港险养老四大天王横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，数据告诉你差距在哪

你好，我是大贺。

最近后台问养老规划的朋友越来越多，问得最多的就是：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，这四款到底选哪个？

今天我就用数据和表格，把这四款产品扒个底朝天。

养老困局：社保兜不住的二三十年

先说个扎心的现实。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就要养1个老人。

与此同时，银行定存利率跌到了1.5%，钱放着越来越不值钱。

很多人觉得有社保就够了，我们来算一笔账：

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，理论上养老金能拿到11700元。

听起来还行？

但你知道现在一线城市高端养老院单人间多少钱吗？

1.2万元/月。

养老金连房租都不够覆盖，更别提吃饭、看病、请护工了。

更关键的是，这还是理论值，实际上咱们目前还没达到58.5%的替代率。

个人养老金制度全国推广满一年了，截至2024年11月底，开户人数突破7279万户。

但"开户热、缴费冷"的问题很突出——产品扩容到1245只，可同质化严重，吸引力不足。

数据不会骗人：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这就是为什么越来越多人把目光投向港险。

思维纠偏：别用短期眼光选长期工具

在正式测评之前，我得先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

内地储蓄险预定利率已经降到2.5%，如果继续下行还会触发新一轮下调。

港险锁定长期收益的窗口期，正在收窄。

这也是我为什么最终选这4款产品做横评的关键：要么提领能力强，要么功能适配养老场景。

好，接下来我们拉个表格看看。

静态收益：四款产品的基本面对比

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们先看静态收益的表现。

预期回本时间：

• 宏挚传承最早，第6年
• 盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年

差别不大。

但保证回本时间就出现了明显分化：

保证回本时间：

• 星河尊享II最早，第10年达到本金
• 星河尊享II、富饶千秋第13年
• 盛利II最慢，要到第25年

为什么盛利II保证回本这么慢？

因为它的保证复利IRR较低，只有0.233%。

但反过来，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

它第30年就达到了6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

而保证复利IRR较高的星河尊享II，反而要到第50年才能到达限高。

这个差距一目了然：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

整体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。

不出错，但也不太突出。

那为什么我还是要选这四款？

因为静态收益只是基本面，真正决定养老体验的，是动态提领能力。

动态提领：养老现金流的真正较量

养老不是把钱放着看数字，而是要能持续稳定地领出来花。

这就涉及到最关键的地方了：动态提领能力。

我用三种主流提领方案做了对比，测完告诉你结论。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

• 前15年：宏挚传承最佳
• 15-30年：盛利II最突出，其次星河尊享II
• 30年后：几乎没区别

好不好数据说了算。

总结来说，盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？

它们不是提领弱，而是场景适配性更强，功能设计更多元。

特色功能：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有一个独特的功能叫**"无忧选"**，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息。

完全不会动保单的保证现金价值，并且保证价值还能继续增长。

它的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我们拉个表格看看具体效果：

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：

• 从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元
• 即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，第18年达到本金
• 第27年时，领取的派息已经超过本金
• 第49年，领取总额达到本金的2倍

但需要注意，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元。

而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距还是蛮大的。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

特色功能：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启之后，随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

并且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换。

兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

不同人群可以选择不同的年金权益：

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险：选第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

总结：四款产品怎么选？

测完这四款产品，结论很清晰：

每个产品都各有侧重。

• 盛利II：提领能力最强，适合追求高养老现金流的人
• 星河尊享II：整体稳定，提领也不差，适合求稳又想要不错收益的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕本金有风险的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多变、想要灵活应对的人

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

测评做完了，但怎么买、怎么省钱，才是更关键的事。