万通「富饶万家」升级测评：美元保单狂飙30年6.5%，但人民币保单有个坑必须说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

最近后台问万通新品的人特别多，尤其是「富饶万家」和「富饶千秋」到底选哪个。

说实话，这次万通的产品升级，我研究完第一反应不是"真香"，而是——得分人群说。

为什么？

因为这次升级，美元保单确实"狂飙"了，但人民币保单反而"缩水"了。

如果你不分青红皂白就冲新款，可能踩坑。

养老这事得早打算，但更得打算对。

今天这篇，我把新旧两款产品的收益、功能、优惠全拆开，帮你精准对号入座。

一、升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人看到"升级"两个字就兴奋，觉得新款一定比旧款好。

但万通这次升级，人民币保单是实打实地降了。

我直接上数据：

以5年缴保单为例，「富饶万家」人民币保单的预期收益：

• 第10年：从3.05%降到2.60%
• 第20年：从5.98%降到5.54%
• 第30年：从6.30%降到6.01%

更扎心的是，IRR登顶6.5%所需时间，从42年拉长到了94年。

什么概念？

旧款42年能达到的收益天花板，新款要94年。

你今天30岁投保，旧款72岁能登顶，新款得活到124岁。

所以我说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你铁了心要买人民币保单，别犹豫，冲旧款。

但如果你选的是美元保单，那就是另一个故事了。

二、但美元保单，真的"狂飙"了

人民币保单降了，美元保单却是实打实地涨了，而且涨得很猛。

算笔账你就明白了：

「富饶万家」美元保单5年缴：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

重点来了——比旧款提前11年登顶6.5%。

旧款「富饶千秋」要50年才能达到6.5%的收益天花板，新款30年就到了。

这意味着什么？

同样一笔钱，放30年：

• 旧款预期总现金价值约460%已缴保费
• 新款预期总现金价值超过640%已缴保费

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

这张图是官方的现金价值演示表，你可以清楚看到，20年后的收益曲线明显陡峭了。

这不是玩数字游戏，是实打实的复利加速。

为什么美元保单能升级这么多？

说白了，万通这次把资源集中到了美元资产配置上。

美元保单的底层资产收益更高，加上美联储降息周期刚开始，现在锁定高收益是个好时机。

三、回本速度：依然是市场前列

收益高是一回事，回本快不快又是另一回事。

很多人买储蓄险，最怕的就是钱被"套牢"。

「富饶万家」的回本速度没有因为升级而变慢：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

什么叫"预计回本"和"保证回本"？

预计回本是按照当前分红实现率计算的，保证回本是最差情况下的底线。

万通的分红实现率这几年都在100%以上，所以预计回本的参考价值很高。

再看早期收益：第10年预期总现金价值超过145%已缴保费。

也就是说，10年翻1.45倍，年化4.19%。

对于一款储蓄险来说，这个早期表现相当能打。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

很多客户问我：孩子留学要用钱，能不能买港险？

我的回答是：如果10年内要用，选回本快的产品；如果20年后才用，选长期收益高的产品。

「富饶万家」两头都能兼顾，这就是它的竞争力。

四、红利结构没砍，提领更稳

很多产品升级收益，背后是砍保证、调结构。

比如把复归红利占比降低，全靠终期红利撑场面。

这种"升级"，提领的时候就露馅了。

但「富饶万家」这次升级，全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这意味着什么？

复归红利是"锁定"的，一旦派发就进入保单，不会因为市场波动而减少。

终期红利是"浮动"的，退保时才结算，受市场影响大。

复归红利占比高，提领时的确定性就强。

万通的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

自己的养老自己扛，养老金可不能靠"预期"。

我见过太多客户，买了终期红利占比过高的产品，到了提领时发现实际拿到手的钱比计划书少一大截。

「富饶万家」没有在这上面做手脚，升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳。

五、功能不但没砍，还加了料

收益升级只是一方面，功能升级才是「富饶万家」的真正亮点。

1、10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

比如你现在买的是美元保单，将来孩子去英国留学，可以直接转成英镑。

或者人民币升值了，你想锁定汇率收益，也可以转回人民币。

这个功能对于做跨境资产配置的家庭来说，简直是刚需。

2、12种年金转换

这是万通的独家功能，市场上找不到第二家。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年增加5%，抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

为什么我说这是"养老神器"？

中国养老金替代率仅40%，远低于国际70%的基准。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

社保只是兜底，缺口怎么补？

港险的年金转换功能，就是第三支柱的完美补充。

它兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

别指望天上掉馅饼，养老规划得靠自己。

3、新增弹性提取权益

旧款「富饶千秋」没有这个功能，新款加上了。

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

还可以指定1名收款对象，方便给孩子或父母定期打钱。

这个功能对于做教育金规划的家庭特别实用。

比如孩子18岁开始留学，你可以设定每年提取一笔钱，自动打到孩子账户，不用每年手动操作。

六、传承设计：3人共同持有更灵活

传承功能是港险的核心优势之一，「富饶万家」这次升级力度很大。

1、第二保单持有人/被保人从1人增至3人

旧款「富饶千秋」只能指定1名后备持有人和1名后备被保人。

万一这个人比原保单持有人先走了，预备就失效了。

新款可以指定3人，有备无患。

比如你可以指定配偶为第一顺位，大儿子为第二顺位，小女儿为第三顺位。

不管发生什么情况，保单都能顺利传承。

2、保单分拆时可提名最多3名指定人士

保单分拆是港险的特色功能，可以把一张大保单拆成多张小保单，分给不同的子女。

新款在分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这意味着每个子女的保单都可以有完整的传承安排，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

3、弹性提取+传承的组合玩法

弹性提取可以指定收款对象，传承可以指定多个顺位继承人。

两个功能结合起来，可以实现很多复杂的家族资产规划。

比如：你指定每年提取一笔钱给父母养老，同时指定3个子女作为保单继承人。

你在世时，保单给父母提供现金流；你不在了，保单自动传给子女。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，3人共同持有更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

七、限时优惠+选购建议

最后说说优惠和怎么选。

当前优惠力度

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%**保证年利率，后续4年享有3.2%

算笔账：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

新旧产品怎么选？

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日停售）：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益比新款高，而且差距不小
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率高，配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中长期收益全面升级，30年多赚40%
2. 能持有20年以上的客户：长期复利优势更明显
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，功能实用性远超旧款

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别就在货币选择和持有周期。

选对了，养老金缺口能补上；选错了，可能白白多等几十年。

但选产品只是第一步，怎么买、在哪买，省下来的钱可能比收益差还多。