忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"教育金神器"，有个致命缺陷必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很震惊：香港大学2025年学费首次突破20万港元，STEM专业更是达到21.8万港元/年，四年本科读下来至少116万人民币。

孩子的教育金，提前10年准备不算早。

今天聊一款专门适合存教育金的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

但在吹它之前，我必须先告诉你它最大的问题。

这款产品有个致命缺陷

很多人看到"前20年收益第一"就冲动了。

但我必须先泼一盆冷水。

忠意「启航创富(卓越版)」的账户结构非常简单：只有**保证收益 + 终期红利（非保证）**两个账户。

看起来简洁，但问题恰恰出在这里——红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

什么意思？

简单说，这款产品的非保证收益全部集中在"终期红利"里，而终期红利只有在退保或身故时才能拿到。

你要是中途提领，相当于在"透支"未来的增值空间。

对于想给孩子存教育金的家长来说，这个结构特性必须搞清楚。

因为这笔钱的特点是：时间确定、用途确定。

如果你的规划是"存15年，孩子上大学时一次性取出"，那没问题。

但如果你想"边存边取"，这款产品可能会让你失望。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我用市场上最经典的"566提领密码"来演示一下。

你就明白问题有多严重了。

所谓566，就是5年交、第6年起每年提取总保费的6%。

这是很多人用来做养老金或教育金的常见方式。

看这张表，同样是5年交、年交5万美元，第6年起每年提取1.5万美元：

• 第30年账户余额：忠意启航创富只剩33万美元，而永明万年青星河尊享II有57.8万美元，万通富饶千秋有49.9万美元
• 第50年账户余额：忠意只有53.7万美元，永明有146万美元，万通有137万美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

为什么会这样？

因为终期红利只在退保或保单终止时才支付。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率波动，或者想要多币种配置的灵活性，这也是一个限制。

教育金最怕的是中途被挪用。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说了这么多缺点，你可能觉得这产品不行。

但等等，我们换个思路：如果你的需求是"存一笔钱，15-20年后一次性取出给孩子用"，情况就完全不一样了。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，第30年开始长期收益才基本掉出第一梯队。

算一算孩子上大学需要多少钱：按照现在的涨幅趋势，15年后送孩子去香港读本科，没有200万人民币打底是不够的。

这笔钱的规划逻辑应该是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

一次性取出vs分期领取，差别很大。

忠意「启航创富(卓越版)」的设计逻辑就是"存着不动，到期爆发"。

如果你能接受这个规则，它的收益表现会让你惊喜。

收益爆发：前20年的统治级表现

说完缺点，该说优点了。

这款产品的前期收益优势非常明显，用数据说话。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场主流储蓄险：

• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣的表现：

保单第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也能保持在前三名。

这意味着什么？

如果你现在有个3岁的孩子，存一笔教育金，15年后孩子18岁上大学时取出，刚好踩在这款产品收益最强的区间。

全国家庭教育支出占家庭总支出比例高达14.9%，东北部地区甚至到18.8%。

教育支出是刚性支出，需要专款专用的储蓄工具。

忠意「启航创富(卓越版)」到期一次性取出的特点，恰恰符合教育金"定时定量"的需求。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

除了产品本身收益能打，忠意的保费优惠政策力度也非常大。

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%回赠
• ≥20万-<50万美元：3%回赠
• ≥50万-<100万美元：4%回赠
• ≥100万美元：5%回赠

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%回赠
• ≥5万-<10万美元：20%回赠
• ≥10万-<20万美元：22%回赠
• ≥20万美元：25%回赠

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

国家虽然出台了育儿补贴政策，3岁以下婴幼儿每年可领3600元，子女教育专项扣除每月2000元。

但这些杯水车薪。

教育金仍需家庭自行规划，储蓄型保险是稳健选择。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益这么高，靠谱吗？

我们看看背后的逻辑。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），偿付能力比率210%。

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%。

这种动态调整策略的效果如何？

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：适合你吗？对号入座

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品定位非常清晰。

适合的人群：

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

比如：

• 孩子3-8岁，规划15年后的大学教育金
• 有一笔闲钱，10-20年内不需要动用
• 追求确定性，到期一次性取出

不适合的人群：

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

孩子的教育金，提前10年准备不算早。

选对产品，少走弯路。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。