保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，25年6.35%收益碾压友邦宏利，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有个现象挺有意思：2024年内地居民赴港投保628亿港元，同比增长超6%。

越来越多家庭开始把港险作为美元资产配置的核心工具。

从资产配置角度看，这个趋势背后有个结构性问题——美联储今年预计还要降息两次，利率中枢维持3.9%左右。

换句话说，现在能锁定的美元储蓄收益，未来可能越来越难找了。

就在这个节骨眼上，保诚悄悄放了个大招。

9月港险市场杀出一匹黑马

保诚在9月推出了「信守明天」的产品升级，说实话，这次升级的幅度超出我的预期。

先给你看一组数据：升级后的「信守明天」，28年就能达到6.5%的总内部回报率，这是目前市场最快摸到演示上限的产品之一。

15年预期回报5%，25年预期回报6.35%，后者直接是目前同类产品的天花板水平。

但这里有个关键信息：内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。

我给不少客户算过账，优惠调整前后的实际成本差距不小。

鸡蛋不能放一个篮子里，美元资产配置本身就是分散风险的核心逻辑。

而「信守明天」这次升级后，收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

接下来我从资产配置的角度，帮你拆解一下这款产品到底值不值得配。

收益拆解：中短期回报全面提速

先说最核心的收益表现。

这次升级的重点是中短期收益，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在1.5%-8%之间。

我给你算一个组合：以5万美金×5年缴为例（总保费25万美金），升级前后的差距有多大？

• 15年预期IRR从4.68%提升到5.00%，涨了0.32%
• 25年预期IRR从6.09%提升到6.35%，涨了0.26%
• 28年达到6.5%的IRR上限

0.32%的提升看起来不多？

长期来看，复利的威力是惊人的。

25万美金的本金，25年后的预期现金价值是206,735美元，比升级前多了11,000多美元。

这里有个对比值得关注：友邦「环宇盈活」要30年才能摸到6.5%的天花板，保诚「信守明天」28年就到了，整整早了2年。

更关键的是，25年6.35%这个数字，是目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个收益率，保诚直接把时间压缩了15年。

从资产配置角度看，20-30年正好覆盖了大多数家庭的核心用钱周期——孩子教育、自己养老、财富传承。

这个时间段的收益优势，直接决定了你的钱能不能在关键时刻派上用场。

提领测算：早领晚领都能赢

收益高是一方面，能不能灵活用才是关键。

很多人买储蓄险是为了"边存边用"，满足养老、教育这些刚性需求。

我见过太多案例，产品收益看着不错，但一提领就露馅——要么回本慢，要么领完保单就废了。

「信守明天」这次升级后，提领灵活性直接拉满。

我用两个热门场景给你算一下：

场景一：5/6/7提领（早提领）

5年缴每年10万美元，总保费50万。

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。

而且保单里的钱还在涨，每年还能继续提3.5万。

我把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比过，「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

在关键用钱周期里领得多还剩得多，这才是真本事。

场景二：5/11/10提领（晚提领）

如果你不急着用钱，想让财富多滚几年，可以选择晚提领。

第11年开始提领，每年提10%（5万美元）至终身。

100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

这是一个结构性问题的最优解——无论你是想早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益和提领，「信守明天」这次在功能上也做了针对性优化。

我挑几个最实用的说：

1. 真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

这里有个细节很多人没注意：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

什么意思？

其他公司的货币转换，转完之后你拿到的是"新计划"，回报率和条款都变了。

保诚是"同一计划"，转换后一切照旧，确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

从资产配置角度看，货币转换能力决定了你应对汇率波动的灵活度。

未来10年、20年，谁知道哪种货币更强势？

有这个功能，你就多了一层保护。

2. 双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

就算市场波动，锁定的部分不会缩水。

3. 市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、还有新增的**"自主传承"**。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个功能解决了很多家庭的痛点：担心子女一次性拿到大笔钱不会理财，或者遇到变故时没有保障。

现在可以提前规划，什么时候给、给多少、怎么给，都能自己定。

4. 市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

无论是日常开销、子女教育还是补充养老、做慈善，都能按需提取，打造类似年金的稳定现金流。

长期来看，「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用。

公司背书：保诚的钞能力托底

产品再好，也得看公司能不能兑现。

这里我要替保诚说句公道话：保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，但很多人可能忽视了这一点。

先看财务数据：保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩双位数增幅。

总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

再看分红履约：长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

• 「理想人生」第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」第20年实际平均总IRR 6.32%

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变。

我给你总结一下核心优势：

• 收益加速：25年6.35%市场最高，28年摸到6.5%天花板，比友邦早2年
• 提领自由：5/6/7提领15年回本，5/11/10提领100年领450万剩1663万
• 功能王炸：真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息四大首创

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"9月黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，从资产配置角度看，升级后的「信守明天」是一个不容错过的优秀选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。

很多人不知道的是，同样的产品，通过不同渠道投保，实际成本差距可能比你想象的大得多。