忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷没人告诉你

你好，我是大贺。

2025年人民币汇率坐了一趟过山车——4月离岸汇率一度贬到7.42，10月又累计升值超1200基点。

很多朋友开始问我：要不要配点美元资产？怎么配最稳？

鸡蛋不能放一个篮子，这道理谁都懂。

但具体到产品选择，很多人就踩坑了。

今天要聊的这款忠意启航创富（卓越版），前20年收益确实能打到全港第一。

但我必须先告诉你它的致命缺陷——因为这个坑，很多人买完就后悔了。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意启航创富（卓越版）不适合提领。

为什么这么说？

看它的红利结构你就明白了。

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

注意看，它缺少复归红利。

这意味着什么？

复归红利是已经"落袋为安"的收益，一旦派发就归你了，取多少都不影响剩下的增值。

但终期红利不一样，它是保单终止时才结算的"账面收益"——你每提领一次，这笔收益就被透支一次。

说白了，红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

过早领取的话，终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力直接被腰斩。

这不是我危言耸听，后面有数据实锤。

很多人看到"前20年收益第一"就闭眼入，结果买完没几年就想取钱用，一取才发现——完了，账户价值掉得比想象中惨多了。

提领对比：差距有多大？

光说不练假把式，我们用数据说话。

以经典的"566提领密码"为例——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户还剩多少：

重点看第30年和第50年的数据：

第30年：

• 忠意启航创富只剩33万美元
• 永明万年青星河尊享II有57.8万
• 差了将近25万美元

第50年：

• 忠意只剩53.7万
• 永明和周大福都超过了146万
• 差距接近3倍

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

对于想要多币种灵活切换的朋友来说，这也是个限制。

所以我的建议很明确：

如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金或养老金，那永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说了这么多缺点，你可能觉得这产品不行。

别急，换个角度看。

如果你压根不打算中途提领，而是放着让它自己长，那画风就完全不一样了。

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

保单前25年，预期收益市场第一。

没有之一。

但第30年开始，长期收益就基本掉出第一梯队了。

这说明什么？

忠意启航创富（卓越版）天生就是为"快进快出"设计的。

你把它当作短期高息冲刺的工具，10-20年后一次性取出，它就是王者。

你非要拿它当传家宝，那就是用错了地方。

资产要有Plan B，不同的钱要放不同的地方。

这款产品的定位，就是中期理财工具。

收益实测：前20年到底有多强？

说它前20年收益第一，得拿数据说话。

先看回本速度：

• 2年交，3年就回本
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，20年翻3.34倍

跟市场其他产品横向对比：

2年缴的情况下，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR都是第一或并列第一。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，这话真不是吹的。

限时优惠：现在入手更划算

收益本身就高，现在还有保费回赠加持。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

保费越高，回赠比例越高，最高可达25%。

算上优惠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

我更推荐选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要提醒一点：10月起，2/5年期预缴利率从**4.6%调整为4.3%**了。

虽然影响不大，但能早上车还是早上车。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，靠谱吗？

会不会是画饼？

这就要看保司实力了。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。

是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

说白了，这是"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

说给你多少就给多少，甚至给得更多。

这在港险市场里是非常难得的。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，稳扎稳打。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

忠意还做了投资策略回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：适合你吗？

最后总结一下。

**忠意启航创富（卓越版）**是名副其实的"前20年收益之王"，但它有明确的适用边界。

适合的人群

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人群

• 打算边存边取，用作教育金、养老金持续提领的朋友
• 追求超长期（30年以上）持有增值的投资者

长期持有不推荐，这点我要再强调一遍。

2025年人民币汇率波动这么剧烈，配置一些美元资产确实是明智之举。

美元资产是压舱石，全球配置才是王道。

但选对产品比选对方向更重要。

大贺说点心里话

忠意这款产品适不适合你，关键看你的资金规划。

选错了产品，收益可能差出几十万。

怎么选、怎么买、怎么省钱，这里面的门道比你想象的多。