忠意启航创富（卓越版）：3年回本、20年IRR 6.24%，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，有个数据让我脊背发凉：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

Z世代如果想维持退休生活水平，储蓄率需要从10%提升到12.5%。

换句话说，现在不规划，以后后悔都来不及。

养老这事儿等不起。

很多人问我，有没有一款产品能兼顾"快回本"和"高收益"？

今天就来聊聊忠意的「启航创富（卓越版）」，这款产品在短期收益上确实打出了王炸。

但也有个硬伤你必须知道。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

这是我听到最多的抱怨：

买了储蓄险，钱就像被冻住了，6-9年才能回本。

万一中途急用钱，只能割肉退保。

忠意「启航创富（卓越版）」在回本速度上确实做到了"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两种缴费期都是14年

什么概念？

市面上大多数储蓄险需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

忠意直接把预期回本时间压到3年，这在行业里几乎是破纪录的存在。

对于那些担心"钱被锁死"的朋友来说，3年回本意味着什么？

意味着你第4年开始就有了腾挪空间——要么继续持有享受复利，要么有急事也能全身而退。

资金灵活性这一关，它过了。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多港险产品的保费优惠要么门槛高得离谱，要么力度小得可怜。

忠意这次的优惠政策，说实话让我有点意外。

5年缴费：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

没看错，哪怕你只交5万美元以下，也能拿到**18%**的保费回赠。

具体看一下回赠比例：

5年缴的优惠力度明显更大，20万美元以上直接给到**25%**的回赠。

这意味着什么？

你交100万美元保费，次年直接返还25万美元。

叠加这个优惠之后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

算一算你的养老缺口，再看看这个优惠力度——时间是最好的朋友，但前提是你得先上车。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

"买了之后到底能赚多少？"

这个问题我被问过无数次。

很多产品的收益演示看得人云里雾里，忠意这次倒是把数据摊开来让你看个清楚。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显，10年5.03%、20年6.24%。

对比国内银行存款利率一路下行的趋势，这个收益水平相当能打。

但我必须提醒一点：

第30年开始，长期收益优势不再明显，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明——主打前20年高收益。

如果你的投资周期是10-20年，这款产品非常适合。

如果你想要30年以上的超长期持有，可能需要再考虑考虑。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

很多人担心：

保险公司的投资策略靠谱吗？收益能持续吗？

清华大学陈秉正教授曾建议，养老规划要遵循"四六比例"——**60%**投资权益类产品，**40%**用于固定收益类投资，通过投资组合跑赢通胀。

忠意的投资策略恰好契合这个逻辑：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

具体怎么操作呢？

保单初始期：固收类资产占比60%,非固收类资产40%——稳字当头,先把本金守住。

保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——开始追求更高收益,让钱生钱。

这种"前期稳健、后期进取"的动态调整策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

20年翻3.8倍，年化6.43%，这个历史表现还是相当扎实的。

别指望靠别人养老，自己的养老金得自己攒。

有效的策略+足够的时间，才是穿越周期的底气。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

这个问题我被问得越来越多了。

很多中产家庭有两三个孩子，一张保单怎么公平分配？

传统做法是买多张保单，但成本高、管理麻烦。

忠意「启航创富（卓越版）」新增了三个传承功能，专门解决这个痛点：

1. 保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后再完整交接。

临时持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结后，可以把一份保单分拆成多份。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，避免遗产分割纠纷。

还可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障组合支付

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景。

避免年轻人一次性拿到大笔钱后乱花。

这些功能对于有复杂传承需求的家庭来说，确实是降维打击。

一张保单覆盖多种需求，省心省力。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不靠谱也白搭。

忠意集团2025上半年的财务数据还是相当扎实的：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率**212%**是什么概念？

监管要求是100%，忠意超了一倍多，说明它有足够的能力履行保单承诺。

除了财务数据，忠意还拿下了三项行业大奖：

亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

业绩增长与奖项双丰收，忠意集团展现出了强劲的经营实力。

对于关注公司背景的朋友来说，这个成绩单应该能让你安心。

总结：这款产品适合你吗？

说了这么多，最后帮你划个重点。

忠意「启航创富（卓越版）」的核心优势：

• 回本快：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益强：20年IRR 6.24%，前25年市场第一
• 传承功能完善：保单托管、分拆、组合支付一应俱全
• 保费优惠大：5年缴无门槛18%起步

但有个硬伤必须说清楚：

这款产品结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

如果你的需求是"边存边取"，定期提取现金流，这款产品可能不是最优选择。

适合谁？

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

如果你有多子女传承需求，或者想给自己攒一笔养老金，启航创富（卓越版）值得认真考虑。

现在不规划，以后后悔都来不及。

养老这事儿，真的等不起。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品通过不同渠道购买，成本差距可能超乎你的想象。