永明「万年青星河传承2」：10年保证回本+6币种配置，为什么我说这是2025年必看的港险？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近胡润发布了《2025中国高净值人群金融投资白皮书》，有个数据让我印象深刻：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中**境外保险占比28%**居首。

说实话，我一点都不意外。

2025年开年人民币兑美元一度跌破7.3关口，中美利差扩大到300基点的历史高位——鸡蛋不能放一个篮子，这个道理越来越多人想明白了。

问题是，市面上港险产品那么多，到底哪款值得配？

今天我来说说真实体验，聊聊永明「万年青星河传承2」这款产品。

为什么单独拿它出来讲？

两个硬指标：保证回本只需10年，这个速度可以说是行业天花板；35年登顶6.5%复利，中长期收益相当能打。

下面我就从收益、分红、提领、传承、货币、锁定这几个维度，把这款产品拆开了给你看。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说大家最关心的——收益到底怎么样？

永明「万年青星河传承2」有个孪生兄弟叫「万年青星河尊享2」，两款产品定位不同。

传承2比尊享2提前3年实现保证回本，10年就能锁定本金安全。

预期回本时间更快：2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

这意味着什么？

如果你35岁投保，2年缴的话，41岁就能预期回本。

之后的每一年，都是净赚。

再看长期收益。

保单第20年后，「传承2」的预期回报开始超越「尊享2」，主打的就是20年以后的中长期增长。

从保证收益率来看，「传承2」后期能达到1%，而市面上其他产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

差距一目了然。

综合保证回本时间和保证收益率来看，这款产品的确定性更强。

2年缴的收益优势更明显，如果资金充裕，我个人更推荐2年缴方案。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表好看是一回事，能不能兑现是另一回事。

很多人买港险最担心的就是：分红实现率到底靠不靠谱？

毕竟演示归演示，真金白银能拿到手才是硬道理。

永明在官网公布了旗下产品2024年的最新分红实现率，我特意去查了一下。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

100%意味着什么？

说到做到，一分不少。

永明是加拿大老牌保险公司，有将近160年的历史，投资策略一直偏稳健。

从过往数据看，永明交出了一份令人满意的分红答卷。

买保险，尤其是储蓄险，选公司的历史兑现能力比看演示收益更重要。

提领设计：边领钱边传富

接下来说说这款产品最让我眼前一亮的设计——2/20/21提领方案。

什么意思呢？

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

我来算笔账。

以35岁陈先生、20万美元x2年缴为例：

• 55岁可一次性提领60万美元（相当于总保费的150%）
• 56岁起每年提领4万美元，一直领到终身

重点来了：100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

这就是我说的"边提领、边传承"。

很多产品要么提领爽了但传承没了，要么传承多但提领受限。

永明这款是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

我对比了市面上几款主流产品，同样的提领规则下，只有永明能做到提领后现金价值还在持续增长。

其他产品要么第20年后就无法继续提领，要么现金价值逐年下降。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

类信托功能：管家式传承设计

如果你的资产规模稍大一些，可能会关心另一个问题：钱怎么传给下一代？

直接给？怕孩子挥霍。

设信托？门槛太高、费用太贵。

永明这款产品有个"管家式类信托"功能，我觉得设计得很聪明。

第一，类信托PLUS。

支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如说，你可以设定：子女成年时一次给20%，毕业后10年分期给20%，结婚、生育时再分三笔给20%。

这样既保证孩子有钱用，又避免一次性给太多导致挥霍。

第二，无缝传承设计。

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

这意味着什么？

如果你有两个孩子，可以把保单按比例分给他们，不用纠结"给谁不给谁"的问题。

第三，暂托人设计。

新增3位暂托人选项，可以把保单权限暂时托管给信任的人。

比如孩子还未成年，可以让配偶或父母先暂管保单，等孩子成年后自动变更主权人。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

比起真正的家族信托，门槛低太多，但核心功能都有了。

多元货币：6币种+17种提取

前面说了，人民币不是唯一选择。

2025年汇率波动加剧，配置多币种资产已经是高净值人群的标配。

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你不用纠结"选哪个币种收益更高"——4种货币同回报。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，而且0调整费。

市场环境变了，想换币种随时换。

提取更灵活。

SunWallet支持17种提取货币，覆盖港元、美元、人民币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等主流货币。

还有一点很实用：收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在美国读书，你可以直接把钱打到孩子账户，不用绕来绕去。

香港这边确实有优势，这种灵活度是内地保险做不到的。

双重锁定：稳健再升级

最后说说这款产品的"双重锁定"设计。

很多人买分红险有个焦虑：分红是非保证的，万一市场波动大，分红缩水怎么办？

永明给出了一个市场唯一的解决方案：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

什么意思？

归原红利一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

对比其他产品，归原红利的"现值"普遍是不保证的，只有面值保证。

永明这款是"双保证"，市场独一份。

除此之外，第5个保单周年日起，你可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结：四大需求融为一体

写到这里，我来总结一下。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

• 10年保证回本，确定性拉满
• 35年登顶6.5%复利，中长期收益能打
• 2/20/21提领方案，边领钱边传富
• 类信托功能，精准分配不操心
• 6币种保单+17种提取货币，对冲汇率风险
• 双重锁定，分红一经派发即保证

我自己买的就是永明的产品，这几年的体验确实不错。

如果你在考虑跨境资产配置，这款产品为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。