是这份底气。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

说到分红，很多家长最担心的就是：保险公司画的饼，最后能不能真的吃到？

这就要看"分红实现率"——保险公司实际派发的分红，占当初承诺的预期分红的比例。

**100%**意味着完全兑现，低于100%意味着打了折扣。

先看友邦2024年最新的分红实现率数据：

几个亮眼的数据：

• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 「充裕未来·盈尚」连续4年达100%
• 「AIA延期年金计划」连续5年达100%

热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小。

但更有说服力的是长期数据：

• 截至今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

从友邦2025年上半年的业绩也能看出端倪：

• 新业务价值增长14%
• 内涵价值权益达737亿美元
• 股东资本比率219%

友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

对于教育金规划来说，这一点太重要了。

你存的是孩子15年后的学费，不是用来赌博的。

你需要的是确定性——保险公司承诺的收益，到时候真的能拿到。

友邦用57款产品、超过10年的实际运作数据，证明了它的兑现能力。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

尤其是教育金规划，你可能会遇到这些问题：

• 孩子去了英国读书，能不能把美元换成英镑？
• 如果我出了意外，孩子还能不能用这笔钱？
• 老大不出国了，能不能把这笔钱分给老二？

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

2025年澳洲设留学生招生上限27万名，加拿大签证削减10%——留学目的地越来越不确定。

美元资产不是有钱人的专利。

用「盈御3」存教育金，无论孩子最后去美国、英国还是澳洲，都能灵活转换货币。

2、财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：万一你出了意外，指定的家人可以替孩子领取资金
• 自选赔偿支付方式：可以设定每期支付金额，避免孩子一次性拿到太多钱乱花

3、保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

比如你存了一笔钱，原本是给老大的教育金。

结果老大保送了国内985，不出国了。

你可以把保单拆分：

• 35%给老大当创业基金
• 40%给自己养老
• 25%给老二当留学备用金

零损耗传承，真正做到"一张保单富三代"。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

很多家长问我：友邦刚出了新品「环宇盈活」，是不是比「盈御3」更好？

要不要退保换新品？

我的建议是：不用纠结"买新还是守旧"。

这两款产品定位不同：

• 「盈御3」：长期收益韧性强，适合20年以上的规划
• 「环宇盈活」：中期收益更亮眼，适合10-15年的规划

刚好互补。

如果你已经投了「盈御3」，不用退保换新品，长期持有更划算。

这已是自2023年以来的第三次上调分红，说明友邦对这款产品的长期承诺。

如果你想兼顾短期提领，可以考虑**"盈御3 + 环宇盈活"搭配**：

• 「盈御3」做长期压舱石，给孩子存大学+研究生的学费
• 「环宇盈活」做中期灵活度，应对高中阶段的国际学校费用

既有长期确定性，又有中期灵活度。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

第三类：留学家庭

• 孩子还小（10岁以下），有充足的时间让复利发挥作用
• 担心学费上涨和汇率波动
• 希望用美元资产提前锁定教育资金

如果你符合以上任何一类，「盈御3」都值得认真考虑。

最后提醒一下：10月1日起，友邦将取消"预缴保费保证利率优惠"。

9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你正在纠结，现在可能是最好的决策时机。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，但其实最核心的道理就一句：

教育金规划，拼的不是谁收益最高，而是谁能真正拿到手。

友邦「盈御3」不是市场上收益最高的产品，但它可能是最让人安心的产品之一。

如果你也在为孩子的教育金发愁，或者想知道怎么用港险省下真金白银，下面这张图可能对你有用。